本人在银行工作，主要叙做贷款，现介绍下每月还款金额一样多的贷款，他的名义利率与实际利率的比率。在实践操作中，通过接触客户，发现重庆银行的最高额50万元信用贷款在市场上较为普及，以此为例，讨论下在还款方式不同的条件下，信用贷款的利率成本。重庆银行最高额50万信用贷款第一年年利率约为不低于12%，还款方式为每月还本还息，随着合作年限的增加，利率相应的有所降低。而实际上，通过与企业主沟通发现，大多企业主不是很懂银行利率计算及成本，普遍持有以下两种观点，1.认为在还款方式为每月还本还息的条件下，企业支付的年贷款利率成本仅为12%；2.虽然还款方式为每月还本还息，但本金使用的少了，每月支付的利息也相应减少即所谓的用的少还的少。可实际上，企业所支付的贷款利率远远不止12%，也并非真的用的少还的少。

在此，以重庆银行50万元信用贷款，名义年利率12%为例进行测算：客户一年所支付的本金+利息共为：500000*1.12=560000，每月支付的本金为41667元，每月支付的利息为5000元。客户在贷款第一个月时，偿还本金41667，利息5000元，使用贷款金额为500000元；而在第二个月时，偿还本金41667，利息仍然是5000元，但使用的贷款金额为500000-41667=458333元，即实际上企业为使用贷款金额为458333元支付了5000元的利息。以此类推，见表格。

从表格中可看出企业每月支付的利息不变，可使用的本金却少了，说明企业在还款方式为还本还息的条件下，所支付的年利率成本远远不止12%，那么在还款方式为还本还息的条件下，正确的年利率成本应该怎么算呢？

从表格中看出，企业每月的贷款使用金额随着本金的支付按月递减，而支付的月利息一直为5000元，那么正确的年利率成本应该是以（企业月平均支付利息/月平均使用贷款金额）*12月即：年利率成本=5000/【（500000+41666.67）/2】*12=22.15%。即在还款方式为还本还息的条件下，企业的实际年利率成本为22.15%。

以此类推，所有在还款方式为还本还息的条件下的信用贷款，实际年利率成本远远高出名义年利率成本。而若以公式计算则得出：实际年利率成本=（月平均支付利息/月平均使用贷款金额）*12=（名义年利率*贷款总金额/12）/【（贷款总金额+贷款总金额/12）/2】*12=24/13*名义年利率，即企业的实际年利率约为名义年利率1.85倍左右。

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提前还款简单来看确实能够节省掉部分利息，但是并非每个人选择提前还款都划算。什么情况适合提前还款？什么方式还？还多少？

提前还款的种类：

提前还款，即将剩余的全部贷款一次性还清，还款后节省了剩余部分的利息，但是已付部分的利息是概不退还的；

2、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；

3、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这两种情况比较常见，可根据具体经济能力、待还金额和利率计算选择，都能节省一笔利息；

4、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，此方法能减小月供负担，但利息节省程度略小于第二种；

5、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。最后一种情况则会增加月供，减少部分利息，但相对而言不是合算的。

不同还款方式提前还款有区别

提前还款的本质要义，应在于尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。

等额本息与等额本金两种还款法相比而言，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较划算。

按照等额本息的还款计算方法，贷款年限过半，说明全部贷款和利息已经超过50%—80%被偿还完毕，剩下的月供本金占比重大，利息数量极少。此时，提前还款省下的钱并不多，而且大部分钱，大部分压力都扛过去了，剩下的小部分也没必要一下子全交付出去。

等额本息的还款方式过半则提前还款不划算，那么对于采用等额本金还款方式还房贷的人来说，按照等额本金的计算方法，一般情况下，当还款时间超过三分之一时，提前还款就不划算了。因为此时利息所剩不多，剩下的基本上是本金，本金是绝对不会少的。

贷款还款的方式多种多种，但是更多情况都是按月还款，特别是住房贷款和汽车贷款。那么，贷款每月还款怎么算?

贷款每月还款怎么算？

贷款按月还款方式主要有两种，分别是等额本息贷款和等额本金贷款。

计算公式如下：

等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

公式为:每月还款额=贷款本金*月利率*(1+月利率)^总还款月数/((1+月利率)^总还款月数-1)

上面公式中，全是固定的数，所以还款额度是固定的，我们把公式改造一下:每月还款额=贷款本金*月利率+贷款本金*月利率/((1+月利率)^总还款月数-1)

等额本息还款(月均法）：每月偿还的贷款本息总额合计都是一样的，总的来说，需多付些利息，适合有一定积蓄，没有打算提前还款的客户；

公式为:每月还款额=贷款本金/总还款月数+(贷款本金-累计已还款本金)*月利率

这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等;而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。