利息的本质是货币在一定时期内的使用费，咱把钱借给别人，别人吃肉，咱分着喝点汤。理财4.1%和P2P9.16%的息差，也是你多承担风险的溢价。那么你只需要衡量这个风险和收益是不是匹配。
P2P的本质呢，无论说的多高大上，天花乱坠，还是点对点借钱。
你把钱以4%的利息借给银行，银行有本事以5%的利息再借给张三，你有没有想过为什么他一倒手就能赚这1个点的利差？你为什么不能4.5%借出去？
你把钱借给张三，不知道他能不能还，不敢借，张三需要借100万你又没有那么多，银行作为资金的做市商，就发挥了金融机构信用背书和风险隔离的作用。张三不敢不还银行的钱，否则他的信用就破产了，可能再也借不到钱，银行也不可能不还你的钱，这样它就要破产了。
P2P就不一样了，P2P平台并不是银行这样的资金做市商，往往也没有银行这样的实力和担当。平台只提供借贷双方信息对接，所以出现了这么多跑路和暴雷，有的是借款人违约，而有的直接就是平台伪造借款项目，比如e租宝。
当然也有一些大的P2P平台，风险低一些，收益显然就低一些，如果你非要投P2P，那么建议你不要拿养老的钱去投。
我岳父曾经问过我一款P2P平台产品怎么样，我一看收益在十几个点，我说你把钱借给他，他至少要把利息赚出来，现在干啥毛利能这么高呢，反正我们企业是做不到，后来才知道这就是e租宝平台。
