近日，安徽新安银行股份有限公司（以下简称“新安银行”）发布《关于解除与部分P2P平台网贷资金存管协议的公告》，表示将与6家网贷平台解除网贷资金存管业务合作。官网显示，自今年以来，新安银行已陆续和30家网贷平台解除资金存管业务上的合作。

作为银保监会批准筹建的18家民营银行之一，新安银行于2016年11月获批筹建，2017年11月正式开业，并于2018年入选42家网贷存管银行白名单。

针对此次解约存管业务的原因，新安银行在上述公告中解释道，“由于市场环境变化及平台自身原因，……经与平台协商达成一致”，并强调“平台应立即、完整撤销与我行开展网贷资金存管业务合作的相关宣传，及时告知平台用户等相关方面双方合作终止的事实”。

“现阶段的网贷行业存在一些不确定性因素，适度的调整是正常的。”北京师范大学金融学教授贺力平对时代周报记者表示。

据新安银行披露的审计报告显示，截至2018年年末，其资产规模仅为40.26亿元，是目前已开业的民营银行中资产规模最小，且唯一一家没有达到百亿元的银行。新安银行是否将完全放弃网贷平台存管业务？又将如何提升资产规模？时代周报记者联系新安银行采访，该行办公室人员仅表示“不了解”，记者同时向该行公开邮箱发去采访提纲，截至发稿未获回复。

成立一年扭亏

2017年11月，新安银行头顶“安徽省首家民营银行”的光环，获得安徽省银监局的批准开业。从股东结构上看，新安银行的发起人为安徽省4家民营法人企业，分别为安徽省南翔贸易（集团）（以下简称“安徽南翔”）、安徽金彩牛实业集团（以下简称“安徽金彩牛”）、合肥华泰集团（以下简称“合肥华泰”）以及安徽中辰投资控股。截至目前，上述股东的持股占比分别为30%、30%、20%和20%。

股东方对新安银行的重视在派驻董事的身份上可见一斑，新安银行董事余渐富、刘士强、张伯中分别为安徽南翔、安徽金彩牛、合肥华泰的董事长。

在管理层方面，新安银行则体现出无控股股东、无实际控制人的特色。该行董事长李梦琳在加入新安银行之前曾任中国工商银行(行情601398,诊股)安徽省分行小企业金融业务部总经理；监事长刘万霞曾在合肥科技农商银行供职；行长周燕加入的时间稍晚，其任职资格在2018年2月才获得批复，而其在2011年曾出任杭州银行(行情600926,诊股)合肥分行副行长。

在“三长”落定之后，新安银行在管理层中增聘了风险总监一职，由原安徽安诚金融控股集团副总经理徐飞渡出任，并在2018年8月获得任职批复。至此，新安银行的高管层确定为行长周燕，副行长张守富、张伟超，总行营业部总经理许承锴以及风险总监徐飞渡。

公开资料显示，在目前已开业的17家民营银行中，业务大致可分为个人消费贷和小微企业贷（包括联合贷款）、供应链金融、网贷资金存管业务等三类。“起于民营企业，当然要服务于中小企业。”李梦琳曾对新安银行的定位和发展如是形容：“立足于合肥市高新区，瞄准科技型中小企业做好金融服务；普惠金融领域，以小额分散贷款为主，瞄准广大百姓的实际需求。”

在2018年财报中，新安银行并未披露具体的业务收入情况，仅提及其营收来源于利息、手续费及佣金两项。2018年，新安银行实现利息净收入1.38亿元、手续费及佣金净收入0.03亿元，合计实现营收1.42亿元、净利润0.20亿元，同比2017年的0.37亿元、-0.03亿元有着大幅增长。

在近期备受关注的网贷存管业务上，新安银行在去年成为42家网贷存管银行之一。受P2P爆雷潮、市场监管等因素影响，中国互金协会官网显示，截至7月26日，开展网贷平台资金存管业务的银行已减至34家。而新安银行也在逐渐收紧该项业务，今年以来，其已陆续和30家网贷平台解除资金存管业务上的合作。

依赖股东资源

截至2018年年末，新安银行的资产规模仅为40.26亿元，是已开业的民营银行中唯一一家资产规模未达到百亿的民营银行。而第一家开业的民营银行微众银行在这一数字上已经达到2200亿元。

尽管资产规模最小，但新安银行的盈利成绩并不垫底。2018年，其实现营收1.42亿元、净利润0.20亿元，同期众邦银行的营收和净利润仅为1亿元和0.16亿元，振兴银行实现2007亿元的营收，但净利润仅有0.13亿元。

“目前市场化的环境中，经济总的增速减缓，企业的增速分化非常大，民营银行同样要反映客户和各个地区经济发展的差别。”贺力平向时代周报记者分析道。

时代周报记者注意到，新安银行在2018年的经营中仍在依赖股东资源。根据财报，2018年，新安银行涉及向15家关联方发放贷款，其中中环环保(行情300692,诊股)和强达机电的贷款为2000万元，另外13家则均为1900万元，合计贷款占到该行对公贷款和垫款的比例近15%；同时，上述关联方均在该行有存款，从1210.95元到7000万元不等，合计关联方吸收存款1.38亿元，占到该行全部存款的1/10。

“民营银行的发展路径还在探索当中，如果走传统路径就和现有的银行机构有较大的竞争关系，同时业绩的增长肯定很有限。”贺力平对时代周报记者说道。

仅运营一年，新安银行并未披露具体的资产质量指标情况，在该行“关注”类贷款上仅有一笔安徽盛运环保(行情300090,诊股)（集团）0.5亿元的贷款记录，该笔贷款形成于2017年，也是该行在2017年审计报告中唯一一笔贷款。截至2018年年末，新安银行发放贷款和垫款达到了20.97亿元，其中对公贷款和垫款、个人消费贷款、个人经营贷款的占比分别为94.56%、1.8%和3.5%。

“大部分民营银行成立时间较短，资产质量不一定好于其他类型银行，目前风险并没有充分暴露。”深圳地区某大型互金公司人士在接受时代周报采访时说道。

对此，贺力平也持有相同观点：“民营银行自由的经营体制会体现特殊的问题，例如存款资金的来源、风控机制稍有不完善就会出现不良违约等，但总体上风险状况要优于城市农商行。”

值得一提的是，近期江西裕民银行获得银保监会的筹建批复，成为江西省首家、全国第18家获批的民营银行。在城市农商行、互金公司等快速发展的情况下，民营银行如何实现差异化发展仍是关键问题，这一问题同样横亘在新安银行前进的道路上。

另外，截至2018年年末，新安银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率，分别为62.23%、62.23%和63.36%。

“敢贷、愿贷、能贷”――这六个字是银保监会昨日下发的《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》刷屏的内容。事实上，早在政策频频吹风要加强扶植小微企业的去年，不少银行就已加大力度建立小微服务长效机制。

建行深圳分行就是一个案例。据券商中国记者调查了解，深圳建行普惠金融业务不仅在深圳区域稳坐居市占率第一；而且在整个建行体系内，普惠金融贷款余额占据全国建行的14%。

14%，这是一个什么概念？有业内人士告诉记者，这个余额已经接近六大行中普惠金融贷款余额较小的那一位全行，也已超过了好几家股份制银行全行的同口径贷款余额。

更硬核的是，深圳建行昨日还宣布打出三重拳：设立100亿科技创新孵化基金、每年投放不少于100亿的普惠金融贷款、每年扶持2000家以上的创新型小微企业。

两个案例勾勒核心竞争力

“我们成立于2017年7月，整个初创团队是三个人。我们的主营业务是智能眼镜，而且产品刚刚才得以量产。”嘉然创新科技有限公司 CEO李然对记者说。他告诉记者，公司得到的第一笔信用贷款，就来自于建行深圳分行。

“按照传统的审核维度，我们是无法获得银行贷款的，因为缺乏抵质押物，并且尚未实现规模盈利。但建行（深分）团队很不一样，他们在发放贷款的时候，注重考核公司的专利和知识产权来判断我们未来的盈利能力和市场地位。此外，他们本身还是我们的用户，对我们的产品极其熟悉，并且对于我们企业走到哪个生命周期也很熟悉。他们不仅对我们提供贷款支持，还给我们介绍创投机构做股权支持。”李然告诉记者。值得注意的是，嘉然创新科技的贷款年利率，只有4%点多，远低于当时其他银行给出的贷款利率。

此外，李然特别提及的一个细节是：因为嘉然创新是初创企业，其并没有配备专业的财务人员。对比市面上其他银行的相关服务后，公司认为建行在开户流程上较为简洁，所以也将工资代发账户开立在建行。

另外一个例子来自深圳聚蜂智能科技有限公司，这家公司是建行深圳分行第一笔“孵化云贷”投放客户。同样为初创企业，刚刚成立一年，其主营业务为房屋损伤识别及定损，主要市场在北美。公司首席执行官刘坤告诉记者，在获得建行贷款支持后，聚蜂智能顺利启动了与美国第一大理赔公司的合作，预计今年可实现销售收入翻倍增长。

记者长期追踪银行小微业务，尤其是银行对科创型小微企业的服务发现，几乎市场占有率具有绝对优势的银行，都有如下共同做法：简化开户流程、提高审核效率、适当提升不良容忍度、推出覆盖企业全生命周期产品、以企业核心技术（如专利）作为而非传统抵质押物作为资产判定指标、为初创企业在信贷支持外提供咨询等多类增值服务。

这些做法知易行难，需要银行在思维上重新审视金融信贷与初创型企业融资收益风险不匹配的问题。上述两个企业客户案例，恰恰勾勒出了上述做法，这也就是建行深圳分行小微业务为什么能高居深圳市场占有率第一的原因。

据记者了解，建行深圳分行的小微业务拳头产品“孵化云贷”，锚定七大战略新兴行业和六大未来产业：七大行业为生物医药、互联网、新一代信息技术、节能环保、新能源、新材料、文化创意；六大产业为生命健康、海洋、航空航天、机器人(行情300024,诊股)、可穿戴设备、智能装备。

串联“产学研投”，打出三重拳

截至2018年12月底，深圳建行普惠金融贷款客户3.8万户、贷款余额961亿元、户均287万元。深圳分行该项贷款余额占全国建行普惠金融贷款的14%。

这是一个什么概念？有业内人士告诉记者，这个余额已经接近六大行中普惠金融贷款余额较小的那一位全行，也已超过了好几家股份制银行全行的同口径贷款余额。

为进一步贯彻落实深圳市政府支持科技创新的政策，颇具政治敏感度的建行在深圳设立了国内首家银行运营的“创业者港湾” ――一个科技创新垂直孵化平台。当然，这个科技创新垂直孵化平台，由深圳分行运营。建行的意图是，通过“产学研投”四位一体的服务模式，将金融触角前置，从根源上解决小微企业融资难的困顿。

事实上，很多银行目前都在着力打造金融聚合优势，结盟风投机构、核心企业、高校科研院所、外部孵化机构、国际创业平台。昨日，深圳建行与香港科技大学联合启动“百万奖金创业大赛”，其实质是结合各自资源优势及定位规划，通过培养式赛制的方式，完成对优质创业团队和项目的联合孵化、优质项目筛选和互荐、赛后投资和普惠金融贷款支持，打造创业孵化生态闭环，加速科技成果转化落地。

“从某种意义上来说，这是投贷联动借助学术科研机构的一种探索。”建行内部人士如此告诉记者。

建行大学副校长薛胜利表示，建设银行(行情601939,诊股)（港股00939）携手港科大举办“百万奖金国际创业大赛”，是国有银行与重点高校的强强联合，是促进金融与实体经济深度融合的有效途径，也是主动对接国家重大战略部署、承担社会责任的具体实践。“创业大赛启动只是建行与港科大产教融合的起点，未来建行将与港科大在课题研究、产业转化、职业培训方面开展更加深入和合作”，薛胜利说。

除港科大外，记者了解到，建行还已储备了北理工、中国先进技术研究院等多家高校与科研机构做后续合作。

除了推出“产学研投”四位一体服务闭环，深圳建行昨日还重磅宣布三大重拳：在深圳市场设立100亿科技创新孵化基金、每年投放不少于100亿的普惠金融贷款，每年扶持2000家以上的创新型小微企业，并在南山综合孵化服务示范点，实现入园即贷。

国有大行抢占小微市场力度之凶猛，由此例可见一斑。