上一篇文章，和大家分享了理财第一步——保障规划的逻辑，其中重疾险作为个人、家庭最重要的保障，一直是最受关注的险种，且门道最多的险种。
今天就以我本人的一份重疾险合同为例，给大家圈出投保重疾险，应该关注哪一些重点~
01 选择合适的产品类型
我国当前的重疾险产品，按照不同的分类形式可分为不同的基本形态。
其中，销售模式关乎到最根本的性价比，费用给付方式决定了产品基本形态，而后赔付次数、期限选择则与财务息息相关。
（在这篇文章中，我们说的重疾险都是指单一重疾险的产品，暂不讨论组合型的重疾险，作为“坑王”，它值得更大的排面哈。）
每一个重疾险产品的基础内容，便是由此组合而成，最终产生5种基本形态的产品，分别是：
定期单次赔付消费型
终身单次赔付消费型
终身单次赔付储蓄型
多次赔付储蓄型
多次赔付返还型(两全型)
他们相对应的费率也是按照这样的顺序，逐级增高。
以30岁男性为例，多次赔付返还型的费用是一般是定期单次赔付消费型产品的5倍。
但是，最贵的就是最好的吗？非也！
一个人适合什么样的保障产品，与其当下的财务情况息息相关。
钱是慢慢挣的，但风险却是一直存在，如影随形。它不会等我们成长到具备抵御能力时才站出来和我们对峙对峙。
所以选择产品，应当以收入作为根本依据，以当下的财务情况去配置相对应的产品，转移了疾病风险的同时，也应当时刻防控住财务风险。绝不能因为保费影响了日常的基本生活，更不能倾家荡产去配置保险。
在此，建议个体/家庭在保障配置方面的总开支，不要超过全年总收入的10%。
在经济允许的情况下，也不是非选最贵的不可。此时，影响你做决定的往往会是个人的投资理念、甚至是性格息息相关。
消费型产品：是指如果没有理赔过，那么投保人缴纳的保费也就完全消费了，成为了沉没成本。除非通过退保，能拿回来现金价值（≈已经缴纳的保费）。当然，这类产品的保费也是最低的。
如果你是杀伐果决、执行力强，掌控能力强的人，想要把更多的财富牢牢掌握在自己的手上，主动追求资产的高回报率，同时能承担相应的高阶风险，目标明确——配置保险只是纯粹地转移疾病风险。
那么，【单次赔付消费型】的重疾险，便是为你量身定制的不二之作，此乃强者之选。
储蓄型产品：是哪怕没有因重疾而理赔，保险公司也会在被保险人身故的时候，把保额一次性给受益人。也就是说无论如何，我们都可以从保险公司的手中拿到钱，是变相储蓄，只是这笔钱收益的不一定是自己，也有可能是我们所爱之人。
所以，如果你是一个稳妥、且深思远虑的人，在考虑了疾病的风险也担心疾病的“致死率”，同时心有牵挂，需要对他人有所交代，想让保费在自己不在的时候能替自己发挥作用，那么【储蓄型】的重疾险最适合你，这是仁者所持，可攻可守的价值投资。
至于选择赔付一次，还是选择赔付多次的产品，可以交由财务情况决定。
返还型产品，也有称两全型，与储蓄型产品类似，保障疾病，也保障身故。此外，保险公司还会约定在被保险人65岁，或者70岁时，将保额以年金的方式返还给被保险人，如同多了一笔养老金，如果身故，一样可以理赔。
如果你十分介意保费作为沉默成本，既想花钱转移疾病风险，又不希望自己的钱都白交了，渴望自己有生之年能再拿回这些钱，做到“鱼与熊掌兼得”。
那么昂贵的【返还型】产品适合这样的需求，通过牺牲早年的资产，以此换回来自己老年的圆满。这是以退为进的取舍，追求最保守的收益。
产品类型并无好坏之分，只有适合与否，一旦明白自己的财务定位，总能找到最佳的那一个。
所以我常说，理财，也是一场修行。在资本世界中，只有最清定的人，才能得到最有效的回报。
02 留意保单的重要信息
明确产品类型后，我们要做的就是确定合同关系。
首先要明确投保人、被保人、受益人，解决谁付钱，保护谁，让谁收益。
成年人的保单一般是投保人、被保人为同一个人，自己为自己负责的意思。受益人可以是指定、也可以是直接按照法定。
有一点需要明确的是，婚前配置的重疾险是属于独立资产，结婚后也不会被归属夫妻共同财产，离婚时不参与财产分割。
但是婚后配置的所有保险，均视为夫妻共同财产，配偶恒享有保单价值1/2的财产权。
就如同大部分人都会在婚前买一套自己的房子一样，建议单身青年们在婚前先持有一份自己的保单，这是对自己经济独立性的一种保护。
明确了主题，紧接着我们要确定保额：是要一次性考虑一辈子的保额，还是要分婚前、婚后的时间段来进行补充。
按照国家卫生部发布的数据，目前以我国的医疗技术水平，平均一场重大疾病的治疗费用是50万元，可以此作为参考依据。
之后则是选择期限，包括保障期限以及缴费期限。建议选择保障到终身，因为70岁之后是老年重大疾病的高发期。
缴费期限方面，由于目前的保单都带有豁免条款，所以建议是选择越长时间的缴费年限越好，同时也能缓解生命周期的财务压力，这和买房子还房贷也是一样的道理。
反映在一份合同上的保单页，便是这样的情况。
以我为例：我自己给自己投保了一份保额30万、每年缴费5547元、缴费期限为20年的多次赔付储蓄型重疾险。(可以选择缴费30年，因为个人规划，后十年有其他支出，所以前置压力。)
最重要的一点，是要明确了解合同的保障内容，以及免责条款。
一般重大疾病险的免除责任有10条，免责，是指如果发生这9件事，那么事先约定，保险公司是不会理赔的。
当然具体产品我们需要具体分析，有的产品远不止这10种情况。
至于保障的内容，它也值得一个完整的排版，我们以后继续分析。
此外，保险合同还有一个非常重要的内容需要大家留意，那就是保单的【现金价值】。
一份保险合同，从生效日起就具备了价值，是属于被保险人的资产，与退保、贷款、资产分离等情况息息相关。
但是因为每一年都需要付给保险公司一笔风险成本，它的价值并不是我们缴纳的保费那么简单。
精算师通过复杂的计算得出答案，整理出一个表格，这就是【现金价值表】，它反映的是，在不同的时间段，我们的保单分别值多少钱。
每个产品的现金价值计算都不同，显然，现金价值越高的产品越好，当然也会越贵。于是，这又成为了一个取舍问题。
以上，就是配置一份重疾险需要重点关注的事情，了解了这些东西，相信我，再没有人能够在你眼前打马虎眼了。
那么~今天的你，学会了吗？
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希望我们能够在不断的交互之中，互相启发，彼此成就，解决财务焦虑了，一定能领略到世间更多的值得与美好。
