花呗、借呗、白条、信用卡的分期预支消费，看似从天掉下的馅饼，实则为一个个消费陷阱。
如何判断花呗、借呗、白条、信用卡等借款产品的实际借款利率呢？
两个概念傻傻分不清楚
1、管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的借款本金为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。比如：花呗、京东白条等
实际借款利率=月费率×n×24/（n+1）
其中，n为分期月数。当你的分期月数 n 越长时，实际借款利率就越高。
2、年/月/日利率：即真实的借款利率，比如：借呗、微粒贷。
花呗、借呗、白条、信用卡哪个最划算？
1、花呗
如下图所示，苹果8天猫售价为4998元，分12期每期付款447.73元（含手续费），那么，分期年费率=每月手续费*分期期数/申请分期总额=31.23*12/4998=0.075。
换算成分期月费率=0.075/12=0.00625。
实际借款利率=0.00625×12×24/（12+1）=13.85%
2、白条
如下图所示，苹果8京东售价为4799元，分12期每期付款423.86元（含手续费），那么分期年费率=23.94*12/4799=0.060。
换算成分期月费率=0.060/12=0.005。
实际借款利率=0.060×24/（12+1）=11.08%
3、信用卡分期
如下图所示，各家银行信用卡分期费率对比。以交行信用卡为例，12期分期月费率为0.0072。
实际借款利率=0.0072×12×24/（12+1）=15.95%
4、借呗
借呗与花呗、白条、信用卡的分期不一样，是直接使用的日利率，其实际借款利率=日利率×365，财鸟的借呗日利率为0.035%。
实际借款利率=0.035%×365=12.78%
总结
以分期12期为例，实际借款利率如下：
花呗为13.85%
白条11.08%
信用卡分期15.95%
借呗12.78%
所以，在使用分期预支消费时，千万别被较低的分期费率所迷惑：分期12月，月费率0.625%的实际年利率是13.85%，而月利率10.05%的实际年利率是12.78%，显然后者实际利率更低，更划算。
