大家好，我是戒赌哥，一个重度网贷负债者。

这几天更新自己的头条号，许多朋友看到了我赌博导致负债，我也深刻的进行反省与救赎，也认识了很多和自己情况相似的兄弟，因为赌博亦或生意失败，总之都欠了很多网贷。

那么就出现了一种很激进的观点：网贷不还。

有些兄弟认为，网贷利息过高，属于高利贷，坚决不还，有些兄弟认为，网贷不上征信，不还也罢，还有少量兄弟认为凭本事借的钱，为什么要还？

就此观点，戒赌哥认为：网贷还是要想办法还掉，如果你不还网贷，会带来哪些实质影响。

首先，一部分网贷是接通征信报告的，一旦发生逾期或长时间不还，会直接上报到征信报告中，这份报告上会出现逾期次数及时间，如果数额较大，银行会向法院起诉你，然后你名下的房子，车子将被法院强制判给银行充抵你的欠款，而且在这笔钱还上之前，你会被拒绝高级消费，例如坐高铁，乘飞机等。

第二，不上征信的网贷，通常都会在授信是读取你的通讯录及通话记录，那么被读取的这些号码将不停的收到骚扰短信和电话。也许你会用法律来表明这是违法的，但是到期不还款的你首先在违约，况且多数小贷都是委托第三方催收公司催债，可想素质和手段不会遵循道德的规定。

第三，你的通讯录一旦被爆，周围的朋友，同事，亲戚都会知道你欠债不还，现在的社会信用最重要，人一旦失信那么你周围的人和事都会用怀疑的眼光去审视你。

第四，通常欠债不还的人都是没有能力去还，这类人基本都是因赌博而产生欠款，一旦被催债公司催债，你的人际关系不保，正常工作也会不保，家人会因你每天被骚扰。

所以戒赌哥认为，欠债还钱，天经地义，在贷款之前，都会提前将利息列出，如果同意确认后，贷款公司会给你放款，证明你认同了这份利息，那么就构成了契约。

而很多人不去审视自己犯下的错，还要跑路，走为上策。你还能走去哪里，就因为这些网贷放弃了诚信的底线？找一个地方，窝在那里，荒废人生。

这些债目前看来是很难还清，但是要想重新站起来，逃避是肯定行不通的，只有正视自己的错误，很多朋友说你如何每月赚到一万元，我想说的是，平心而论，一万元在现在的社会中算是高工资吗？我现在的公司有人一个月赚一万八，有人一个月赚二万。还有就是你试试在一个行业沉淀做上8年，你可能一个月还赚3000吗？

都想轻松，都想不累，哪有那么好的工作！

还有一些朋友说自己没技术，没文化怎么工作赚钱？没有技术，没有文化，但是你有手有脚，做力气活可以吧，下幸苦的活可以吧。不要把没技术，没本事当成是优越感，统统都是你懒的借口！

我知道我的工资还不起目前每个月的贷款，所以我增加了兼职，送外卖，给批发部送货。我的同事都不理解，你一个销售经理干这些低级的工作，多掉价。对于这些我一概不理会，我只想告诉他们：

凭劳动赚钱有什么丢人的！

同时我再奉劝那些还不起债还在找理由的兄弟，首先要戒赌，然后动起来赚钱，不要再把懒当作你不努力的理由！

车窗门插广告我们在生活中已经随处可见，而关于车抵贷业务的广告更是屡见不鲜。这里所说车抵贷业务指的是二手车辆的抵押和质押业务，这类业务往往在广告语中会看到：审批快、当天放款、操作方便灵活等类似的用语，这也体现了这类业务的特点。

从汽车金融业务来讲，车抵贷是汽车金融细分领域的一种业务形态，利用二手车辆的价值来解决贷款人的资金需求问题。从P2P网贷平台来讲，车辆做为抵押物成为借款的一端在平台中发标，更符合小额分散的监管合规要求，并且对车辆资产控制和处理相对容易一些。

简单介绍了车抵贷业务，本文将重点从车抵贷中车辆质押和抵押两种业务类型进行探讨。对行业了解的朋友大致清楚两者的基本情况，质押车辆将被借贷机构控制，借款人在借款期间无法使用；抵押车辆仍然可以将车辆开走，不影响车辆使用。

两者的区别不光是车辆归谁占有，还有是否要办理抵押登记。

一、两者业务特点

1.质押业务特点借款人根据车辆日常使用情况去做选择，如果是车辆使用频次较低、需求较小，借款周期短，仅仅为了急于筹措资金可以选择利息较低的质押方式。在业内通俗的说法是押车，也称为“死押”，即借款人为了申请借款将机动车交付给出借人，同时约定如果借款人到期不还钱的话，出借人有权对车辆进行处置。车辆质押需要以书面方式订立质押合同。合同必须要包含的内容：被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，质押财产的名称、数量、质量、状况，担保的范围，质押财产交付的时间等。借贷机构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆，一般需要24小时派人看管，防止车辆发生意外。在办理车辆质押手续，借贷机构一般需要将机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车原始发票或二手发票扣押。一旦发生逾期的情况，出借人会及时将车辆进行处置。

2.抵押业务特点：如果借款人日常对车辆使用频次较高，而且是刚需，建议选择抵押方式不影响对车辆的使用。抵押俗称“活押”，需要到车管所办理相应的抵押登记手续，抵押权人即享有优先受偿权。车辆抵押需要以书面方式订立抵押合同，抵押合同一般包括下列内容：被担保债权的种类和数额，债务人履行债务的期限，抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属，担保的范围。设立车辆抵押，除了签订书面的抵押合同，去相应部门的车辆管理所进行登记是必要条件。登记的过程既是保障抵押权效力的过程，也是验明该车是否存在重复抵押或者被查封等情况。登记后的所有权并没有发生转移，登记只是一定程度上对抵押人进行权利限制。

二、两者业务风险

1.质押业务风险风险一：由于车辆质押权的设立没有办理登记手续，存在车辆质押后再次抵押给他人的风险。而法律上规定在质押和抵押权同时存在的情况下，一般会认定抵押权优于质押权，现实中要打赢这场官司并非容易，时间和精力也消耗不起。风险二：如果质押车辆仅仅是借贷机构控制了车辆，未能控制车辆所有权证或行驶证等证件，借款人将车辆卖给第三人的可能性非常大。风险三：借款人背负其他债务，导致该车辆被查封，同样会面临一定风险。风险四：由于质押车辆未进行车管所登记，很难确认车辆本身是否存在盗抢车或黑车的风险，信息查询不全会导致面临法律风险，严重的涉嫌协助销赃等犯罪。风险五：被抵押车辆已经登记其他人的名字，办理车辆质押机构未进行查询，导致车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。对于这种情况，应当要求借款人提供购车发票等取得所有权的依据，并可以要求借款人办理完登记手续后，再签订质押合同。

2.抵押业务风险风险一：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。风险二：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。风险三：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。更有甚者审批人员明知该类客户风险较大，依然选择放款。风险四：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。风险五：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，追车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

三、总结建议

根据以上内容分析，车辆抵押和质押业务都存在一定的风险，那么该如何尽量规避这样风险发生？1.如果是质押车辆，有专人进行车辆看管，以及妥善保存相关证件。当然如果是能和借款人谈妥，最安全方式一定是即办理抵押登记，又能控制车辆，保存相关证件。2.如果是抵押车辆，现场评估车辆，车管所办理抵押手续，至少安装2个GPS（一个有线一个无线），变更保险第一受益人。3.首要在于人的征信，不良记录对于车辆风险是非常大的，通过征信系统对借款人做出征信报告，贷前面审确定借款人还款意向，以及还款来源尤为重要。4.抵押车辆贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、是否停留敏感区域，根据预警信息发现问题果断处理。

在P2P行业合规整改的大趋势下，越来越多的平台将车贷资产作为新的业务支撑。据零壹财经联合微贷网近日发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》显示，微贷网、投哪网等车贷资产已经超过百亿元的平台也在继续扩张，由传统的抵押/质押向消费金融、融资租赁等细分领域渗透。预计，2017年P2P车贷规模将达到3500亿元以上。

虽然车贷规模在不断增加，但是今年以来平台数量却并未呈现增长趋势。据不完全统计，今年7月份P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有554家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.51%。但自今年3月份发布P2P网贷平台车贷业务排行榜以来，数据显示，随着P2P网贷步入存量淘汰阶段后，全国正常运营的P2P网贷平台数量有一定减少，车贷平台数也出现下降。

对于车贷行业未来的发展趋势，微贷网副总裁汪鹏飞在接受记者采访时表示，车贷具有周期短、借款额度低、风险较低、收益高、小额分散的优势。目前来看，涉足车贷的企业会越来越多。但随着监管新规的落地，互金专项整治的火热，硬性监管与软性约束大大提高了车贷平台的整体要求。“首先，借款端和资金端的获客成本都在上升，收益也普遍降低；其次，风控要求越来越严，行业整体的坏账率有抬头趋势。车贷行业已经摒弃了过去简单粗暴的发展方式，成为了高门槛的行业。所以未来小型车贷平台会遭遇洗牌被迫退出，规模大的车贷平台也会陆续出现兼并整合，竞争会日趋激烈。”

人力成本占门店成本60%以上，车贷平台风险控制各有特色 由于需要验车等流程，线下门店是车贷平台的“标配”。据记者了解，车抵贷规模靠前的平台线下门店大都超过百家。微贷网已经开设了475家线下营业部，遥遥领先；人人聚财直营门店达168家，覆盖全国26个省、直辖市，138个地级市；爱钱帮的线下门店150家，而更多的平台则在“扩军备战”。 但是，对于门店的成本大多平台则秘而不宣。一家平台的负责人给记者算了一笔账：在二线、三线城市，按照相对成熟的门店来计算，单店大概需要员工40多人，门店租金、员工薪酬、水电费等各项开支加一起，一个月大概在35万元左右，如果一个公司有100个门店，每个月的开销就约需3500万元。“门店成本构成主要是房租、人力成本、水电杂费等。其中人力成本是大头，占比超过总成本的60%”，有业内人士表示。

虽然车贷借款额度低，但风险并不小。具体来看，风险分为“人的风险”和“车的风险”——“人的风险”主要有车主无还款诚信、还款能力不足和还款催收三方面的风险；“车的风险”主要有一车多贷、车辆残值评估以及车辆丢失三方面的风险。因此，各车贷平台都有各自的风控措施。人人聚财CEO许建文告诉记者，人人聚财的风控流程大体可分为贷前、贷中和贷后三个环节，通过风险识别、风险评估和风险评价优化组合各种风控技术，构建了从初审到抵/质押车处置的全条线风控流程。贷前先进行门店初审、信贷工厂审批；贷中车辆抵质押，集中放款；贷后通过数据监控进行逾期分析，根据GPS轨迹监控，逾期催收或抵押物处置。“同时，人人聚财一直致力于以科技赋能风控，通过搭建风控自动化平台，在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理等方面实现金融科技化，提高风控能力和效率。在一系列风控组合拳下，人人聚财的历史坏账率仅为1.06%。”

汪鹏飞则表示，除了传统的风控流程外，微贷网还通过金融科技大数据的应用来对风控进行更好的管理。尤其是风险定价这块，微贷网做了六年的汽车金融，已经累积关于用户个人、关于汽车的两大维度海量数据。借鉴机器学习的“随机森林”思想，微贷网建立“决策森林”车贷风控体系，实现最优客户风险定价。据其介绍，在微贷网特有的“智能决策森林”风控体系中，“车的信息”和“人的信息”是相对独立的板块。智能决策森林致力实现宽幅风险定价，分别先基于“车的信息”得出对车的判断，基于“人的信息”得出对人的判断，再综合人车的决策结果，得出最优客户风险定价的决策结果。

车贷蛋糕将进一步扩大，平台发力创新摆脱行业同质化

对于车贷行业未来的发展，业内人士刘美茹在接受记者采访时认为，根据今年3月份以来数据，虽然目前车贷业务成交量处于一个相对稳定的状态，但是由于车贷业务满足小额分散的监管要求，以及汽车广阔的市场空间，相信未来规模会进一步扩大。“在目前的行业环境中，车贷平台首先应该紧跟监管脚步，加快合规进程，在此基础上，拓展具有独特优势的车贷业务模式是车贷平台未来发展的要点。”

许建文则认为，在网贷借款限额规定下，车贷资产具有天然优势，是行业公认的优质资产。然而互金行业对车抵贷的用户群体长期存在误区，即认为车抵贷的潜在客户群体是车主群体。实际上这只是一个模糊式判断，车抵贷所服务的群体特征十分鲜明，他们是中国2000万的私营企业主和6000万的个体工商户。这8000万自雇人群是车贷真正的客户群体，但由于缺乏相应的征信数据，他们长期处于金融服务空白区。因此，目前要做的是解决好车贷核心客群的服务覆盖能力，行业蛋糕还将进一步做大。另一方面，车贷行业发展至今，“马太效应”显现，车贷规模前十的平台贡献了超过一半以上的车贷份额。这说明随着网贷行业的良性洗牌，车贷平台的成交量正在趋于集中，赢家通吃的局面正在形成。

“车贷业务的竞争还远未达到近身搏杀的程度，长期来看，如何构筑真正的竞争壁垒成为当下车贷行业角逐的关键”有业内人士对记者分析道，当前车贷在产品上、品牌上、服务上都处在相当初级的发展阶段，平台之间是同质化竞争，被迫要靠价格战来生存。而实际上车贷资产端的各个环节都有相当大的优化空间，车贷的各个流程链条严重依赖人力，且标准化程度较低，这不但存在效率、成本上的浪费，也滋生道德风险和操作风险的发生几率。

在这个阶段针对这些问题，车贷平台也有自己创新的思考。汪鹏飞对记者表示，随着车贷业务的竞争日趋激烈，微贷网正在从以下三个方面进行创新，包括在车贷这个核心业务基础上，切入车贷细分空白领域，同时微贷网也在消费金融等领域展开探索；其次，扩大资产端的获取，如通过和自带大流量的平台进行业务合作，在现有的庞大用户群体基础上，切入提供分期等金融服务来进行获客等；再次，微贷网正在通过金融科技的应用降低金融效率，提升用户体验。“当前，微贷网还在信贷领域进行人工智能的应用探索，尝试开发基于自然语言对话的自动视频面审系统、智能电核机器人和智能还款提醒机器”，汪鹏飞说道。 “

人人聚财选择的是聚焦车贷资产端建设”，许建文表示，同时采取的战略是品牌化+科技赋能，“通过精细化升级提升获客、定价和服务能力，从车贷同质化竞争的泥淖中挣脱，最终车贷资产端将实现从典当逻辑到授信逻辑的转变。”