魔幻的2020，
发生了太多不可思议的事情，
我们似乎每天都在“见证历史”。
3月美股两周4次熔断，
最近的#中行原油宝#暴雷事件，
银行理财也能暴雷，可以说是百年奇闻。
投资者不仅赔光了本金，还倒欠银行200%，
一夜之间成为百万“负翁”。
其实归根到底是这些人根本不懂理财，
稀里糊涂被割了韭菜。
2020年太难了，
我们该如何理财？
假如问一个比较有经验的投资者，
理财投资最重要的几件事是什么？
这几个词的威力很大、内涵很多，
但是我发现对于个人理财能起到的作用很有限，
因为九成投资者没办法理解其内涵，就算理解了，
里面还有九成不知道应该具体怎么用？
这就好比一上来就上小白读投资大师经典，啃着痛苦……
理财这事往小了说其实很简单，
所有的方法和思路就在那，
只要按部就班的往下走，
都能得到一个满意的结果。
我把自己关于理财体系的思考，
归纳成几个可以照搬照抄的方法论，
如果作为小白不知道如何下手，不妨考虑看看这篇。
清流理财的第一个方法论: 首重风险、规划先行。
首重风险的意义在于突降风险，手有余粮子弹，遇到事情一点不慌儿；
规划先行的意义就在于，脑中有图，心中才有谱，无往而不利。
今天这篇文章分两部分：
一、你自己到底有多少钱和债？
二、从零到开始理财的四个规划：
一、你自己到底有多少钱？
理财第零步，
大家往往默认自己已经清楚了这个问题，
但是真正搞清楚的还真不多，
自己到底有多少钱？
01
如何梳理你的财务状况？
梳理自己的财务状况，
常用的方法有填写家庭（个人）资产负债表。
顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还。
通过这个表格来识别家庭（个人）中能用来做投资的一些资源。
02
小白要认清的理财产品
下图介绍每个账户适合的投资品种类。
简单一张表就能看清楚明白，
根据不同产品的收益情况，
我梳理了我们小白能接触到的理财方式：
同样增值账户给出了新手建议从哪里开始更好上手，避免被割韭菜
当然随着你装备的升级，就可以选择更多的投资品尝试了。
投资中有个基本定律，
收益和风险对等，收益越高，风险越大。
二、从零到开始理财的四个步骤：
这四个步骤分别是：三户一库
1、规划应急备用金（小金库）
2、规划中期流动资金（保本账户）
3、规划必要的保险（保障账户）
4、建立长期投资组合（增值账户）
这四个账户的资金
清流建议做到相互独立、物理隔离，
对于后期的维护和回顾很有帮助。
有时间的话，建议花点心思好好盘点一下。
01
小金库
短期周转资金
0——6个月要用的钱
开始理财的第一步，规划短期周转资金。
人这一辈子难免遇上点意外情况，
往小了说，就算是突然遇到个打折促销，还得有点储备来剁手呢。
往大了说，你们可以自行脑补，新冠肺炎、黑天鹅风险……
短期周转资金为家庭正常开支 6 个月以上，
即使突然失去全部收入来源，
至少能够维持当前生活水平 6 个月以上。
这样已经可以应付大多数的突发状况了。
这部分资金的去处就一个要求——安全，
收益什么的不作为优先标准。
清流个人建议是投入一个专门账户的货币基金，
举几个栗子：阿里余额宝、腾讯理财通、京东小金库……
02
保本账户
中期流动资金
6个月——三年内要用的钱
扣除了短期周转资金，在开始投资以前，
我们还要把三年内要用到的部分划分出来，单独安置。
还是建议为不同的目的安排不同的账户以作区分，方便管理和追踪。
这部分资金最合适的去处是银行、券商、保险理财或者债券基金。
这部分大家应该最熟悉了，
除了期限比较短，非常固定的银行理财，
我还是更喜欢——债券基金，原因很简单，收益更高；
代价则是有一定波动性，适合稍长一点的持有时间。
03
保障账户
保险配置
我曾听到一个有趣的说法：
当你想买保险的时候，也是你正式步入中年的时候。
当我们看到身边一个个因为疾病、意外遭受重创的家庭后，
便本能地寻求外界的帮助，以缓解自己的中年危机。
这个时候，回过头看看我们曾经嗤之以鼻的保险，似乎也并非一无是处。
保险是一种消费品也是一种消耗品，
价值会随着时间的流逝不断消耗。
而投资正相反，越到后面复利作用越明显，价值增加反而越快。
具体到保险配置策略上，保险只买刚需，把刚需配置到位。
一句话：点到为止即可。
我个人认为可以称得上刚需的保险，
主要就是社保和四大类商业保险，医疗险、重疾险、寿险和意外险
关于保险的具体配置策略可以参考我的系列内容，
在清流保公众号菜单即可找到。
04
增值账户
长期价值投资组合
前面三个步骤，短期周转资金、中期流动资金和保险，
基本上一次性准备好搞定了，
以后就完全放手不用管了，
一劳永逸。
但是长期价值投资这部分就要稍微费点心思了，
建立和维护长期投资组合将占据未来理财时间的 99% 以上，
长期投资这件事，有的年份赚，有的年份赔，
我们只要做到了赚得比赔多就算是胜利。
但是假如你只能投资三年以下，
大概率还没等到赚钱呢，你就到用钱的时候了。
到时候赔钱的事全赶上了，瞪眼干着急看着别人赚钱，你说闹心不闹心。
简单，却并不容易。
基金什么时候投资合适啊？
基金定投不择时，关键是坚持。
一万年太久，只争十年。
清流定投组合的名字叫做“清鎏十年投资计划-定投组合”。
所以其实理财正确的姿势应是多学习，多实践，多交流。
对于理财方面的学习，我相信：知识就是对金钱最好的保险。
说到理财，可能很多人会觉得很难，需要学很多数据，图表之类的。
所以不想学，想直接找一些理财咨询师，理财顾问帮忙出计策。
但是，最后执行和负责的还是自己。
如果遇到一些没什么受托人意识的理财顾问，他们往往会从自己的利益考虑，而不是你的利益。
今年是不容易的一年，疫情、经济危机、失业潮各种风险都在天空上盘旋，
随时都可能俯冲下来，把我们的生活搅个天翻地覆。
在这多重危机之下，我们想要过好自己的小日子殊为不易。
有能力的，清流真的建议多配置一些商业保险，
没能力的呢，那就多锻炼身体，保持一个好心情。
