中信银行在2月的最后一天，小小滴火了一把。

外媒报道，中信银行在北京地区暂停了200万以上的“住房抵押贷款”，200万元这个标准意味着绝大部分的住房抵押贷款都将被暂停受理。

请注意，这里指的是“住房抵押贷款”，而不是个人住房贷款。

咱简单点说就是，你买房子找中信银行申请房贷，应该还是能获批的，但如果你有房子想抵押给中信银行换点钱出来，那不行了。

需要指出的是，去年4月份，中信银行一位副行长还明确表示，“2017年个人信贷方面会有更多资源倾斜，中信的房抵贷在市场上已经有一定的品牌和名声，还会继续发展”。

房抵贷一直是银行非常喜欢的业务，安全系数一直也比较高，银行放弃这一块大蛋糕必定经过了仔细的考虑。财新援引接近央行北京分行的人士解释到“这是表外融资规范后的结果”。

2017年规范居民融资，有一个非常重要的关键词就是整顿“消费贷违规入市”。

举个例子，A手里有套房，想去抵押了换钱炒房，直接以炒房的名义去抵押换钱，银行肯定不批。所以A以买车等消费的名义向银行申请抵押贷款，这里就需要第三方的配合，因为银行的钱会直接打向第三方的账户。只要利益够，第三方也会配合，最终把钱转到A的账户里，被用于炒房。

银监会要整顿的就是A的这种“消费贷资金违规入市”行为，银行都领到了军令状，它们也都想了很多办法，力求做到穿透式监管，追踪到这笔钱的最终去向。但在实际操作中有很多困难，真正做到这一点并不容易。

所以，大概是因为中信银行认为做到100%穿透式监管太难，一旦放出去的钱被挪作他用，就可能领到巨额罚单。

上面说的是一方面的原因，更重要的应该是银行在加快优化资产负债表，以提高风险抵御能力。请注意，中信银行的工作人员在回应暂停房抵贷时称“这是中信银行自己的决定”。当然，决定肯定是有依据的，总体依据肯定是房住不炒，具体来说就是落实银监会和央行的相关要求，比如“努力抑制居民部门杠杆率、继续遏制房地产泡沫化”。

房抵贷与个人房贷，虽然抵押品都是房子，但后者总体要稳健得多，除了中国人有良好的还贷传统之外，一个很重要的原因就是个人房贷业务的链条很短，利益相关方就是银行、借款人，并没有像美国的MBS（住房贷款资产证券化），与千千万万投资者相绑定。

房抵贷不同，银行无法100%掌控资金的用途，一旦借钱的人到处加杠杆，遍地借钱，最后连首付都是凑的，那这笔钱借出去一旦遭遇市场遇冷，坏账的可能性就大大增加。

众所周知，北京楼市是本轮调控中房价跌幅最明显的城市，从历史高点到目前，至少有15个点左右的跌幅，如果政策保持连贯，那么当前的房价下跌也会有一定的惯性。

中信银行暂停房抵贷，某种程度上也代表了银行的看法，他们总体仍然看空北京房价的走势。作为抵押品的房子有进一步贬值的风险，你说银行还愿意做这个生意吗？

说房君（fangdai123）认为，中信银行的行为是个信号，它在北京地区暂停房抵贷，其他银行虽然还未见公开消息，但基本步调应该差不多。而一旦更多银行开始暂停房抵贷，市场上的流动性会骤然紧张，那些等钱周转的投资炒房客恐怕得遭殃了。

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: 新京报

编者按：此次中信银行叫停北京地区住房抵押贷款事件，会对房产交易市场和市民造成何种影响？

2月28日，消息称中信银行叫停北京地区住房抵押贷款。随后，中信银行相关人士确认了此消息，并介绍，这是中信银行总行营业部的业务，严防信贷资金违规流入房地产市场。据了解，该项调整不影响北京市居民及企业在中信银行的正常购房信贷需求。

与此同时，节后，房贷利率走势引起市场广泛关注。媒体调查发现，目前北京地区四大行首套房贷款利率最低上浮5%；广州、深圳四大行首套房利率上浮10%，广州、上海、北京部分股份行上浮20%。

那么，房贷利率走高，中信银行叫停北京地区住房抵押贷款，释放了怎样的信号？其他银行是否会跟进呢？

中行等六家银行住房抵押贷业务未调整

对于此次调整的原因，中信银行表示是基于我国大的房地产调控政策而做出的选择。

自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加之北京市“因城施策”的大背景。中信银行表示将执行国家关于房地产市场调控的政策，对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。为保障北京市房地产调控工作的顺利进行，中信银行调整了相关业务的审批政策，确保信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费，落实差别化住房信贷政策。

依据媒体报道，市场上对于叫停北京地区住房抵押贷款的原因则另有说辞。他们认为，此举意味着中信银行更看重企业贷款利率，而非住房抵押贷的利率的市场。

对此，成都某银行支行行长认为，“最主要的原因应是今年商业银行的资金渠道被卡死之后，央行给每个商业银行核准的贷款规模是有限的，所以商业银行必须把有限的规模投放到能创造更高效益的产品上去。但是还有一方面原因也不容忽视，大部分的房屋抵押贷的用途是经不起检查的，合规上是会有巨大的风险问题，这也是银行主动停掉它的一个重要原因。”

来自的成都某银行支行行长告诉新京报记者，关于住房抵押贷业务，去年四季度其所属分行就已经不太好批了，住房抵押贷的利率“原来低的时候上浮10%，现在我们基本上浮到50%才有资格出账，市场上有上浮90%的价格。现在住房抵押贷在我们分行能放出来就不错啦，今年二季度以后我们可能也不会再做这个业务了。”

人民网此前消息显示，在去年11月13日，中信银行济宁分行举办过“房抵贷”产品和业务渠道的推介会，中信银行当地分行的产品经理还分别就房抵贷产品的优势、政策流程进行了宣讲和现场答疑。

而中信银行的2017年半年报数据也显示，中信银行住房抵押贷款余额为4,825.51亿元，比上年末增长14.72%，增量占全部个人贷款（不含信用卡）增量的56.14%，近六成左右（截至2017年6月30日）。

中信银行的这次对住房抵押贷的调整是否对其它银行带来影响？

帮主（ID：banglicai）就此咨询多家银行。建行北京某支行个贷部经理对此表示不知，分行没有下发调整通知，其商住房个人首套房利率上浮到1.2倍；北京银行、招商银行和中国银行北分方面，房贷利率首套最低均为基准基础上浮5%，二套上浮20%；广发银行目前首套上浮也是5%，二套上浮15%；民生银行北分的首套上浮最高为20%，二套则为上浮25%。六家银行均向新京报表示，住房抵押贷业务仍照常开展、没有调整变化。

中信银行叫停房抵贷对楼市有何影响？

商业银行按揭贷款的收紧态势已持续一年有余，尤其在春节后，银行额度增加、放款速度加快，各银行对贷款人的资质要求也不断提高。以某国有大行北京分行为例，除良好征信记录以及贷款人年龄上限要求外，该行还要求贷款人收入覆盖月还款额的3倍。

此次中信银行叫停北京地区住房抵押贷款事件，会对房产交易市场和市民造成何种影响？

对此，某北京房产中介告诉新京报记者，无论其他银行是否也停止住房抵押贷款，都不会影响他们的业务，“甚至感觉上市场可能会更好了一些，这几天我有好几个客户要订房。住房抵押贷一直是政府不太鼓励做的，现在所有银行的房产抵押贷我们完全不接”。

即便是二手房交易，他表示，一般是买方付首付款后，即可过户，等银行放完款，就可以交房，这是首付款加银行贷款；如果是全款，则更为简单，全款到位、业主交房。而普通住宅的首付比例，首套是六五成，二套是四成；非普通住宅，首套六成，二套三成。银行贷款部分则都是按网签价来贷。

对于普遍市民来说，这个消息有点突然，特别对于正在工行北分办理住房抵押贷款的陈宇（化名）。他的资料刚提交完毕，目前正处于等待评估公司现场评估房屋审批报告中。他的这笔住房抵押贷款利率是5.39%，上浮了1.1倍。在银行拿到房屋审批报告后，大概1个月的周期，才能等到银行是否批款通知。

“我们的金融需求是应该被满足的。如果银行能做好风控，资质审核通过，没有理由不放款。”陈宇说。不同于一般的贷款，陈宇需要向银行提供消费合同，虽然有点麻烦，他还是认为住房抵押贷款比信用贷的利率划算。

对于其贷款用途，他说，“我有偿还能力、有产权清晰的抵押物，我这个钱是用来做周转和我个人的文化消费，让自己近期的现金流情况不那么紧张”。

“首套房利率走高，房地产调控强化”

除此之外，节后，房贷利率走势引起市场广泛关注，尤以一线城市为最，媒体调查发现，目前北京地区四大行首套房贷款利率最低上浮5%；广州、深圳四大行首套房利率上浮10%，广州、上海、北京部分股份行上浮20%。

对此，财经评论人毕舸认为，首套房贷利率提高，等于房地产调控在利率杠杆运用覆盖上的范围更为广泛。

目前，房地产宏观调控正进入深水区，尤其是去年以来中央首次提出“租售同权”、加大租赁型住房土地供应等政策，从过往相对由购房模式主导的市场格局，走向多元化房产满足不同群体诉求的格局，意味着中国房地产市场将摆脱单一商品房交易模式的路径依赖，同时是“土地财政”的全新变革。

政策调控的影响正在显现，国家统计局早前发布的数据显示，1月份一线城市新建商品住宅销售价格同比由上涨转为下降，二手住宅销售价格涨幅连续16个月回落，1月比上月回落0.5个百分点。但部分房企仍然对房地产市场后期看好，房地产市场交易的低迷，并未全面阻碍房企的拿地热情，截至2月27日，50大热点城市卖地金额高达5932.23亿元，同比上涨54.5%。

房企拿地热情不减，但未来究竟还是会通过保持与中央调控一致、价格回归理性来加快项目周转速度。因此，通过调整首套房贷利率，相当于向这部分房企释放明确信号：房地产调控不仅不会松动，反而会进一步收紧，房企应放弃幻想，通过价格松动、降低购房成本，才能尽快获取更多用户和交易额，以价换量，也避免了部分房企债务率居高不下，确保房地产信贷质量。

首套房贷利率提高，还会对部分购房者预期产生影响。不可否认，由于较长时期以来的房价持续上涨，造成部分人群对于房价始终抱持利好态度，甚至将房地产调控作为逢低吸纳的时机，通过种种方式如假离婚等来规避房地产调控，进行投机性购房。

首套房贷利率提高与二套房贷利率提高形成联动效应，将进一步打消投机为主用户的预期，毕竟购房与持有成本随之增加，而市场可能因首套房贷利率提高而积累的观望情绪，将造成在后续交易中接手用户数量的减少，导致二手交易链条断裂。

至于首套房贷利率提高可能“误伤”部分刚需购房者，这种影响是可能存在的。不过也要看到，随着房地产调控政策的全面展开，以及租赁性住房市场的推动，我们可以看到，房地产调控决策部门希望未来房地产市场通过调整更加健康良性，通过不同类型房源供给，满足不同群体的住房需求。而一旦市场判断逐渐同步调控导向，商品房价格将保持在相对稳健的水平，不至于再次出现报复性上涨或者大起大落的结果，对于刚需购房者来说也是更为有利的。

可以说，首套房贷利率提高不仅在于提高了几个百分点的利率，更在于对于市场整体预期的影响，从而为宏观调控的持续发力提供更多配套举措。对于房地产调控而言，这一举措的影响将随着时间推移而逐渐强化。