据彭博社报道，苹果最近宣布与高盛共同开发联名信用卡。市场研究公司MoffettNathanson分析师丽莎·艾丽斯（Lisa Ellis）对此表示，苹果(171.06,-0.97,-0.56%)做法“很古怪”，因为真正在联名信用卡领域占据主导的是Synchrony Financial公司。

“高盛(196.36,-2.24,-1.13%)必须为苹果提供很好的条件。”艾丽斯说。她还补充道，跟高盛的合作“让这张卡片给苹果带来更大的风险”，因为这将是“高盛首次进军消费信用卡领域”。这款卡片“可能吹爆他们，尤其是倘若宏观经济放缓的时候。”

艾丽斯还表示，“没有迹象显示苹果推出的卡片似乎能让其取得特别的成功。”她指出，市面上有很多联名信用卡，通常都是为了吸引某些细分市场的消费者，而万豪/喜达屋、好市多和达美航空等大牌联名信用卡则提供高额奖励计划。她还预计这种新卡片可能会吸引“铁杆果粉”。

“虽然苹果显然有机会在金融、新闻和视频领域施展拳脚，但也面临激烈竞争，苹果也很有可能出现管理失误。”KeyBanc分析师乔希·贝克（Josh Beck）在报告中说，“这会增加品牌风险，我们认为可能抵消目前看到的细节所蕴含的利润潜力。”他并不认为此举会给交易处理领域带来实质性的变化，对Visa和万事达的地位影响不大。

“尽管此举对高盛来说是笔好交易，但不太可能在可以预见的未来为高盛创造任何利润。”Odeon分析师理查德·鲍沃（Richard Bove）在报告中写道，“另外，此举还有可能在未来几年对该公司形成小幅盈利拖累。”

贝克认为，如果高盛最终能够更好地接触苹果用户，那就可能对P2P贷款平台LendingClub构成更大的挑战。由于市场担心LendingClub的业绩，导致该股周三重挫，周四则继续扩大跌幅，盘中一度下跌5.3%。

艾丽斯认为，苹果和高盛的联名信用卡将通过万事达的支付网络提供服务，这对万事达来说是“轻微利好”，对Visa(144,-0.73,-0.50%)来说则是“中性偏空”，因为此举“不会威胁Visa的商业模式，只是万事达在联名信用卡领域的一次小胜。”

但对于PayPal来说可能是“适度利空”，因为“这再次表明苹果将投资支付领域”，对Square则是“中性偏空”，因为后者也在凭借Square Cash Wallet进军消费金融健康服务领域。此事对WorldPay、First Data和Global Payments等公司可能不会产生影响。

艾丽斯很关注苹果将通过这张联名信用卡推出的苹果钱包“金融健康”功能。“如果这些功能设计良好，而且可供苹果钱包上的任何卡片使用，而不仅限于苹果联名信用卡，那就将令苹果钱包和苹果支付对PayPal构成更大威胁。”

“整体趋势在于，各种电子钱包都将寻找各种方式来提供类银行服务，从而让消费者在这些钱包里面花费更多时间，在银行应用中减少停留时间。”艾丽斯说。

去年五月就有消息称，高盛将与苹果共同发行联名信用卡，以此加深对消费金融市场的拓展力度。

中国银行协会发布的《中国银行家调查报告（2018）》显示，有近五成的银行家将信用卡业务列为个人金融业务的重点，在个金业务重视度中排名第三位。

近两年来，为了揽客，各家银行的信用卡营销也是越来越开放，信用卡代言人、联名卡等方面均不断有大手笔动作。

粉丝经济助力

当下的线上消费市场，早已迎来80后、90后时代。《中国互联网消费生态大数据报告》显示，80后是中国互联网消费的中坚力量，90后的消费力也正迎头赶上，线上人均消费持续走高，已成为消费升级的重要驱动力，二线及以下城市的“小镇青年”群体消费潜力巨大。

光大银行信用卡中心就专门成立了“90后研发中心”，90后年轻一代已成为光大银行重点发展的目标客户群体，被纳入光大银行最新的“客户生命周期管理计划”当中。

该中心研究认为，在90后的消费生活中，“我”是最优先考虑的因素，他们在消费上强调自我的重要性，同时也通过消费来满足自我。但作为初入社会的一代人，90后可以支配的资金有限，因此可以先享受服务再进行还款的信用卡分期较受年轻人的欢迎。

对于这些年轻的客户群体，追逐他们的喜好，是各家银行信用卡中心的营销重点，粉丝经济就是解决该问题的好办法。

《中国互联网消费生态大数据报告》指出，由于年轻消费者更愿意为明星同款支付溢价，明星各品类跨界周边带动了粉丝经济不断升温。90后尤其喜欢购买明星同款，其中女性贡献了四分之三的消费额，商家则顺应趋势，纷纷通过明星合作款来推广产品。

根据《证券日报》记者统计，为了吸引持卡人，许多银行信用卡中心在选择形象代言人上可谓绞尽脑汁，浦发银行、招商银行、民生银行等银行牵手的代言人均是娱乐圈的流量担当。

2017年，浦发银行签约杨洋成为其信用卡形象代言人，这之前还签约了张艺兴为其品牌代言人。李易峰则与民生银行签约，成为其银联信用卡代言人。而刘国梁、井柏然、王俊凯等均为银行信用卡做过代言，银行信用卡在娱乐圈与体育届可谓百花齐放。

工商银行此前推出的奋斗信用卡，邀请郎平女士作为形象大使。据《证券日报》记者了解，自2017年首发，目前该卡的发卡量已经突破了1000万张，这其中有90%以上的卡片通过互联网渠道申请，持卡人平均年龄为33岁。而1000万张新增信用卡几乎是一家中型银行一年的信用卡增长指标。

联名信用卡花式“圈粉”

联名信用卡也一直商业银行圈粉的重要手段，自带超高流量的故宫在春节前与工商银行联合推出了联名信用卡。卡面分为蓝、红两版，分别是“霁蓝”和“故宫红”，霁蓝是瓷器的经典釉色之一，反应中华文化的内涵，端庄古朴、沉稳大气；故宫红则取自故宫“红墙黄瓦”恢弘、庄严、高贵别致。

据《证券日报》记者了解，该卡造价相比一般信用卡高出数倍，但一经推出就成为了网红爆款，许多网友表示要收集此次联名推出的借记卡和信用卡。

除了传统行业的联名卡，京东、小米、爱奇艺等联名信用卡的推出也深受持卡人喜爱。在这些联名卡中，吸引持卡人的主要是权益。例如，京东与中信银行和光大银行分别合作推出的联名卡，在京东购物过程中有优惠，成功圈粉了一批“剁手党”。

近两年新兴的网约车也成为了各家银行揽客的重要渠道。其中，神州专车分别与广发银行、浦发银行合作推出了联名信用卡。近日，招商银行也与滴滴礼橙专车推出了联名卡，持卡人办理信用卡后不仅可以获得专属优惠券还能享受充值的福利，对于网约车的刚需客群来说，也是一款不错的省钱利器。

中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行情况》显示，截至去年第三季度末，信用卡在用发卡量为6.59亿张，环比增长3.36%，人均持有信用卡0.47张。

北京时间7月31日，科技巨头苹果公司发布了第三季度财报。财报显示，苹果第三季度营收538.09亿美元，同比增长1%；净利润则同比下降13%，为100.44亿美元，两项数据都超出分析师预期。

仔细研究苹果的第三季度财报，可以发现其当季服务业务营收达到了114.6亿美元，同比增长约13%，表现十分出色，令人惊喜。在苹果主营业务营收下降的时候，服务业务营收成为了苹果总体营收新的增长点。

此前，库克曾表示，服务业务将成为苹果公司的第二大营收来源。今年春季，苹果甚至带来了一场最“软”的发布会，全场没有发布任何硬件。为了进一步扩大自身的服务版图，推出了Apple TV（流媒体视频服务）、Apple News+（新闻订阅服务）、Apple Arcade（云游戏服务）跟Apple Card（信用卡服务）等四大软件服务业务，苹果的服务生态由此变得更加完善。

发布会结束之初，不少人竭尽全力嘲讽苹果早已没有创造力，硬件能力走到了尽头。但如今回过头看，苹果其实意在通过软件服务提升苹果硬件产品的不可替代性。在今天财报电话会议上，库克也放出服务业务方面的重磅消息，今年8月份苹果将正式推出Apple Card。

苹果新推的“四无”信用卡

Apple Card是苹果联合高盛、万事达推出的联名信用卡。苹果官方称这张信用卡没有实体卡号、没有CVV、没有个人签名、也没有有效期。

据悉，Apple Card将在Apple Pay的基础上进行使用，完全集成在wallet（苹果钱包）上，用户甚至可以在wallet上查看自己的消费报表，优化自己的消费习惯。

苹果官方宣传Apple Card的最大卖点是：一张住在iPhone里的信用卡。借助Apple Pay，在线下所有支持Apple Pay消费场景里，都能够使用Apple Card。而线上则会在wallet上生成一个虚拟卡号，方便用户在那些不支持Apple Pay的平台上使用，例如App Store。

因为Apple Card没有实体卡号，所以，使用Apple Card的用户必须配备有一台iPhone。而这也是苹果的目的，通过Apple Card，把用户跟iPhone串联起来，绑定用户的消费习惯，使得用户享受方便快捷的服务，同时不自觉地留在苹果的生态中。

此外，苹果还推出Apple Card的实体卡。Apple Card实体卡是一张钛合金卡，设计上依照苹果的简洁元素，正面印有苹果logo，以及用户名字，此外，没有任何的识别细节。这张实体信用卡的更多作用在于让用户留做纪念，也因此，Apple Card被称为苹果的信仰卡。确实，掏出一张酷炫简洁的Apple Card，装逼程度还是有3颗星的。

安全可靠、无年费

在安全和隐私方面，Apple Card继续秉持着用户安全至上的原则，苹果称用户的消费数据不会上传到苹果服务器，只会有iPhone上生成一条条流水，最大程度保护用户隐私。由于实体卡没有卡号、有效期、CVV等敏感信息，Apple Card能够有效降低盗刷等风险。

即使信用卡被盗刷了，wallet也会及时推送消息提醒用户：信用卡有异常消费。用户只需要在提醒消息中，上报盗刷或者认定正常，就可以保障自己的账户安全。而且Touch ID和Face ID的安全性，在Apple Pay上也已经得到了验证，相信Apple Card在安全和隐私方面，能够让绝大多数人满意。

另外，使用Apple Card消费，会有每日返现，最高达3%。不过，在美国信用卡消费体系里，返现并不特别。特别的是，苹果宣称将做到每日消费返现。苹果官方还称，Apple Card除了逾期还款有利息以外，没有任何其他费用，不会产生信用卡年费、跨境交易手续费等，甚至还支持一定程度的超额消费，即透支。

无法改变中国移动支付的格局

Apple Card将会是苹果服务生态中的重要一环——使得iPhone跟用户的生活习惯更加直接地联系在一起。iPhone将在苹果用户的生活中具有越来越强的不可替代性。遗憾的是，Apple Card暂时不向中国地区开放，8月份，中国用户恐怕不能第一时间享受Apple Card。

对于苹果来说，中国是必不可少的海外市场，Apple Card大概率会在中国推出。不过，由于万事达、高盛等都没有在中国开设金融业务。因此，Apple Card要进入中国市场，必定要跟银联以及某一中国银行进行合作。现在，暂时没有任何消息显示，苹果中国正在做这一方面的努力。

另一种可能，或许由于Apple Card在中国的遇冷，使得苹果暂时不考虑在中国开放Apple Card。2019年3月，国际数据分析公司Statista发布了2019中国移动支付使用调查报告（以下简称报告）。报告显示，支付宝的使用率达到了87%，微信支付使用率达76%，而Apple Pay则排名第五，使用率仅18%。强大如苹果，也难以撬动中国支付宝与微信二分移动支付市场的格局。

苹果想要通过Apple Card捆绑更多的中国用户并不现实。况且近几年，iPhone在中国市场已经遇冷，今年出货量也仅占5.6%，提升中国用户的购买欲或许是苹果当前最迫切的愿望。然而，由于中国市场的独特性，iPhone并没有那么高的不可替代性。苹果生态的很多服务，也被淡化不少，这将是苹果需要解决的问题。

不过，Apple Card很有可能在信用卡消费不发达、移动支付也尚未成熟的地区大受欢迎，通过改变这些地区消费方式和支付习惯的方式，来巩固苹果公司的巨头地位，提升iPhone等硬件产品的销量。

数据显示，自16年6月到18年8月以来，使用Apple Pay的银行总数增加了1701家，支持银行达3200家左右。使用用户预计2.5亿人，活跃用户大概为苹果用户的三分之一。以苹果庞大的市场占有率，在除中国以外的其他地区，基于Apple Pay，再联合万事达等世界清算网络的行业巨头，Apple Card或许能够改变用户在消费支付上的习惯。

苹果大力推出服务业务，是为了卖更多的硬件产品，而硬件产品销售量上升以后，在苹果生态中，软件服务也将发挥更大的作用。苹果近些年来，一直都在进行多元化战略发展，手机市场早已成为了红海市场，苹果在此中厮杀，却也不可避免地陷入了营收困境。苹果发展服务业务也是为了摆脱其对iPhone的过度依赖，让财报营收变得好看，如今，苹果的服务业务终于起了作用。

不得不承认，苹果软硬结合的生态，是国内手机厂商需要学习的地方。而Apple Card与用户的强联系性，无疑会加强iPhone的竞争力，使iPhone更具不可替代性。目前，暂无其他手机厂商跟进信用卡业务。当然，其他厂商也可以效仿苹果推出XXX card，但未必有苹果这样的号召力与影响力。