作为第一家在香港联交所上市的城商行，重庆银行(港股01963)（1963.HK）回A进程加速。

日前，证监会官网显示重庆银行A股IPO招股书预披露更新，该行拟公开发行A股股票不超过7.81亿股，募集资金用于补充该行核心一级资本。

长江商报记者注意到，经过前两年业绩大幅提升后，受到加大对资产减值损失计提的的影响，该行去年净利润增速明显放缓。年报显示，2018年重庆银行营业收入106.3亿，同比增长6.1%，营业利润46.22亿，同比减少2%，税前利润48.43亿元，同比减少1.1%。但得益于所得税费用大幅减少9.76%，该行净利润最终录得37.7亿元，同比微增1.2%。

随着业务规模不断扩大，重庆银行也通过多种方式进行融资“补血”。长江商报记者粗略计算，自2013年11月赴港IPO后五年间，该行通过定增、发行优先股、二级资本债券等方式累计募集资金约183.6亿元。但截至2018年末，该行核心一级资本充足率为8.47%，连续两年下降逐渐逼近监管红线。

去年营业利润减少2%

事实上，早在2007年重庆银行就递交A股上市申请，但此后转战港股IPO。2013年11月该行在香港联交所主板上市交易，成为第一家在香港联交所上市的城商行。2016年该行再次筹划A股上市，并于当年10月获得重庆银监局批复。

去年6月，重庆银行正式递交A股上市招股书申请稿，并得到证监会正式受理。日前，证监会官网显示重庆银行A股IPO招股书预披露更新。此次重庆银行拟在上交所上市交易，公开发行A股股票不超过7.81亿股，募集资金将在扣除发行费用后全部用于补充该行核心一级资本。

2016年至2018年，重庆银行分别实现营业收入96.03亿、100.15亿、106.3亿，同比增长11.8%、4.3%、6.1%；归属于该行股东的净利润为35.02亿、37.36亿、37.7亿，同比增长10.5%、6.4%、1.2%。尽管近几年来业绩保持向上趋势，但增速已明显放缓。

净利差收窄低于行业平均

利息净收入仍是重庆银行盈利的主要来源，但重庆银行的这一重要盈利指标却在不断收窄。

具体来看，2016年至2018年，重庆银行利息净收入分别为76.77亿、81.15亿、68.75亿，占当期营业收入的比例分别为80.11%、79.99%、63.43%。

其中，去年该行利息净收入同比减少15.27%，主要是由于新准则下部分交易性金融资产的相关收益不再计入利息收入，而在投资收益等其他收入中核算所致。按照与2017年可比口径，利息净收入为86.41亿元，同比增长6.49%。

但近三年内，该行净利差分别为2.23%、1.89%、1.78%，呈收窄趋势。该行称，主要原因是随着我国放宽对存贷款利率的管制，逐步推进利率市场化进程，以及货币市场利率波动加大，使得银行平衡风险与收益的难度加大。无法保证通过及时调整资产负债结构及定价机制从而有效抵消该等因素对于净利差的影响。

而2016年和2017年，可比银行净利差平均值分别为2.45%、2.29%，重庆银行该项指标并不占优势。

不良贷款余额两年翻番

资产端方面，2016年至2019年一季度末，重庆银行资产总额分别为3731.04亿、4227.63亿、4503.69亿、4577.08亿，“扩表”幅度明显。

随着业务不断扩张，重庆银行资产质量也出现波动。2016年至2018年各报告期末，重庆银行不良贷款额分别为14.42亿、24亿、28.81亿，不良贷款率分别为0.96%、1.35%、1.36%。这也意味着，该行不良贷款在两年间增长近一倍。

截至今年一季度，重庆银行不良贷款率余额31.29亿元，较上年末增加2.48亿元；不良贷款率1.41%，较上年末增加0.05个百分点；拨备覆盖率211.79%，较上年末下降14.08个百分点。

资本补充方面，长江商报记者粗略计算，赴港上市六年间，该行共计募集资金183.6亿元。2016年至2018年末，该行资本充足率分别为11.79%、13.6%、13.21%；一级资本充足率分别为9.82%、10.24%、9.94%；核心一级资本充足率分别为9.82%、8.62%、8.47%。虽满足现行监管要求，但其核心一级资本充足率已连续两年下降。

截至今年一季度末，重庆银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.38%、10.18%、8.73%，较上年末均有提升。

2019中国国际智能产业博览会（简称“智博会”）于今日在重庆开幕。本届智博会从8月26日开幕，将一直持续到8月29日。智博会期间，位于重庆国际博览中心的十余个展区，将开放以智能化为主题的展览。5G全息通话、AI智能体验、智慧工作生活互动、农业金融……包括谷歌、英特尔等世界科技巨头，以及阿里巴巴、腾讯等国内互联网科技领域领军企业都悉数到场，以人工智能、大数据云计算、5G、区块链等为核心的多项前沿技术与产品亮相。

在酷炫的科技展馆中，农业金融话题意外“走红”。不少与会人士认为，随着愈发先进的金融科技“加持”，农业金融不再是难啃的“硬骨头”，更将是潜力无限的“新蓝海”。

重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点）首席执行官林坚诺坚信，坚信通过金融科技助力，中国农业金融市场将激发更多活力。如小雨点探索出在场景金融下实现普惠金融的新路子，即实现了在大数据风控在农业场景里面的运用，有为帮助农户提供“最快10分钟到款”的服务。

专家和业内人士指出，风险管控、服务效率、资金可获得性等问题，成为掣肘农业金融市场的“绊脚石”。 但是从长期看，中国的农业金融市场会像中国的互联网一样，由于市场需求旺盛、参与主体增多，最终实现超越，万亿级市场潜力和活力将不断被激发。

林坚诺指出，农业金融风控落地会遇到很多难题，农业人口分布的地域广、交通相对不发达，接受新鲜事物的速度较慢；缺乏完善的信用体系；固定资产价值流动性差，或缺乏固定资产；农业的自然灾害相对影响较大，不可抗力因素增加；地域文化及风俗习惯差异大等。随着互联网发展，信息不对称逐步弱化，新兴互联网金融机构已做出了一些有益探索。

以蚂蚁金服为例，结合其强大的数据科技优势，无论是在获客还是在风控上都实现了”线上方式“的转变。又如，以大北农(行情002385,诊股)、农分期等为例，从种植业和养殖业的农业生产物质资料的必需品化肥、饲料供应商切入，实现了产业细分下沉，从而在农业供应链金融方向找到了有效突破口。

林坚诺介绍，小雨点农资贷产品最快10分钟到款，但实现“快”也是最大难点之一，只能依靠线上风控模型的科技手段实现。“但模型需要大量数据验证。包括对农业客户的经营判断，这个评判更多是依托于客户上下游形成的供应链交易数据，而这些数据的获得，需要通过多个渠道和方式的。这恰恰也是为什么在农业金融发展的过程中，场景建立是重中之重的原因。无论哪个渠道和方式都不能脱离供应链的场景，因为场景本身就是数据来源的客观渠道。”

4月19日，银保监会网站公布了来自重庆银保监局的3份行政处罚决定，涉及两家异地分行以及一名原分行行长。

其中，民生银行(行情600016,诊股)重庆分行、国家开发银行重庆市分行（以下简称“国开行重庆市分行”）因涉及信贷违规，分别被罚90万元、40万元。大连银行重庆分行原行长王帆则因受贿并违规放贷被取消银行业金融机构高级管理人员任职资格终身并禁止终身从事银行业工作。

公开信息显示，王帆在担任大连银行重庆分行行长期间，利用职务之便接受请托，同意了一笔1.2亿元的抵押贷款，从中接受感谢费共计1万元和13万美元，被法院判定犯受贿罪，已于两年前被判有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币35万元。

两银行共计遭罚130万元

在这三份行政处罚决定书中，文号为“渝银保监罚决字〔2019〕5号”的罚单由民生银行重庆分行领罚。由于存在“内控管理不严导致信贷资金违规流入房地产企业；以贷转存；签发银行承兑汇票对贸易背景审核不尽职”的违规事实，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条（五）项；《中华人民共和国商业银行法》第七十四条（三）项，2019年4月10日，该分行被重庆银保监局施以共计罚款90万元的行政处罚决定。

此外，就在近日，还有一家在重庆经营的银行吃到了罚单。4月16日，重庆银保监局对国开行重庆市分行作出处罚，原因是该分行“个别项目资本金不落实；未严格执行实贷实付规定导致信贷资金滞留”。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条（五）项，国开行重庆市分行共计被罚人民币40万元。

2010年，原中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（统称“贷款新规”）初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，成为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

贷款新规要求银行业金融机构树立“实贷实付”理念，将贷款资金直接支付给合同约定的借款人交易对手，从源头上防范信贷资金被挪用，确保信贷资金真正进入实体经济，实现信贷资金与实体经济的良性互动。

而实际上，从银保监会网站披露的行政处罚信息看，此前已有多家银行因未执行“实贷实付”被监管部门处罚。2018年11月7日，原中国银监会丽江监管分局对中国农业发展银行丽江市分行罚款人民币25万元，原因是该分行贷款支付未严格遵照“实贷实付”原则，致使贷款长期滞留在该行存款账户内；2018年12月12日，天津银保监局筹备组向国家开发银行天津市分行开出罚款人民币30万元的罚单，原因也在于该分行发放贷款未执行实贷实付，严重违反审慎经营规则。

大连银行重庆分行原行长因受贿获刑

除了上述两家机构被罚外，重庆银保监局还有一张罚单指向了个人。

4月10日，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条（三）项，重庆银保监局对王帆作出了“取消其银行业金融机构高级管理人员任职资格终身；禁止终身从事银行业工作”的行政处罚决定（渝银保监罚决字〔2019〕6号），原因是王帆存在受贿并违规放贷的违法违规行为。

公开信息显示，王帆原本是大连银行重庆分行的行长、党委书记。2010年12月23日，监管同意大连银行重庆分行开业的同时，也核准了王帆拟任该行行长的任职资格。2010年12月28日，大连银行重庆分行开业。

然而，分行开业不到6年，这位行长却因涉嫌受贿被侦查部门传唤到案。

裁判文书网上的重庆市渝北区人民法院刑事判决书（文号为“（2016）渝0112刑初1530号”）以及重庆市第一中级人民法院刑事裁定书（文号为“（2017）渝01刑终568号”）显示，2013年2月至2015年1月，王帆利用其担任大连银行重庆分行行长的职务之便，接受吴某请托，签字同意吴某在大连银行重庆分行申请的人民币1.2亿元的抵押贷款，前后分五次接受感谢费共计1万元和13万美元。

法院经审理查明，2012年1月30日，王帆被任命为大连银行重庆分行行长、党委书记，主持经营管理和党建工作，对该分行的贷款审批有一票否决权。其非法收受他人财物，数额巨大，已构成受贿罪。

2017年5月9日，王帆一审被判有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币35万元。2018年3月16日，重庆市第一中级人民法院作出终审裁定。