原创 力哥 | 来源 力哥理财（ID：lglicai）
千呼万唤始出来！
有房贷的朋友，你的房贷定价基准终于可以变了！
从3月1日开始，每一个正在还房贷的的人，都要面临一次至关重要的选择。
你有两个选择：
A：将目前的根据央行基准利率制定的浮动利率贷款模式，转换为挂钩LPR加基点的模式，LPR每月更新一次；
B：按照目前的房贷利率，转换为固定利率，以后20年、30年再也不变。
这个选择工作从2020年3月1日开始，原则上在2020年8月31日前要全部完成。
这是一道必选题，没人逃掉的，是央妈给银行布置的作业，也就是在这段时间里，银行一定会来找你商量未来房贷利率怎么算的问题。
你得告诉银行，是选A，跟着LPR浮动，还是直接选B，锁定利率，一了百了。
需要注意的是，你只有一次选择机会，一旦选定，今后几十年还贷时间里都不能再做改变。
你不能说今天我选A，后面看到LPR升高，自己要多付利息，又说要改选B。
也不能说今天我选B，后面看到LPR降低，自己同样多付利息，又说要改选A。
看到这里，很多人肯定开始犯愁了，我到底该选A，还是选B呢？
力哥的建议很明确：选A，跟随LPR浮动，不要选固定利率。
理由很简单，当然是以后更省利息喏~
在说这个问题之前，先科普一下LPR，之前力哥设了一个关键词，让大家在后台回复“LPR”，就能得到相关资讯。
结果很多人要么回“IPR”，要什么回“LRP”，就是死活不回“LPR”，这说明很多人对这个名词还十分陌生……
LPR是Loan Prime Rate的简称，中文叫贷款基础利率。
它是由多家银行共同报价产生，目前有大大小小一共18家银行参与报价，基本能反应市场真实的利率水平。
具体来说，就是这18家银行根据自己的资金成本和放贷政策，给出一个能给到最优质客户的贷款利率，把这个利率报送给全国银行间同业拆借中心。
这样就产生了18个报价，然后就像我们平时看综艺比赛评委打分一样，去掉一个最高价（分）和一个最低价（分），剩下16个数字，取算术平均数，就得出了当期LPR。
所以别觉得LPR有多么高级，其实就是一个标准的市场化贷款利率。
至于挂钩LPR之后房贷怎么算，举个例子你就明白了。
小李有一笔30年的房贷，剩余期限28年，过去合同约定的是5年期以上贷款基准利率上浮10%，也就是1.1倍，现在小李要将定价基准转换为LPR。
小李原来的利率是：4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR是4.8%。
小李以后按照LPR定价，那么他的“加点”是5.39%-4.8%=0.59%。
“加点”的意思是，你现在的利率水平和LPR之间的差额。
这个加点一旦确定，在剩余的还贷时间内就不会再变了。
那么，小李新的房贷利率计算公式就变成了：LPR+0.59%（加点）。
从现在到2020年底，小李房贷利率还是按照5.39%来计算的。
但2021年1月1日开始，小李的房贷利率计算标准就会变了。
具体是多少，取决于到时LPR有多高。
如果那时候5年期以上的LPR降到了4.5%，那么小李的利率就会变成4.5%+0.59%=5.09%，比现在的利率更低。
看到这里，有人可能会问了，如果之前小李是在房贷利率打折的时候买的房，该怎么算呢？
假如小李是2014年买的房子，当时买房很优惠，房贷利率打八折，小李原来的利率就是4.9%×（1-20%）=3.92%。
现在的加点幅度就是3.92%-4.8%=-0.88%。
没错，“加点”名字里是“加”，实际上不一定是增加利率，也可以是负数，降低利率！
如果当前的实际利率高于LPR，加点是正数，低于LPR，加点就是负数。
如果2021年初的5年期以上LPR降到4.5%，小李的利率就会变成4.5%+（-0.88%）=3.62%。
发现了吧，过去利率上浮的，改革后，利率还是偏高；过去利率打折的，改革后，利率还是偏低，打折依然有效。
毕竟，目前这么多的房奴，这么高的房贷余额，稳定压倒一切，央妈不可能做出突然大幅增加或大幅减少房贷的举动，社会都会炸裂的。
现在，问题就简单了，你觉得LPR以后会持续上升，就选固定利率，提前锁定风险；觉得以后LPR会持续下降，就选跟着LPR走，享受更低的贷款利率，月供越来越少。
当然，这里并不是让大家去凭感觉瞎蒙，其实答案已经有了。
之前力哥写过一篇文章《这三个至关重要的数字，大家务必牢记》，文中明确说了，未来的利率大方向，一定是继续下行，这是历史发展的大势所趋，中间或有反弹，但整个趋势不可能改变。
有人可能觉得力哥的话不够权威，之前央行行长小川同志也说过类似的话：“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。这个总够权威了吧。
你细品下，话里传达的意思很清楚，中国经济狂飙的时代，结束了，以后高速增长的好日子恐怕不会有了，能不倒退就不错啦~
前不久，央行副行长刘国强也说过这样的话：“要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行”。
这里说的很明确，要引导利率下行。
LPR利率的下降可以说是大势所趋，我国的利率相比于几年前已大幅下行。
上世纪90年代，我国的房贷利率动辄超过10%，2010年前后，我国的的房贷基准利率也有接近7%，而如今已不到5%。LPR推出之后，也是一路向下。不出意外的话，未来还将继续下行。
放眼全球，目前全球经济也进入了一个大宽松时代，利率走低是大势所趋。下图是近50年来美国十年期国债的走势，从中可以清楚看到这个下降趋势
目前，不少欧洲国家，甚至已经进入了负利率时代。在这种背景下，选择固定利率无疑是背离时代趋势的。
说到这里，该不该转换，相信大家都有答案了，接下来是怎么进行转换。
目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等已发布公告称，已于3月1日起动启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行、智能柜员机、短信银行等直接办理。
还有两点需要大家注意下，一是如果房屋是几个人共同所有，转换需要共同贷款人协同完成，一个人是不行的；二是公积金贷款不在此次转换范围内，所以纯公积金贷款一切照旧，无需操心。
另外，不少银行称，疫情期间暂不支持线下办理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。
有房贷的可以尽快办理转换，需要线下办的也不用着急，等疫情缓解之后再办，完全来得及。这个早点晚点都没啥影响，因为转换完成后，今年的房贷利率，还是会按照之前的利率计算。
