总部在苏浙地区的几家中小型银行在上海的个人住房抵押贷（非经营类）业务目前已经暂停。

据悉，此举与监管部门整顿消费贷违规流入股市、楼市等有关。自去年以来，已有银行因这类贷款违规进入楼市等领域，吃到监管罚单。

在金融强监管和新的经营形势下，这一业务暂停也是今年银行资产投向发生重要调整的缩影。一家上市城商行人士称，对中小银行而言，降低房地产类资产投向比例，某种程度上是一种战略性撤退，将资源转向信用卡、大零售等业务，已是大势所趋。

多家银行暂停个人住房抵押消费贷

沪上一家外资通信公司的工程师蒋布计划将手中一套房产向银行抵押贷款，然而在咨询几家银行的贷款经理后，被告知个人住房抵押贷（非经营类）已暂停。“除非利率提高到10%，还有可能批贷。”蒋布被告知。

据悉，年初时，某上市城商行个人住房抵押贷最高额度可达600万元（非经营类），一次授信，最长期限5年，月息0.6%，但近期该项业务已暂停。

个人住房抵押贷（非经营类）主要是面向个人的消费贷款，比如装修、教育等。与一般纯信用消费贷相比，住房抵押消费贷的额度高出很多。

然而问题随之而来。“谁会贷几百万元去消费呢？”一家上市城商行上海某支行行长助理透露，过去这类贷款被挪用作买房凑首付款的“擦边球”行为较为常见。

易居研究院智库中心研究总监严跃进说，对于当前住房抵押消费贷来说，管控符合预期。市场方面需要关注各类首付贷风险——类似住房抵押消费贷——非常容易流向房地产领域。

这两年来，在房地产市场调控背景下，监管部门已发文严控这类贷款流入楼市、股市等领域。截至目前，已有不止一家银行吃到相关罚单。因此，不少银行主动暂停了这类业务或者下调额度。

上述城商行人士称，去年该行先将个人住房抵押消费贷额度上限下调至100万元，随后就全面暂停。如今只有个人纯信用消费贷业务，额度最高为30万元。

隐现银行经营策略调整

银行这一动作，虽与金融强监管有直接关系，但也隐现出银行经营策略的重大调整。

另一家上市城商行人士表示，这项业务的调整，其实折射出银行资产投向的策略性调整。银行资金成本上涨，负债端结构发生变化，进而传递至资产端，是业务调整的原因之一。

目前，银行存款增速已降至历史低点，即将落地的资管新规进一步加大银行吸储难度。新规之下，银行将告别过去以理财为主的资金吸收方式，近期结构性存款规模激增、大额存单利率上调等，都反映出银行资金成本较以往高出不少。

“资金成本高了，很难向客户转嫁。小银行对资金价格更敏感，无法支撑过去的客户结构，部分企业客户转移至大行。降低房产类资产比例，对我们而言，称得上是一种战略性撤退。”上述城商行人士说，虽然银行住房按揭贷款没有暂停，但是从银行房贷利率的上浮可以窥见，房贷在收紧。

来自第三方平台统计数据显示，今年3月，至少20家银行在北上广地区的个人住房贷款利率上浮10%至30%，部分银行暂停受理，个别银行额度已经用完。

上海市一季度信贷数据显示，3月末上海市本外币个人贷款余额同比增长17.8%，较上年末下降3.5个百分点，增速为近两年最低。从贷款投向来看，本外币个人住房贷款一季度新增130.84亿元，同比少增545.11亿元。

贷款去哪里了？从上市银行2017年年报来看，不少银行都将信贷资源向轻资产、收益较高的业务倾斜，比如大零售、信用卡分期等。过去以对公业务为主的中信、平安、浦发等几家银行，2017年以来个人消费贷和信用卡业务都出现大爆发，且为业绩贡献不少。

上述城商行人士还说，银行暂停上述业务，还跟今年贷款额度紧张有关。他透露，有相关窗口指导，今年表内新增贷款会很少。

原标题：房贷受限 商业银行法拍贷升温

在经历了数轮调控之后，房地产投资热潮已经出现降温趋势，但一线城市房价仍让许多购房者望而兴叹。低于市场价的司法拍卖房屋成为部分购房者的“淘房”选择，商业银行法拍贷生意火热。北京商报记者注意到，近期有银行官微上线多期法拍房推荐栏目，与此同时，各地法院与银行合作推出法拍贷的业务也不断增长。分析人士表示，法拍贷不仅可以提升司法拍卖房产资产处置效率，也可以解决居民购房融资需求。

银行法拍贷热度升温

北京商报记者发现，近期，市场上频频曝出银行签约地方法院为法拍房提供贷款服务的新闻。例如，1月18日，大连市法院联合六家商业银行共同磋商，就办理“法拍贷”业务形成《关于为司法拍卖标的物买受人提供贷款服务的备忘录》，明确了“法拍贷”业务的内容、具备的基本条件、贷款授信对象、支持保证方式以及办理流程和风险防控等。参加“法拍贷”业务的银行有：工商银行、农业银行、中国银行、中信银行、大连银行以及大连农村商业银行。

1月3日，贺州法院与广西贺州桂东农村合作银行“法拍贷”战略合作签约仪式在贺州中院举行。据了解，在签订协议当天，桂东银行就与一名竞拍人对一处准备进入拍卖程序的房产的贷款事宜达成了初步协议。

事实上，在去年底，银行牵手地方法院开展“法拍贷”业务就已渐入密集期，去年12月19日，中德住房储蓄银行与和平区人民法院签署合作协议，在天津地区推出“司法拍卖房屋贷款”业务，同年11月15日，金湾法院与中国工商银行珠海分行、中国银行珠海分行就司法拍卖按揭贷款合作举行签约仪式。

解决融资难题

所谓法拍房就是法院拍卖房产的简称，指的是遭法院强制执行拍卖的房屋。当债务人（业主）无力履行按揭合约或无法清偿债务时，而被债权人经由各种司法程序向法院申请强制执行，将债务人名下房屋拍卖，以拍卖所得金额偿还债权，因部分地区不限购、购买价格低于市价受到购房者喜爱。

据银行人士介绍，一般首次拍卖的起拍价在评估价的70%-80%（最低7折起拍，不过也有开拍就是评估价的）。如果第一次流拍，第二次拍卖的起拍价最低再降20%。在北京，法拍房最终的成交价通常比买同类型二手房要省几十万甚至上百万元。

在法拍贷的贷款时间和利率方面，以工银e拍贷为例，该产品贷款利率与普通二手房利率相同，贷款期限最高可达25年。

不过，尽管这种法院处置的竞拍品性价比较高，但是在成交后需要在很短时间内全额缴付拍卖款，令很多竞买者望而却步。

苏宁金融研究院高级研究员赵卿表示，短时间内一次性交全款，给竞拍人带来较大资金压力，为解决个人资金融资问题，银行联合地方法院大力开展法拍贷，为司法拍卖房屋提供金融融资支持，为购房者缓解资金压力。不过目前司法拍卖房产贷款类型均为商业贷款，暂不支持公积金贷款。

“从目前法拍贷业务看，除了解决竞拍者资金燃眉之急外，也提高了司法拍卖成功率，同时解决了法院资产处置中大额商品执行交易的难题，银行获得增收，增加了交易的渠道。 ”金乐函数分析师廖鹤凯对北京商报记者表示。

楼市调控致法拍贷回暖

遏制房地产泡沫化宏观政策方针指导下，2018年开年，关于房地产金融风险整肃之风越发严厉，银行信贷业务收紧状况依然没有缓解，从业内反馈态度来看，2018年楼市调控力度趋紧成为法拍贷回暖的重要原因之一。

对于银行愿意涉足此类业务的原因，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，对于当前司法拍卖房来说，当前政策思路是比较明确的，近年来，监管对于楼市的调控措施逐渐升级，各地开启限购模式，2018年严控楼市金融风险主基调下，调控力度没有放松。在一些地区没有被纳入到限购范围内的法拍房自然受到更多关注。另外当前银行传统信贷业务受管控，而司法拍卖房这领域的管控不多。

廖鹤凯补充道，有的地区法拍房不限购，成交量随即会升高，而且现在网上拍卖也方便了，很多银行都推进这块业务。在拍卖过程透明化之后，法拍房的售价都很市场化，一些多年前的资产也拿出来了。

不过，需要提醒的是，目前部分地区对法拍房也已纳入限购，例如，北京地区从2017年4月将法拍房纳入限购范围。因此，购房者如果想捡漏法拍房，需要进一步了解当地购房政策。