2025公积金利率下调0.25%：贷款省4.76万详解

引言：公积金利率迎来历史性下调

2025年6月1日起，我国公积金贷款利率迎来近十年来最大幅度调整，首套房利率从2.85%降至2.6%，二套房利率从3.325%下调至3.075%。这一公积金贷款利率下调政策覆盖全国所有城市，将直接惠及广大购房群体。

根据测算，以100万元公积金贷款30年期为例，采用等额本息还款方式，总利息支出将从48.6万元降至43.84万元，直接节省4.76万元，月供减少152元。此次调整将为购房者带来实质性减负，特别对首套房刚需家庭和多子女家庭形成政策红利。

住建部2025年第18号文件明确了本次公积金利率调整的三大关键变化。值得关注的是，首套房利率下调25个基点至2.6%，二套房利率同步下调25个基点至3.075%。政策执行分两个时间节点：2025年6月1日起新申请贷款立即执行新利率，而存量贷款将于2026年1月1日统一调整。

首套房2.6%利率的认定标准包含三种情形：无住房且无贷款记录的家庭、有住房但贷款已结清的情况，以及符合"认贷不认房"政策的异地缴存职工。对于二套房3.075%利率，主要适用于已有住房且贷款未结清的家庭，或购买非普通住宅（144㎡以上）的情况。

值得注意的是，多子女家庭可享受额外优惠。二孩家庭首套房利率可降至2.45%，三孩家庭更可低至2.3%，但需提供完整的子女出生证明和户口本等证明材料。

我们以100万元公积金贷款为例，详细计算不同期限下的节省金额。数据显示，30年期贷款总利息节省4.76万元，25年期节省4.24万元，20年期则可节省3.2万元。

贷款期限	原利率月供	新利率月供	月供减少	总利息节省
20年	5,915元	5,715元	200元	3.2万元
25年	5,215元	5,038元	177元	4.24万元
30年	4,972元	4,820元	152元	4.76万元

对于原商业贷款转公积金贷款的情况，节省更为明显。以209万元贷款30年为例，从4.1%商贷利率转为2.6%公积金利率，月供可减少1,755元/月，总利息节省高达63.1万元。

但需注意，转贷过程涉及评估费、担保费等成本，约占贷款金额的0.5%-1%。同时，部分银行可能收取提前还款违约金，建议在办理前详细了解当地政策。

组合贷款模式下，50%公积金+50%商贷的综合利率为3.35%，比纯商贷4.1%更具优势。以100万元贷款为例，组合贷月供4,407元，较纯商贷节省424元/月。

值得注意的是，各地组合贷款比例限制不同。例如上海最高可贷公积金120万+商贷不限，而成都限公积金80万+商贷40万，购房者需根据所在城市政策规划贷款方案。

虽然利率标准全国统一，但各地在贷款额度和认定标准上存在差异。一线城市中，北京/上海双职工最高可贷120万，广州为100万，深圳则对异地缴存本地购房者给予额度提升20%的优惠。

新一线城市如武汉、成都给予多子女家庭额外20万额度；杭州为高层次人才提供上浮50%额度的优惠政策。二三线城市中，郑州/西安双职工最高80万，长沙对二套房额度设限为基准的80%。

当前商贷平均利率4.1%与公积金2.6%形成1.5个百分点的利差，产生巨大利息差额。以100万元30年贷款为例，公积金贷款总利息43.84万元，商业贷款则高达78.48万元，差额达34.64万元。

建议以下五类人群优先考虑公积金贷款：

已申请的公积金贷款何时调整利率？

已申请的公积金贷款将在2026年1月1日自动调整利率，期间仍按原利率执行。对于提前还款，在2.6%低利率环境下，建议优先考虑保留现金或投资收益更高的理财方案。

双职工家庭如何叠加额度？

双职工家庭通过叠加额度可放大节省效果。例如，从单人最高60万贷款升级为双人100万贷款，30年期可额外节省1.91万元利息。

2025年公积金利率下调创下三项记录：近十年最大降幅、首套房利率历史新低、覆盖群体最广。建议购房者：

在2.6%的低利率环境下，公积金贷款的优势更加凸显。以100万30年贷款为例，月供仅4,820元，较商贷减少1,011元/月，为刚需购房者提供了实质性支持。