如今，“月供一族”已成为绝大多数年轻人的代名词，房贷、车贷，总有一款贷款需要你偿还。但你可能不知道的是，不同的还款方式将导产生不同的本息总额，也就是说，巧用还款方式也能“省钱”。

以房贷为例，众所周知，购房人在贷款买房后，需要将贷款本金和利息按期归还银行。目前，房贷最常用的还款方式有两种，一是按月“等额本息”还款法，一是按月“等额本金”还款法。

重点来了！选择的还款方式不同，每月的月供会有所差别，还款利息总额也会有差异。

那么，这两种还款方式究竟有何区别？哪种还款方式更省钱？哪种还款方式更适合我呢？生财君这就为你详细讲解。

首先，让我们看一下两者的区别。所谓按月“等额本息”还款法，是指在贷款还款期内，每月偿还同等数额的贷款（含贷款本金和利息）。

所谓按月“等额本金”还款法，是指在还款期内把贷款总额等分，每月偿还相同金额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。

这两种还款方式各具优缺点。“等额本息”的优点有三，即每月还款额相同，方便记忆；符合贷款人的收入曲线变化规律；便于规划家庭收入支出。

相比之下，“等额本金”的缺点在于，每月还款金额不同，不方便记忆，同时，刚开始还款时需要偿还的金额较大，压力较大。

但“等额本金”的优点也十分突出，这也是“等额本息”的缺点所在：由于需要偿还的本金不断减少，“等额本金”还款法每月产生的利息也逐渐减少；虽然前期每月的还款本金多，但总利息支出却比“等额本息”还款法要少。

也就是说，“等额本金”还款法更省钱。

以首套房贷为例，假如你的贷款总额为300万元，贷款期限20年（240期），贷款利率为基准利率上浮10%。

在“等额本息”还款方式下，每月的还款金额为20450.68元，需要支付的利息总额为1908163.46元，本息合计4908163.46元。

但在“等额本金”还款方式下，你需要在首月还款25975元，高于上述的20450.68元，但需要支付的利息总额却为1623737.5元，本息合计4623737.5元。

也就是说，“等额本金”还款法比“等额本息”还款法节省利息284425.96元。

中国工商银行(行情601398,诊股)北京市分行相关负责人表示，虽然两者需要支付的利息总额不同，但两者并没有绝对的“优劣”之分，贷款人应该结合自身财务状况，选择最适合自己的还款方式。

如果你是刚刚参加工作的青年一族，未来的收入预期呈上升趋势但近期收入有限，建议使用“等额本息”还款法，能够减少前期的还款压力；此外，如果你打算过几年出售房产或提前归还部分本金，也建议使用“等额本息”还款法。

如果你是收入稳定的中年一族，或未来收入预期呈下降趋势，希望把还款压力放在当下而非将来，那么“等额本金”还款法显然更适合你；此外，如果你打算长期持有该房产，从长期角度看，“等额本金”还款法能够为你节省一些利息。

导语：虽然目前的征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。但公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

4月22日，央行官网发布《中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问》（下简称“答记者问”），其中二代征信系统建设的“优化进度”、“预期变化”、“共同借款”等三方面问题引人关注。

二代征信系统优化进度

今年3月10日，央行副行长陈雨露在十三届全国人大二次会议新闻中心举行的发布会上表示：“征信很多现在逐渐用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说你得把人民银行的个人征信报告拿来让我看看。”

所谓信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

早前市场传闻央行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告，很可能于5月正式上线。

央行坦言，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。央行最新表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

优化后的征信系统预期变化

据答记者问内容显示，此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，努力提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。

具体来看，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

虽然目前的征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。但公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

就此，央行表示新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

考虑采集“共同借款”信息

最为关键的是，央行答记者问内容表示，二代征信系统建设将考虑采集“共同借款”信息。这意味着，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。

征信中心在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，是本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

除此之外，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。