近期银行大额存单成为市场关注的焦点。部分国有银行、股份制银行纷纷上调大额存单利率，最高上浮幅度高达50%，难道银行的存款大战又来了吗？

监测的数据显示，4月份全国各大银行的大额存单平均利率明显上调，同时也要明显高于同期限的普通定期存款利率。

国有银行中建行、中行、农行目前均已推出了利率上浮45%的大额存单，股份制银行中招行、浦发银行更是推出了“超级”大额存单，利率最高可上浮50%。

比如浦发银行针对不同起点的大额存单设置了不同的利率，起点越高、利率越高、上浮幅度越大，100万元起三年期利率为3.99%，上浮幅度为45%，50万元起五年期利率为4.18%。

招行的力度要更大一点，大额存单20万元起上浮幅度为40%，50万元起上浮幅度达到45%，100万元起三年期利率上浮幅度则高达50%。

招行大额存单利率

与定期存款相比，大额存单还有一个很大的优势是期限更加丰富，除了定期存款常见的期限外，还推出了1个月、18个月这样的期限，给储户更多的选择。

大额存单利率为何上调？

自2015年10月降息以来，银行存款利率跌至历史低位，此后两年多一直没有大幅调整，目前各大银行的存款利率与两年前相比几乎没有变化。而2016年底以来市场利率开始触底回升，货币基金、银行理财之类的理财收益在不断上升。

一方面是存款利率维持在低位不动，另一方面是理财收益在不断上升，导致银行存款搬家现象严重，资金不断流失给银行吸储带来了巨大的压力。

虽然2015年央行早就放开了存款利率浮动上限，但是受存款定价自律机制的约束，大银行和中小银行的存款利率浮动上限依旧被限制在1.3倍和1.4倍，银行仍然无法自主调整利率。

近期，据媒体报道，大额存单利率上限上调，国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍。这就是近期各大银行上调大额存单利率的关键原因。

银行存款大战要来了吗？

大额存单利率上调肯定有助于银行吸储，对保守型投资者的吸引力还是比较大的，但是理财分析师认为，真正的存款大战还谈不上。

首先，大额存单也有利率上限，而目前很多银行都已经用满了额度，继续上调空间有限。

其次，目前只是大额存单利率上调了，但是普通定期存款利率仍然维持不变，虽然利率浮动上限有可能上调，但是彻底放开的可能性不大。

第三，表面上看大额存单利率上浮幅度较大，但是与存款的替代品货币基金相比仍然处于劣势，更别说其它理财产品了。

购买大额存单有哪些注意事项？

当然，不管怎么说，大额存单利率上调对于储户来说肯定是件好事，毕竟大额存单的利率比普通定期存款要高出一截。受益最大的就是风险承受能力偏低的储户，尤其是中老年群体。

在购买大额存单之前，理财分析师提出几点建议：

1、比较不同银行不同期限的利率

每个银行每个期限的大额存单利率都有可能不同，大额存单的购买金额比较高，即使利率差别不大，最终的利息都有可能差别不小。所以在购买之前最好比较一下不同银行不同期限的大额存单利率。

2、比较不同银行的购买起点

大额存单的最低购买起点为20万元，多数银行利率上浮幅度为40%，但是很多银行都推出了门槛更高、利率也更高的大额存单，比如金额达到30万元、50万元、100万元以上，利率会更高。如果你有更多的钱，可以咨询一下银行有没有“超级”大额存单。

3、比较大额存单提前支取的计息方法

大额存单有一个很大的优势是，提前支取可以靠档计息，但是每个银行的规定可能不同，比如有的银行靠的是大额存单的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行可能提前支取跟普通定期存款一样，只能按照活期利率计息，这种就非常不划算了。

什么是靠档计息？比方说你存了3年期的大额存单，利率是3.85%，但是刚持有1年就要提前支取，如果银行靠的是大额存单的档，就会按照1年期大额存单利率2.1%给你付息，如果银行靠的是普通定期存款的档，就会按照1年期定期存款利率1.95%计息。

4、尽量考虑货基宝宝

虽然大额存单的利率提高了不少，但是与余额宝之类的货基宝宝相比利率仍然还是太低。监测的数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为4.01%，虽然连续两周下跌，但仍然要比大额存单利率高不少，而且流动性很强，大部分宝宝提现可以做到T+0日到账，部分甚至可以做到实时到账。

货币基金的风险虽然要略高一点，但是基本不可能亏损，所以大家不用太担心资金安全的问题。

康博士你好！

最近，我有一笔银行理财产品到期，理财师建议我改存大额存单，他说：“3年期大额存单的利率是4.18%，看起来比预期收益率4.8%的银行产品低，但因为没有资金等待期，实际到手的收益比银行理财产品高。20万元存3年大额存单，到手收益是28800元，4.8%的理财产品去掉每年60天等待期，到手收益只有24066元。”他这种算法对吗？大额存单真比理财产品更合算吗？

读者：小胡

小胡你好：

以前，人们在买银行理财产品时，总是按预期收益率的高低来选择产品，很少有人会考虑资金等待期的问题，银行也不会主动告诉你资金等待期对总体收益率的影响，以至于出现了短期理财产品的预期收益率明显高于长期理财产品的现象。

这种反常现象的出现，意味着银行给出的预期收益率（今后可能更多地会以业绩比较基准的形式出现）并不是实际收益率。现在，不少银行的理财产品发行周期为1周，资金的等待期最长为7天，如果1年要产生60天的等待期，需要经历9个发行周期，也就是说1年当中要购买9次理财产品，平均每只理财产品的期限为34天，基本上都是期限最短的银行理财产品。而这些产品的特点是预期收益率较高，资金等待期较长。

如果是认购一款30天的产品，认购期长达7天，预期收益率为4.8%，在认购期的第一天买入，持有到期的实际收益率仅为3.89%，比银行给出的预期收益率整整低了一个百分点。按照银行的算法，一年当中有60天无法取得收益，4.8%收益率的理财产品，实际收益率只有4.01%，到手收益低于3年期大额存单是正常的。

由于购买的是短期理财产品，资金流动性要好于3年期大额存单，实际收益率差异也不是很大，对于有流动性需求的人来说，可能还是购买银行理财产品更合适些。虽然，大额存单也可以提前支取，且有靠档计息的政策，但提前支取的收益率肯定要远低于银行理财产品。

另外，银行也提供现金管理类理财产品，目前的收益率普遍在3%以上，在理财产品认购期内，不用在第一天就买入，可将资金放到现金管理类产品中去，或者购买余额宝这类的货币基金，获得一定的补充收益。在60天的资金等待期内，如果有40天能获得3%的收益，全年的收益率将超过4.3%，高于4.18%的大额存单利率。

如果想追求更高的收益率，也可以投资中长期的银行理财产品。如1年期的银行理财产品目前的预期收益率（业绩比较基准）普遍在4.5%左右，考虑到资金等待期，实际可能到手的收益率高于4.4%。

需要提醒的是，银行理财产品的收益率具有波动性，我们不知道1年后它的收益率还会有多高，如果低到4.18%以下（大额存单收益率也可能同步下调），就不一定比现在存3年期大额存单更合算了。因此，对于追求确定收益的人来说，选择大额存单更明智，也更安全。

对于目前理财市场来说，6%是一个收益分界点，年化收益率在6%以下的理财产品很常见，尤其是固收类理财产品，基本上都在6%以下。那么对于投资者来说，如果想要获取更高的收益，年化收益率在6%以上，该如何做到？

首先，理财分析师来给大家捋一捋各大理财产品的收益现状。

1、银行定期存款

定期存款准确来说不应该算作理财，利率太低了，但由于它也能产生利息，所以暂且把它归作理财产品。定期存款1年期、2年期、3年期、5年期的平均利率分别为1.95%、2.56%、3.12%、3.11%，确实非常低啊。

不过如果存的是大额存单，利率会稍微高一些，3年期和5年期利率可以达到4%左右。

2、国债

今年国债3年期利率是4%，5年期利率是4.27%，比去年涨了一点。

3、货币基金

货币基金的收益波动性非常大，监测数据显示，今年1-5月货基宝宝的平均收益率分别为4.33%、4.26%、4.25%、4.22%、3.91%，大体上呈下跌趋势，最新一周的平均收益率为3.76%。

4、银行理财、保险理财、券商理财等资管产品

银行理财、保险理财、券商理财等资管产品比较相似，这里可以放在一起讨论，资管新规之前，这些产品大多是封闭期的，平均收益率大致在5%左右，最近一段时间略有下降，大致在4.8%左右。部分产品收益率在5%以上，但很少有超过6%的。

5、P2P理财

近两年P2P平台的收益率逐渐呈下降趋势，近期较为稳定，大致在9%-10%之间，不同平台之间的收益差距较大，比如头部平台的收益率多在6%-8%之间，中小平台的收益率则可以达到10%以上。

6、基金

去年基金市场一片红火，但是今年却差强人意。今年以来股票基金平均涨幅为-5.81%，701只股基只有102只赚了钱，要知道去年股基的涨幅高达11.91%。

与股票基金的动荡相比，债券基金较为稳定，虽然大部分债基都是赚钱的，但是今年以来的平均涨幅只有1.14%，换算成年化收益率的话，甚至还不如货币基金收益率。受部分债券违约事件影响，债券基金的日子也不好过。

7、股市

股市和基市密切相关，今年以来上证指数下跌了211.7点，跌幅为6.4%，比股票基金跌幅要大，去年风光无限的上证50指数今年下跌了7.07%。

8、黄金

去年黄金全年涨幅高达13.11%，但是今年黄金一下子泄气了，今年以来已经下跌了1.7%。

以上就是大家经常接触的一些理财产品。总结这些产品的收益可以发现，在固收理财产品中，大部分产品的收益率都在6%以下，其实想要达到年化5%的收益率比较容易，但是到6%以上就比较困难了。

权益类理财产品的收益波动性较大，往往要看行情说话，比如去年投资环境良好，股票、基金、黄金都赚了不少钱，但是今年就开始全面下跌。

在这种情况下，如何达到6%以上的年化收益率呢？理财分析师提出三点建议：

1、配置的理财产品中，必须有收益率超过6%的产品

如果全部的资金都投放在银行存款、货币基金、银行理财之类的稳健类产品中，是不可能达到6%以上的收益率的。

所以你必须保证有一定的资金量配置在P2P、基金、股票、黄金等产品中。

2、权益类产品的比例要控制在一定范围内

所谓的权益类产品要分两方面来看它，即权和益，你买了这个产品，自己有“权”去买卖和交易，但是这个“益”是不能保障的，产品收益率往往起伏较大。

债券类基金由于80%以上的资金都配置在债券上面，而债券是有固定的收益的，市场利率波动不大的情况下债券基金的收益率较为稳定，所以被归类为固收产品；而股票基金和指数基金就要看股票市场的行情了，股价涨了基金净值就会上涨，股价跌了基金净值就会下跌，这就是典型的权益类产品。

虽然股票、基金、黄金这些产品可能为你带来较高的收益，但是行情不好的情况下也可能产生较大的亏损。

所以这部分的资金配置比例要控制在一定的范围内，风险承受能力较低的投资者一般建议控制在30%以内，风险承受能力相对较高的投资者可以控制在50%以内。

3、牺牲流动性换取高收益

如果你的风险承受能力较低，那么还有一种方法可以让你获取更高的理财收益，那就是牺牲流动性换取高收益。

银行理财产品的期限越长、收益率往往也越高，比如3个月期产品的收益率为4.7%，1年期产品的收益率可能达到5.5%。如果对流动性要求不高，就可以尽量购买长期产品。当然，即使是这样，达到6%也比较困难，可以再配置少量的资金在P2P理财中。

此外，如果能坚持长期投资，还可以尝试基金定投，止盈不止损，坚持5年以上肯定会有收获。如果开始定投的时候基金就处于上升期，那么持有时间不长就可以获利出来；如果定投的时候基金处于下跌期，那么也不用怕，因为基金市场不可能一直涨也不可能一直跌，坚持定投，等到上升期的时候，因为你的资金量要远远大于下跌时候的资金，所以填补损失缺口的速度要更快，盈利的速度也会更快。

最后，理财分析师还想说的是，投资理财是一件长期的事情，甚至比我们的职业生涯还要长，大家不要纠结于眼前或短期的收益，而是要把眼光放长远一点，笑到最后的才算赢家。