每个人的钱包里，银行卡内的金额天差地别，但借记卡的种类却大致相同。2018年年末，农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)、建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)和邮政储蓄银行的借记卡发卡量分别达到了9.88亿张、10.41亿张和9.69亿张，按照国家统计局发布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》中8.97亿个劳动人口计算，农行、建行、邮储银行(港股01658)的借记卡已经折合人手一张。

信用卡方面，去年，农业银行、建设银行、中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)的新增发卡量都在1000万张以上，其中农业银行增幅最大，达到了1802万张。从全年数据来看，几家国有大行在下半年信用卡发卡增速均要快于上半年。

建行借记卡增长1.43亿张

自2017年开始，银行卡业务发展迎来了一波小高潮，从已经公布年报的银行数据来看，2018年又是丰收的一年。尤其在借记卡方面，建设银行增长高到1.43亿张，可谓是井喷式增长。

数据显示，建设银行全年借记卡在用卡量10.41亿张，与2017年8.98亿张借记卡累计发卡量相比，增长了1.43亿张。借记卡消费交易额21.00万亿元，同比增长36.37%。“龙支付”业务累计客户数8,502万户，全年累计交易量3.16亿笔。

农业银行和工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)紧随其后，借记卡发卡量增长分别为7900万张和7500万张。农业银行IC借记卡累计发卡6.51亿张，较上年末增加0.83亿张，农业银行也是六大行中IC卡发行量最大的银行。

邮政储蓄银行借记卡增幅排名第四位，为5299万张，但其在用卡数量达到了9.69亿张，在国有大行中排名第三，报告期内，邮政储蓄银行借记卡消费金额为6.43万亿元，同比增长47.7%。

中国银行借记卡累计发卡量为5.25亿张，比2017年增加1361万张，增幅8.85%。虽然中国银行在发卡数量不占优势，但是卡均消费位于大行前列，其借记卡消费金额全年为5.94万亿，同比增长40.78%，卡均消费超过1万元。

而按照国家统计局发布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》，将16-59岁年龄段的人划分为劳动人口。2018年年末该年龄段人口约为8.97亿人，也就是说，不考虑是否真实使用，农业银行、建设银行、邮政储蓄银行的借记卡相当于基本覆盖了所有劳动人群，折合人手一张。

中行加入“一亿张俱乐部”

根据《证券日报》记者了解，2018年多家股份制商业银行给信用卡中心下达的保底增量任务仍然是年增1000万张，从数据来看，大部分银行都超额完成。

国有大行中，农业银行信用卡发卡量增量最多，达到了1802万张，比排名增量第二位的建设银行的1447万张还多出了300余万张。事实上，从2017年开始，农业银行在信用卡业务的增速就领跑国有大行。

建设银行和中国银行信用卡发卡增量分别为1447万张和1361万张。其中，建设银行信用卡累计发卡12,140万张，净增1,447万张，增长率13.5%。

中国银行信用卡则是在2018年加入了信用卡发行的“一亿张俱乐部”，累计发卡量1.1亿张，增幅14.03%，增幅与2017年增幅相比低了近一个百分点。消费规模16196亿元，，增幅8.33%。

与上述几家保持了信用卡业务高速发展的国有大行不同，工商银行2018年新增发卡量增速放款，其累计新增发卡量仅为800万张，增幅5.59%。

在已经公布年报的股份制银行中，大部分银行的信用卡业务增长迅猛。2018年招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)信用卡流通卡数8,430.44万张，较上年末增长34.98%，流通户数5,802.93万户，较上年末增长23.61%。

平安银行(行情000001,诊股)则在2018年突破了信用卡流通卡5000万张的大关，作为业务突破的三大尖兵之一，其报告期内信用卡流通卡量5,152万张，较上年末增长34.4%。信用卡总交易金额27,248.07亿元，同比增长76.1%。

浦发银行(行情600000,诊股)信用卡累计发卡5,650.54万张，同比增长37.26%；流通卡数3,750.36万张，较上年末增长39.50%，信用卡交易额18,065.70亿元，同比增长51.42%；信用卡业务总收入552.78亿元，同比增长13.39%。不良贷款率1.81%，较上年末上升0.49个百分点。

前不久有媒体报道，某商业银行规定，客户使用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等网络信贷产品，只要近半年内有两次使用记录，不管有无按时还贷，银行不予审批房贷、车贷。虽然此报道内容稍后被相关银行否认，称目前还没硬性规定，但这则消息给广大银行提了个醒，应尽快在网贷和银行贷款间筑起一道“隔离墙”，防范网贷风险溢出。

目前，网贷群体庞大，准入门槛较低，其业务和银行业务存在一定差异性，在风险控制上也执行不同的标准。由此，当该群体在网贷方面无法获得满足而转向银行时，若后者缺乏相关制度、准入标准及审查程序，可能使一些客户“带脖进入，如有网贷客户短时间内在线上多头借贷；有客户使用线上非法信贷产品“以贷还贷”；有客户通过网络平台贷款变相凑首付，再到银行申请房贷、车贷等，这些违规行为直接影响银行风险防范和资金安全。所以，在网贷和银行贷款间筑起“隔离墙”，对银行健康长远发展尤为必要。具体来说，可从三个方面入手。

首先，监管层要做好顶层设计。当前，银行与互联网金融的竞争和渗透已成常态，两者在业务上有相似点，客户也相互交叉，将来甚至有可能高度融合。这种情况下，监管部门应加大研究力度，既要找准两大金融体系的契合点，为将来的融合做准备，也要从两大金融体系的实际出发，找准各自经营特征和风险防范差异，制定商业银行防范网贷风险溢出的专业指导意见，制定隔离性措施。其次，把互联网银行全部纳入央行(百行)征信系统。

目前，互联网银行及市面上常见的网贷产品，如苏宁任性付、腾讯微粒贷等都接入了央行征信系统，但除了银行系外，其他平台接入征信还不多，有些网贷平台虽自称上了征信系统，实际只是唬唬客户，大部分平台仍游离于央行征信系统之外。可以说，互联网银行及其网贷产品接入央行征信系统是最基础的风险防控工作，也是银行健康发展的基石，若客户征信空白，银行无法识别客户风险，将直接影响银行信贷业务开展。对此，央行应出台管理办法，加强互联网信贷业务征信合规管理，与更多机构签署信用信息合作协议，实现征信业务全覆盖、无死角。

此外，各商业银行应根据监管部门的专业指导意见，结合自身实际，抓紧出台实施细则，对互联网借贷产品重点考核，并制定客户准入标准，建立专门的网贷客户个人信贷等级体系。针对频繁使用网贷造成信用报告频繁查询的客户、征信记录上传条数多的客户、名下网贷较多且金额较大的客户、使用非法信贷产品“以贷还贷”的客户，以及在使用网贷产品过程中有失信行为的客户等，建立完善的评价指标和审查程序，重点关注，建立风险隔离机制，防范风险外溢。

当然，在做好风险防范的同时，商业银行要具体问题具体分析，不能把网贷看作洪水猛兽，谈“网贷”色变。“隔离墙”隔离的是风险，不是业务和服务，对优质网贷客户仍要一如既往做好服务，将之变为自己的忠诚客户，提高市场竞争力。