美国人在玩芯片战，我们却在为75岁还能做房奴而兴奋不已！今天聊聊宇宙行（工商银行）把房奴贷款年限放低到70岁，还款年龄更是到75岁这个事：

1、对于市场来说，基本没有影响，因为贷款最长年限没有变化。这样月供就没有什么影响。

2、对于部分中老年购房者来说，可能降低月供压力，延长还款周期，有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷，父子合力还款的可能性。

3、整体看，这个政策对市场影响不大。

合计不超过75年，也就是45岁依然可以贷款30年，对于市场来说，部分改善购房人群的确因为还款年限增加，而提高借款能力.

影响最大的是45-55岁人群，但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看，市场90%以上购房人群集中在70-80后。这一政策基本没有影响。

相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化，和贷款年限的变化。

那么为什么银行依然在这个资金收紧的档口，选择房贷？

中国银行在2016年的时候发放个人住房抵押贷款为24023.86亿元，相比15年增加5656.05亿元；而截至2017年末，中国银行发放个人住房抵押贷款为28218.94亿元，较上年增加4195.08亿元

工商银行的年报中，2017年的个人住房贷款增加6,978.51亿元，增长21.5%，而在2016年的年报中，个人住房贷款增加7,170亿元，增幅达到28.8%。

建设银行的2017业绩报告中，2017年的个人住房贷款为42130.67亿元，占总额的32.65%，相比16年30.50%的比例上升了2.15%。

从上市公司数据看，占据全国前列的利润大户，依然全部是银行。

房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%（没有查到最新数据，虽然明显上涨，但并不会超过3），四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。

银行用5年定存资金成本，对应5年房贷房贷收益，是故意混淆。银行的大部分资金来源，都是资金成本非常低的，活期存款、1-2年期的定期存款。这情况下，银行房贷到底几折不亏损？？？？？

简单测算，按照北京上海的刚需房价，贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准甚至上浮，房价即使降低8%左右，对于刚需来说，因为利率上涨而抵消了这部分降价影响。

伟哥从一个没有脱离低级趣味的人，分析认为：

中国买房必须看银行，在当下这个市场，国有大行的利率水平决定了市场利率水平。

银行很多政策，都有利于改善，不利于刚需。

房贷依然算是大行的优质产品。而这种放宽的型号，对于市场来说，肯定会给一部分人加杠杆的机会。

建议没有购房资格，没有贷款资格的年轻人们，可以看看自己父母的首套房资格了。

中信银行在2月的最后一天，小小滴火了一把。

外媒报道，中信银行在北京地区暂停了200万以上的“住房抵押贷款”，200万元这个标准意味着绝大部分的住房抵押贷款都将被暂停受理。

请注意，这里指的是“住房抵押贷款”，而不是个人住房贷款。

咱简单点说就是，你买房子找中信银行申请房贷，应该还是能获批的，但如果你有房子想抵押给中信银行换点钱出来，那不行了。

需要指出的是，去年4月份，中信银行一位副行长还明确表示，“2017年个人信贷方面会有更多资源倾斜，中信的房抵贷在市场上已经有一定的品牌和名声，还会继续发展”。

房抵贷一直是银行非常喜欢的业务，安全系数一直也比较高，银行放弃这一块大蛋糕必定经过了仔细的考虑。财新援引接近央行北京分行的人士解释到“这是表外融资规范后的结果”。

2017年规范居民融资，有一个非常重要的关键词就是整顿“消费贷违规入市”。

举个例子，A手里有套房，想去抵押了换钱炒房，直接以炒房的名义去抵押换钱，银行肯定不批。所以A以买车等消费的名义向银行申请抵押贷款，这里就需要第三方的配合，因为银行的钱会直接打向第三方的账户。只要利益够，第三方也会配合，最终把钱转到A的账户里，被用于炒房。

银监会要整顿的就是A的这种“消费贷资金违规入市”行为，银行都领到了军令状，它们也都想了很多办法，力求做到穿透式监管，追踪到这笔钱的最终去向。但在实际操作中有很多困难，真正做到这一点并不容易。

所以，大概是因为中信银行认为做到100%穿透式监管太难，一旦放出去的钱被挪作他用，就可能领到巨额罚单。

上面说的是一方面的原因，更重要的应该是银行在加快优化资产负债表，以提高风险抵御能力。请注意，中信银行的工作人员在回应暂停房抵贷时称“这是中信银行自己的决定”。当然，决定肯定是有依据的，总体依据肯定是房住不炒，具体来说就是落实银监会和央行的相关要求，比如“努力抑制居民部门杠杆率、继续遏制房地产泡沫化”。

房抵贷与个人房贷，虽然抵押品都是房子，但后者总体要稳健得多，除了中国人有良好的还贷传统之外，一个很重要的原因就是个人房贷业务的链条很短，利益相关方就是银行、借款人，并没有像美国的MBS（住房贷款资产证券化），与千千万万投资者相绑定。

房抵贷不同，银行无法100%掌控资金的用途，一旦借钱的人到处加杠杆，遍地借钱，最后连首付都是凑的，那这笔钱借出去一旦遭遇市场遇冷，坏账的可能性就大大增加。

众所周知，北京楼市是本轮调控中房价跌幅最明显的城市，从历史高点到目前，至少有15个点左右的跌幅，如果政策保持连贯，那么当前的房价下跌也会有一定的惯性。

中信银行暂停房抵贷，某种程度上也代表了银行的看法，他们总体仍然看空北京房价的走势。作为抵押品的房子有进一步贬值的风险，你说银行还愿意做这个生意吗？

说房君（fangdai123）认为，中信银行的行为是个信号，它在北京地区暂停房抵贷，其他银行虽然还未见公开消息，但基本步调应该差不多。而一旦更多银行开始暂停房抵贷，市场上的流动性会骤然紧张，那些等钱周转的投资炒房客恐怕得遭殃了。

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