作为A股首份披露上半年成绩单的上市银行，江阴银行(行情002807,诊股)（002807.SZ）营收和净利润均取得了不错的成绩。然而，江阴银行的股价并未因其业绩向好势头而有所扭转。

长江商报记者注意到，江阴银行股价自8月1日披露业绩以来连跌4个交易日，截至昨日收盘时，股价仅为4.37元/股，这是继2月1日以来江阴银行的最低收盘价，与2月1日股价持平。不过，今年以来银行股走势普遍下行，深陷价值洼地。江阴银行在大环境中，也颇受影响。

值得关注的是，截至2019年上半年末，该行前十名股东中共有7名股东质押股份，合计质押总股本的21.60%。

上半年营收净利双增

作为A股首家上市的农商行的江阴银行，在30多家A股上市银行中一向比较被动。今年半年报披露之际，其率先亮出一份较为“亮眼”的成绩单，掀起上市银行业绩“报喜潮”。

截至2019年6月末，江阴银行的总资产达到1253.95亿元，较2018年末增加9.18%；各项贷款总额675.12亿元，较年初增长45.26亿元，增幅7.19%；各项存款总额880.75亿元，较年初增长33.16亿元，增幅3.91%。上半年营收16.47亿元，同比增长17.94%，实现归属于上市公司股东的净利润4.02亿元，同比增长9.29%。

业绩提高的同时，一向因资产质量欠佳被行业所关注的江阴银行，这次也放出向好的走势。2019年中报显示，江阴银行不良贷款率为1.91%，较年初下降0.24个百分点，连续八个季度下降。拨备覆盖率升至264.93%，相比2018年末上升30个百分点。

然而，在中报报喜之后，江阴银行的股价依旧在低位徘徊。8月1日以来，江阴银行股价一直下跌。昨日收盘，江阴银行股价跌至4.37元/股，最新市净率只有0.89倍，仍跌破净资产值。

净利差、净息差下行

不过，江阴银行在年化净利差、净息差上，较2018年出现下滑趋势。

中报数据显示，今年上半年，江阴银行的净利差、净息差分别为2.10%、2.36%，相比2018年分别下降0.32、0.31个百分点。

在业务构成来看，江阴农商行的利息净收入、手续费及佣金净收入均保持增长，不过其投资收益却出现同比下滑。上半年江阴银行实现利息净收入12.18亿元，同比增长18.97%，占营业收入的比例为73.97%；手续费及佣金净收入2792.1万元，同比增长13.57%，占营业收入的1.7%；投资收益2.61亿元，同比下降17.81%。

逾期贷款方面，江阴银行2019年上半年，逾期贷款合计为15.34亿元，相比2018年末，江阴银行逾期贷款有所增加，增加部分主要集中在90天以下。这或与江阴银行通过计提资产减值损失改善不良率有一定关联。

值得关注的是，截至2019年上半年末，江阴银行前10名股东中，共有7名股东质押股份，合计质押股份4.69亿股，相比2018年末有所上升，占该行总股本21.71亿股的21.60%。其中，有5名股东质押股权的比重超过98%。

中国裁判文书网发布刑事判决书显示，自贡市德利物流有限有限公司（以下简称“德利公司”）法人代表罗勇，初中文化，在2014年4月期间以个人名义向乐山市商业银行自贡分行申请贷款时，虚构购买汽车备用件的经营行为，向银行提供虚假购销合同，获取了该银行发放的500万元贷款未归还，罗勇因犯骗取贷款罪，判处有期徒二年，缓刑三年，并处罚金二万元；并要求将违法所得500万元及损失退赔被害单位。

虚假合同 骗取个人贷款500万

裁判书显示，罗勇出生于1971年3月14日，初中文化，2004年成立德利公司，是公司法人代表，自己和妻子吴某某是股东。公司开始经营不错，还添置了车辆，在宜宾包了河段采砂，但由于业务扩大资金紧张，加上经营不善公司开始亏损，2014年时德利公司经营困难，没有资金支付公司费用，资金筹集极为困难，按照当时德利公司经营状况，负债很高银行一般不会放贷，罗勇打起了银行针对个人企业主贷款的主意。

2014年4月17日罗勇和乐山市商行自贡分行签订个人借款合同，种类是小企业业主贷款，用途为购汽修备用件，借款期限到2015年4月17日截止，贷款金额500万。

由于贷款用途为“购汽修备用件”，就要向银行提供相应的购销合同，罗勇找到了有往来的新立公司法人代表郑某，虚构了产品购销合同，购买产品是发动机等，总金额为583万元，没有实际发生交易。并且将签订时间提前到贷款前2014年1月15日。

4月17日当天，乐山市商业银行自贡分行就发放了500万元货款，银行根据其委托支付协议，向新立公司转款500万元，随后新立公司将500万元转回德利公司及罗勇妻子吴某某账上。而这些钱罗勇用来归还公司欠款以及支付公司运行费用，但到了2015年贷款到期后，罗勇一直无钱还贷款，此后也一直未偿还贷款。

裁判书情况说明中，证实截止到2018年9月20日，罗勇造成银行实际损失为820.11万元。

担保公司报警 罗勇自首

罗勇欠款不还，压力最大的是担保公司。据裁判书中显示，奥凡泰融资担保有限公司（以下简称“奥凡泰担保”）在2014年期间，对乐山市商业银行自贡分行的10笔贷款进行了担保，其中有3笔贷款在到期后已按时还贷，另外7笔不符合贷款条件，其中就有2014年4月对罗勇贷款的500万元。

兰某从2013年12月经人介绍购入奥凡泰担保，在罗勇不符合担保条件的情况下为其提供了担保，也提供了一些虚假购销合同、财务报表、验资报告等资料。结果这些材料顺利在银行通过审批，七笔贷款发放。

不过随后，时任乐山市商业银行自贡分行副行长的张某和小微贷款部负责人毛某觉得奥凡泰担保担保风险较大，让兰某和妻子徐某，四川某农牧集团公司法人代表李某某夫妇签署承诺对公司担保的上述债务承担连带责任。

贷款到期后，奥凡泰担保无力对这些贷款偿还，银行将几位担保人都起诉到法院后，兰某随之选择报了案。自贡市公安局沿滩分局立案侦查后通过罗勇妻子吴某某联系到罗勇，罗勇于2017年7月26日主动到沿滩公安分局如实陈述了贷款事实。

银行员工：正常审批流程

虚构贷款合同轻松获得500万元个人贷款，银行审批有没有问题？

裁判书中，乐山市商业银行信贷员徐某某称，罗勇的贷款是全部按照规定做的，对他的企业以及个人情况进行过核实，没有违规的地方。对于贷款资金使用情况每季度检查一次，如到企业抽查经营账目等。

时任乐山市商业银行自贡分行小微贷款部负责人毛某称，贷款审批是客户经理到贷款人现场调查，形成授信报告后交部门负责人审核，之后提交风管部门风险审查，之后报分管领导也就是张某审核，最后由行长审批。时任乐山市商业银行自贡分行副行长的张某，负责小微金融、个人金融、营业部。

张某表示，自己对罗勇的贷款没有印象，自己主要是针对客户经理审核和相关部门查询、调取记录为依据进行审核。奥凡泰担保是由总部审核入围的一个融资担保公司，主要为银行提供融资担保合作。但奥凡泰担保中途更换了主要负责人，银行对兰某不了解，所以暂停了和其合作，之后兰某找到银行说李某某夫妇是实际控制人，经请示总行后兰某将自己和毛某带到李某某夫妇公司达成了担保协议。

自贡分行小微贷款部负责人毛某对罗勇的贷款印象比较深，但他并不清楚为什么要李某某夫妇为奥凡泰公司提供担保，是分行安排自己和副行长张某一起去的。

不过值得一提的是，裁判书显示，李某某夫妇证词中提到，张某、毛某找到李某某夫妇为为奥凡泰担保是在2014年8月22日，也就是罗勇获得贷款4个月之后。