最近，我们国家重新修订了民间借贷适用法律的若干问题规定，其中就针对于利率问题给出了新的解释。这一次明确了民间借贷利率受到法律保护的上限下调到15.4%，而在此之前我们的利率保护范围一致都是24%。
什么意思？按照以前的法律，民间借贷的利息如果年化低于24%的话，都算是合法的。针对高利贷的认定为36%。为什么早些年江湖上的那些P2P能够给到投资者10%甚至15%的利息呢？其实背后他们给到借款人的，借贷成本都是最少24%起步。
一个信用不是很好的人，在所有的正规大机构都借不到钱。于是乎他找到了民间借贷公司（P2P）碰碰运气。借贷公司说借你钱可以，每个月要还2%的利息。然后还会有各种各样乱七八糟的杂费，这些杂费与利息加一起，控制在了24%~36%之间，也就是每个月2%到3%这样一个水平。
这个利息高么？现在我们看来，好像真的挺高的，但是实际上这个利息真心不高……
为什么？因为民间借贷行业，欠钱不还的老赖实在是太多了！虽然我们看到这些P2P公司貌似是赚取着高利贷一样的“昧良心”利润，但是实际上他们大都还是赔钱的。收来的这些利息，除了要去支付公司运营的成本之外，其他的钱基本上全部都用来填老赖的坑了。
如果做P2P平台能赚钱的话，近些年江湖上也就不会有这么多P2P暴雷跑路事件，以及旁氏骗局事件了。毕竟对于商人来说，能够老老实实赚钱的话，多数人还是不会选择去触碰法律红线的。商人都很精明，他们肯定知道做违法的事情划不来。
其实，就连江湖大佬阿里和腾讯做民间借贷，都很难把成本降低下来。他们背后有那么大的数据支撑，但是我们去看支付宝的“借呗”以及腾讯的“微粒贷”，基本上都是18%左右利息的水平。
这么高的利息，真的是因为这两家巨头想要割韭菜么？还真心不是……因为他们也不能把债务违约的风险降低下来。真的碰到欠钱不还的老赖，他们其实也没什么办法。有的时候可能一份违约的债务就是几万块钱而已。如果兴师动众去打官司，最后把钱要了回来还不一定能够支付讨债的成本呢。
更何况，哪怕真的官司打赢了，最后这个钱也不一定要的回来。死猪不怕开水烫的老赖就是没钱，你能拿他有什么办法？！
那么这次新规施行之后，对于我们会有什么影响呢？
1）民间借贷行业肯定是要受到冲击的。因为利息低了，根本就覆盖不住老赖不要脸的成本。“借呗”和“微粒贷”如果努努力，应该可以把成本降低一丢丢，最后达到合规的水平。尧学长刚刚看了一下自己的支付宝借呗（以前很少看这个东西，没有借钱习惯）。直到尧学长写这篇文章的时候借呗的日利息是0.035%，年化大概是12.77%这个样子，已经比尧学长上次登录借呗便宜了不少了。
2）以前借的钱，本金还是必须要还的！欠债还钱，这件事本就天经地义。之前借的钱，可能还是按照24%的标准来。但是未来借的钱，高出15.4%的部分就可以不还了，因为这部分不再受到法律保护。
当然，尧学长指的是“白道上”不还没有问题……民间借贷这个行业，向来都是一个“黑白两道”的行业，黑道上的事情……不好说。
3）对于我们普通人来说，需要更加重视我们在江湖上的信用。未来借贷市场肯定是大玩家的天下，这个利率成本小玩家根本玩不起。以前有些人信用不好，在大机构借不到钱还可以去小机构试试运气。但是未来没有实力的小机构基本上都被清理出局了，想要借钱，除了找亲戚朋友以外就只能求助于大机构。如果你的信用不好，大机构也不借给你钱，那么万一有一天你需要江湖救急，真的就没辙了。
信用，是值钱的！不要因为你看不到摸不着它，就去伤害它！做个讲信用的人，关键时候没准就能救你一命。
