一、银行理财产品

毫无疑问，第一需要介绍的理财产品是银行理财产品。由于银行理财产品有银行信用背书，因此是很多投资者组合投资规划里重要的一环。

银行理财产品的特点：

1、风险较低，尤其是银行承诺保本的产品，通常都可以拿回本金；

2、具有固定的投资期限，一般是7天到半年不等，中途不允许赎回；

3、收益率相对较低，一般年化收益率在4.5-5.5%之间，而且随着央行降息之后，银行理财产品收益也进一步下跌；

4、投资门槛较低，一般5万元起。

5、银行理财产品一般适合以短期现金管理为目标，喜欢稳健收益且期限固定的投资者。

点评：

1、大部分银行的理财产品都可以兑现本金和收益，但时常出现实际收益低于投资者预期的情况；

2、资金一旦投入，在到期之前难以变现，流动性不强；

3、投资期限固定且较短，投资者需要不断的滚动投入，因此不适合作为长期投资工具；

4、并非所有银行理财产品都是保本的，有的非保本产品投向大宗商品或外汇等高风险资产，因此投资者需要区分保本和非保本的理财产品。

二、p2p网贷理财

排在第二介绍的当然就是近几年风头正盛的p2p网贷理财。p2p网贷理财以收益高、入门门槛低等优势吸引了众多投资者购买投资

P2P网贷的特点：

1、单笔交易小且分散；

2、投资期限多为几个月到一年；

3、平均历史年化收益率一般为8%-12%，想要进行p2p投资理财，中业兴融是不错的选择。

点评：

虽说p2p网贷理财年化收益高、入门门槛低，但是由于p2p网贷的高速发展，前期监管部门未能跟上脚步，导致p2p平台跑路消息频频曝出。因此，在投资p2p网贷时，应仔细甄选平台，切勿被高收益所诱惑。

三、货币基金

由于前见年余额宝刚推出时的高年化利率，瞬间让普通投资者了解到了货币基金。

货币基金的特点：

1.货币基金短期比银行定期利息要高；

2.容易变现，随时支取；

3.风险性低，收益稳定。

四、保险理财

保险是占有市场份额相当大的一种常见理财产品，当然保险有分有不同种类。

保险理财的特点：

1.安全性。保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。

2.长期性。寿险保单期限短则5年10年，长则终身。

3.确定性。确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。

4.强制性。这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。

5.融资性。对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。

五、国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

国债特点：

1、安全性高。

2、流动性强，变现容易。

3、可以享受许多免税待遇。

4、能满足不同的团体、金融机构及个人等需要。

六、信托

信托（Trust）是一种理财方式，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

信托理财产品的特点：

1、信托品种在产品设计上非常多样，因此信托计划的预期收益率也会有所不同，目前年收益率一般在10%-15%之间；

2、合规的信托产品最低起投点是100万，低于此门槛的产品多为集资购买；

3、投资期限一般是1-3年为主，中途一般无法退出。

4、信托产品适合风险承受能力较高，且有足够的风险处置能力（例如需要打官司）的高净值投资者。

七、股票

股票的特点：

1、收益不确定，且波动巨大；

2、投资期限不确定；

3、投资门槛很低，几百块钱就可以买股票；

4、对投资者表面上看起来没什么要求，但真正要投资好股票，投资者必须具备基础知识、操作技术以及心态等要求。

以上是7种常见理财产品介绍，你购买了哪种？不管购买哪种理财产品，或者组合投资购买，都需要先了解清楚理财，根据自己的实际情况进行购买投资。

很多小伙伴留言问，除了银行存款，还有没有其他类似的产品呢？

今天我们来聊聊另一个最近风头盖过货币基金的品种：短期理财基金。

（免责声明：本文提到的产品仅作示例，无利益相关~）

“弱化版”货币基金

说到短期理财基金，你可能不太了解，但一提到银行理财产品，相信很多人都买过。

从某种角度说，短期理财基金就是基金公司发明的一款短期“银行理财产品”。

比起银行理财产品，它有2点比较吸引我：

1. 门槛低

银行理财产品一般会有5万元的门槛，而短期理财基金最低只要100元就可以买。

2. 随时买

银行理财产品是一期一期的，买卖时间有限制；而短期理财基金只要打开申购了，在任意一个交易日都可以购买。

短期理财基金主要投资的是货币市场工具，比如现金、银行定期存款，债券等等。听上去是不是和货币基金的投资方向有点像呢？

没错，它和货基非常相似，都是收益稳定、波动很小的投资品种。

下面就以一个具体产品为例，简单对比一下这两者的区别：

（数据来源：天天基金网）

收益性

首先，你会看到短期理财基金和货基一样，都是用7日年化收益率计算收益。从最近表现看，它的收益率比余额宝还要略高。

风险性

其次，短期理财基金主要投资的是债券，很多产品的投资债券比例接近50%：

（“汇添富理财30天债券A”资产配置情况，数据来源：爱基金网站）

而货币基金虽然也有部分资产投向债券市场，但实际比例很低。比如余额宝投资债券的比例只有5%左右：

（“天弘余额宝货币”资产配置情况，数据来源：爱基金网站）

因为债券投资比例较高，所以短期理财基金也被叫作“理财型债券基金”（简称“理财债基”）

相比一般的纯债基金，由于它主要投资的是国债、央行票据、金融债券等安全性较高的品种，整体来说风险性还是比较低的。

流动性

和货基不同的是，理财债基都会有一个封闭期，目前市面上的产品，期限最短也要7天。在这7天时间内，持有者不能赎回，只有到期之后，才能进行赎回。

一方面，理财债基因为持有期限比货基更长，也有利于提高收益率；但另一方面，它的申购和赎回，就没有货基“随时支取”那么方便了。

实际上，过去几年理财债基一直被货基牢牢地压在身下，因为两个收益率长期来看很接近，但货基可以随存随取，像余额宝这样的互联网产品又可以用于网上消费，吸引力当然更大啦~

而理财债基就像一个“弱化版”货币基金，自然也就无人问津了。

为什么理财债基突然火了？

但是从去年10月份开始，理财债基的整体收益率开始上升，根据数据统计，最近的7日年化收益率平均是4.2%左右，超过了货基3.9%的平均收益率。

另一方面，理财债基的规模也迅速膨胀，去年的三季度还是2000多亿，到了今年一季度已经是6500亿左右，半年增加了1.8倍。

为什么理财债基突然火了呢？主要有两个原因：

1.债券市场回暖

首先，去年年底债券市场开始回暖，既然理财债基大部分投的都是债券，债市表现良好，当然也会提高理财债基的收益率；

2.货币基金规模受限

其次，去年10月份，监管层出台的新规《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，对货币基金的规模作了严格限制。

而新规对理财债基没有规模限制，所以导致了很多资金从货币基金流向了理财债基。

另外，理财债基可选择的期限也很多：7天、14天、28天，最长的有90天。

所以，如果你确定有一笔钱，最近一两个月内不会动用，目前来说，选择理财债基可以享受到更高的收益率。

哪里可以买到理财债基？

可能有人会问，哪里去买理财债基呢？其实购买渠道还是挺多的，像一般基金公司和代销银行的APP上都会有相关页面。

一些互联网平台也有购买，比如腾讯的“理财通”就有“短期型基金”。

还有一些第三方渠道，比如像天天基金网、好买网等平台，也比较方便。

以某个第三方平台为例，可以在筛选基金时直接在分类中选择“理财型”：

然后你就可以看到理财债基了，但要注意灰色买入按钮目前暂停申购，橙色按钮才可以申购。

另外要注意一点，理财债基名称后面还有A类、B类的区别。

A类是指100元、1000元可以起购，B类指500万元起购。对大部分人来说，A类的门槛更低。

所以综合考虑“可申购”和“A类”两个条件，最后筛选出收益率排名靠前的理财债基，供大家参考：

（数据来源：天天基金网，统计时间：2018.05.14）

总体来说，理财债基在收益率方面并不比货基差，整体风险也较低，唯一的缺点就是不能“随时支取”。

但是，如果你对流动性没有特别高的要求，理财债基也是一个不错的选择。

根据官方公开数据显示，从今年1月21日首只地方债发行以来，不到3个月时间，地方债发行规模已突破1万亿元。有业内专家指出，从目前的发行进度来看，今年我国地方债发行不仅时间提前，发行量也较往年大幅增加。

说到这里，也许有人会问，地方债是什么，它与国债有什么区别、风险收益如何？普通人怎么买、值不值得买？接下来，针对以上疑惑，《维度》将逐一为您揭秘。

什么是地方债？

地方债全称为地方政府债券，指有财政收入的地方政府及地方公共机构发行的债券，是地方政府根据信用原则、以承担还本付息责任为前提而筹集资金的债务凭证。它是作为地方政府筹措财政收入的一种形式而发行的，其收入列入地方政府预算，由地方政府安排调度。同中央政府发行的国债一样，地方政府债券一般也是以当地政府的税收能力作为还本付息的担保。

地方债和国债的区别

国债很多人应该都听过，被称为最安全的投资工具，但地方债相对于国债知名度就差了很多，那么，二者之间究竟有哪些雷同和区别呢：

总的来说：国债是中央政府发行的，地方政府债券是地方政府发行的。虽然地方债券安全性也较高，但是它的风险还是比国债要高那么一点点，毕竟地方债的偿还要靠当地政府的财政收入，万一当地政府财政出问题了，当地政府偿债的能力也就降低了。

这么看来，国债还是最可靠的，它是以一国的信用作为背书。正因如此，国债购买难度可想而知，在发行日屡屡上演着彻夜排队才能抢到的景象，地方债通常不至于如此抢手。但另一方面，对于保本保息的投资方式来说，能够达到这样的收益率也算可以了。所以对大家来说，地方债也未尝不是一个好的选择。

地方债怎么买？

去年11月，中国人民银行发布消息称，继记账式国债、政策性银行债券和国家开发银行债券后，地方政府债券成为又一类可开展银行间债券市场柜台业务的品种。自此，在银行柜台就可以买到地方债，算是为中小投资者提供了更多投资选择。

据相关报道称，如今经过4个多月时间的筹备，首批地方债即将登陆商业银行柜台，而地方政府债券商业银行柜台市场发行承办银行共有8家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、兴业银行、浦发银行、宁波银行。

根据财政部统一部署，2019年3月25日至4月3日，宁波、浙江、四川、陕西、山东、北京六省市财政厅（局）将作为首批试点在柜台市场发行地方政府债。按照目前多地官方通报来看，包括宁波、四川在内的发售地区，最低投资仅需100元。

地方债值得买么？

地方债值不值得买？实际上，这个问题的答案是因人而异的，对于喜欢追求稳定回报的投资者来说，投资地方债不失为一个好的选项。不过，大家在购买地方债的时候，切勿盲目跟风。因为地方债的债务方是地方政府，它履行义务是依靠自己的财政收入，所以大家在购买地方债的时候，一定要先去了解当地政府的财政情况，从公开披露的信息里查看发行债券的资金用途、信用评级、期限等，只有掌握这些基本信息，才能做出靠谱的判断，从而最大程度上避免不必要的损失。

最后，切记：不要把鸡蛋放在一个篮子里！