服务，需要收费，无可厚非。但在服务前收取服务费，尤其是在借贷领域，被称为“砍头息”。

早前，监管部门多次下发文件称，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。持牌消费金融――兴业消费金融依然“顶风作案”。

根据中国裁判文书发布的与兴业消费金融有关的多条金融借款合同纠纷一审民事判决书，兴业消费金融在放款时预先扣除借款服务费，被法院认为属于利息，应在剩余借款本金中扣减。同时，对该部分费用产生的利息也应扣除。

砍头息频现

中国裁判文书发布的兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费金融”）与张忍金融借款合同纠纷一审民事判决书显示，2018年3月9日，原告（兴业消费金融）与被告张忍签订贷款合同，约定被告向原告借款10万元用于消费，贷款期限2年。

而自2018年7月15日起，张忍未按期偿还贷款本息，截至2018年10月29日，尚欠借款本金90061元、利息5836.35元、罚息及滞纳金1618.18元。兴业消费金融催收未果，遂至法院起诉张忍。

法院表示，张忍自认于2018年3月9日放款当日扣除服务费1000元，该款实质是放款时预先扣除借款利息，故被告张忍实际借款金额为99000元。因此，原告扣除的服务费同时应在剩余借款本金中扣减，故实际尚欠的借款本金应为89061元。

同时，对服务费1000元产生的利息（2018年3月9日至2018年7月14日）也应当予以扣除。而这也意味着，法院认定兴业消费金融收取“砍头息”无效，应按利息收取，借款本金为9.9万元。

有律师表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条也表明，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

同样的，此前有用户投诉称，兴业消费金融存在砍头息情况。该用户称，借款1500元，实际到账只有1300元，存在砍头息，“现逾期一年零五个月，本息共计需要还款6464.65，与客服协商后可减免滞纳金，剩需偿还3158.59元”。

也有用户称，在兴业消费金融申请借款时候并没有说有服务费． 放款以后强行扣取服务费。根据该用户介绍，其借款2万元实际到账1.9万元，其中1000元为兴业消费金融收取的服务费。

事实上，早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

而在2018年，兴业消费金融仍在发放贷款时直接收取服务费。法院发布的兴业消费金融股份公司与张忍金融借款合同纠纷一审民事判决书中，2018年3月9日，兴业消费金融向被告张忍发放贷款时收取1000元服务费作为“砍头息”。

兴业消费金融方面称，今年4月1日起，公司调整服务收费项目，取消“金融咨询”与“客户服务”两项项目收费，并称客户可根据需求自愿选择服务项目，并根据选择收取相应服务费用。

法院仅支持24%利息

今年4月29日，兴业银行(行情601166,诊股)发布了2018年年度报告，披露了兴业消费金融2018年的业绩。财报显示，2018年兴业消费金融总资产为222.62亿元；营业收入24.48亿元，较2017年同比增长139.8%；净利润5.12亿元，较2017年同比增长145%。

当前，兴业消费金融的股权架构为：兴业银行、福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司、福诚（中国）有限公司联合持股，持股比例分别为66%、24%、5%、5%。经过三轮增资，其原始注册资本由3亿元，增至19亿元。

根据财报，兴业消费金融布局线上、线下业务，开业以来已累计为兴业银行输送借记卡客户近40 万名。同时，其发力互联网金融，以“空手到”APP产品为起点，打造了一系列线上产品，为线下客户拓展形成补充。

据了解，兴业消费金融开发的“空手到”APP，可为用户提供线上最高授信额度为3万元的无抵押信用贷款“小额闪电贷款”，同时也上线了“家庭消费贷”以及“名企白领贷”等，最高授信额度均为20万元。

此外，兴业消费金融还开发了一款名为小鲨易贷的APP，上线了最高授信额度为5万元的信用贷款产品，并提供兴业银行信用卡办理、生活服务频道服务等业务。其中，小鲨易贷因借款时没有告知用户收取服务费、放款后强行收取服务费，被多个用户投诉存在砍头息情况。

在与张忍金融借款合同纠纷中，法院称，被告自2018年7月15日开始逾期还款，兴业消费金融有权向被告收取滞纳金，原告虽可就利息、滞纳金一并主张，但两者之和标准明显过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计按照年利率24%计算。

在兴业消费金融与罗新强金融借款合同纠纷一审民事判决书中，法院认为，兴业消费金融在本案中罚息约定标准过高，酌定调整为以欠款本金为基数、按年利率24%计算，故原告诉请中计算至2018年7月1日的罚息相应调整为253.29元，其后的罚息计算标准作相应调整。

在兴业消费金融股份与刘永良金融借款合同纠纷一审民事判决书中，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%，对于超出部分，法院不应支持。

此外，刘全瑞与兴业消费金融名誉权纠纷中，刘全瑞要求兴业消费金融赔偿因暴力催收给原告造成的精神损失20000元；同时，被告（兴业消费金融）领导到原告单位当面向原告赔礼道歉，向原告单位领导澄清事实，恢复原告名誉。

刘全瑞称，兴业消费金融员工在原告的原住址广东省佛山市高明区荷城街道高明大道东492号23座1001房及原告工作单位地址高明区文昌路18号张贴侮辱原告的照片，照片上的内容为“欠债还钱，诈骗银行资金，枉为国家公职人员，损害公信力，刘全瑞，还钱，骗子”。

不过，法院认为，照片上的内容为“欠债还钱，诈骗银行资金，枉为国家公职人员，损害公信力，刘全瑞，还钱，骗子”，原告并未举证证明是被告张贴了案涉照片，不能因为被告对原告享有债权，且被告员工在微信聊天中的催收行为就推断案涉照片是被告所张贴。

最终，法院驳回原告刘全瑞的诉讼请求。

“还钱？是不可能还钱的，一辈子都不会还钱。”这句话在借贷领域流传多年，老赖们也身体力行，把“欠钱的是大爷”的人生定位贯彻到底。

作为信用界的“老油条”，老赖们拒不还钱的花招推陈出新，你想拿到自己的钱？呵呵，不存在的。

但是，在与老赖多年“斗智斗勇、周旋较量”之后，目前也取得了“阶段性胜利”。近日，最高人民法院数据显示，全国351万失信被执行人迫于信用惩戒压力自动履行了义务。

351万老赖“变乖了”，这背后究竟有何“玄机”？这首先得从失信被执行人制度说起。

351万老赖履行义务

为督促老赖主动履行义务，相关部门可谓是挖空心思、绞尽脑汁，通过限制高消费等办法“精准打击”，时时提醒老赖们“不忘身份，及早还钱”。

不得坐飞机、乘高铁、高消费，不得贷款、新办公司，不得担任人大代表、政协委员……2016年以来，最高人民法院联合发改委等60家单位签署文件，推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设，对失信被执行人进行限制。

从2013年10月至2018年12月31日，全国法院累计限制1746万人次购买机票，限制547万人次购买动车、高铁票。

仅中国工商银行一家就拒绝失信被执行人申请贷款、办理信用卡247万余人次，涉及资金达到114亿元。

全国351万失信被执行人迫于信用惩戒压力自动履行了义务。

中国执行信息公开网数据显示，截至2019年2月19日，共计公布失信被执行人名单约1315万例，限制乘坐飞机约1892万人次，限制乘坐火车约559万人次。

据最高人民法院审判委员会专职委员刘贵祥介绍，从2018年开始，虽然执行案件量还在增加，但是纳入失信名单的人次在下降，出现了拐点，说明综合治理初见成效。

如何让银行不给老赖办贷款？如何让航空公司不向老赖售卖机票？这就要说到人民银行建立的征信系统以及即将投入使用的二代征信系统了。

信用信息采集再扩围

先来回顾一下征信系统是如何建立的：

1997年，人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统；

2002年，建成电子化的地市、省市和总行三级联网的银行信贷登记咨询系统；

2004年，开始升级银行信货登记咨询系统为企业征信系统，启动个人征信系统建设；

2006年，建成全国集中统一的企业征信系统、个人征信系统，实现在全国范围内提供征信服务；

2013年，《征信业管理条例》将征信系统定位为“金融信用信息基础数据库”，征信中心作为专业运行机构，负责建设、运行和维护。

2014年，征信中心正式立项开始二代征信系统建设。

如今，第二代征信系统渐行渐近。

为什么要建设二代征信系统？

《中国征信》刊发的《王煜书记在二代征信系统查询接口规范培训班的讲话》指出，一代征信系统建设于十多年前，超龄服役。征信中心采取了一些措施，不断改进，进行过大规模的软硬件升级改造，到目前为止保证了征信系统安全稳定运行，多年来没出现大的问题和事故。但是，一代征信系统的整体技术架构没变，还存在一些天然的缺陷无法克服。

为解决这些突出问题，征信中心2014年正式立项开始二代征信系统建设。经过几年的努力，二代征信系统建设取得了重要进展，在2018年开始试行。先上核心系统，再上周边系统，再上外挂系统。目前核心系统软件开发基本完成，周边系统也在开发中。

至于二代征信系统究竟何时正式上线运行，四川省支付清算协会日前在其官方微信发表文章表示：二代征信系统将在2019年5月开始正式运行。

水、电缴费等公共信用信息纳入采集范围？

网传二代征信系统的信息采集范围扩大，例如还款记录保留拉长到5年、新增非信贷交易信息明细、注销账户后仍显示还款记录等。

这一变化是否属实？据媒体报道，人民银行长沙中支征信管理处副处长黄晓葵表示，目前二代征信系统还处于试运行阶段，网上流传的新版征信报告也未实际应用。“试运行主要就是进行一个内部测试，不过二代征信系统今年会正式运行。”

虽然新版征信报告的具体内容官方尚未披露，但对于征信系统建设情况，人民银行长沙中心支行表示，信用信息的采集范围正在进一步扩展。除了信用主体的基本信息、银行信贷交易信息、公积金缴存信息和法院等部门提供的公共信用信息，下一步将推动证券、保险、小额贷款、消费金融等金融信用信息和水、电缴费等公共信用信息纳入采集范围。

四川省支付清算协会也表示，征信上的信息变得越来越细致，金融机构的贷款管理变得更有针对性，点对点打击。

网贷平台也会接入征信系统？

备受争议的网贷平台是否会上传借款人信息？网贷之家研究院张叶霞对《每日经济新闻》记者表示，虽然此前网贷行业有出台相关政策，表示要将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，但截至目前，监管层尚未明确网贷平台应接入的征信主体以及开放接入征信系统的渠道。网贷平台是否会接入上传借款人信息等尚未有明确的消息，还需等待监管层进一步明确。

地方法院“妙招”惩治老赖

除了监管层通用的“老赖”惩治方法，各地法院也是“八仙过海，各显神通”。

老赖们的“追光灯”：老赖地图

警惕，周围有“老赖”出没！

1月14日，河北省高级人民法院自主研发的微信小程序――“老赖地图”正式上线。有了这个“指尖”地图，让“老赖”彻底暴露在自己的生活圈。

身边有没有“老赖”出没？想不想知道谁上了失信黑名单？周围的亲戚朋友是否有人欠债不还？这些信息，已经暴露在网络上。拿出手机，轻轻一点，便可实现。

河北高院有关负责人表示，为全力破解执行难、推进社会信用体系建设，对失信被执行人进行信用惩戒，2019年1月14日正式向社会开通“老赖地图”小程序。

社会公众可通过该平台查询身边失信被执行人名单信息，并且还可以通过该小程序进行监督、举报，进一步压缩“老赖”生存空间，促使其主动履行生效法律文书确定的义务。

老赖们的“广播站”：失信彩铃“您拨打的电话号码的实名认证人已被法院列入失信被执行人名单，请谨慎交往，并督促其尽快履行生效法律文书确定的义务。”

顺德法院出了新招治“老赖”，一种独特的“彩铃”被采用到失信被执行人的电话中。只要拨打“老赖”电话，就能听到其专属的彩铃声音，提醒拨打者，被呼叫者作为失信被执行人“真面目”。

在失信彩铃的“友情提醒”下，老赖们是“受不了、逃不脱、赖不掉”了。

顺德法院还表示，欠债还钱，天经地义，更何况面对生效的判决裁定。若拒不执行，法院便会通知电信运营商为“老赖”开通专属彩铃，将不光彩的事迹曝光于熟人圈子，让“老赖”现身于亲友之间，无所遁形。

此外，顺德法院还给出“维权小贴士”：申请执行人对有以各种方式抗拒、规避执行，有能力履行而不履行生效法律文书确定义务等行为的失信被执行人，可以向法院申请对其采取失信彩铃措施，由法院出具协助执行通知书，通过对“老赖”手机制定彩铃方式施以惩戒。“老赖”履行法定义务，该项惩戒方可撤销。

此外，各地法院还因地制宜，积极创新对失信被执行人的惩戒措施，通过抖音、广告电子屏等各种贴合当代生活传播方式的惩戒方法，增加被执行人的失信成本，形成对失信者人人喊打的氛围，使其“一处失信、处处受限”。