最近好几个人都问我，之前买的保险没如实告知，怎么办？
这个问题相对来说比较棘手，今天就跟大家仔细聊聊。
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首先要确定原因，是什么原因导致没有如实告知。
我梳理了一下，大概有3点：
一是买保险时，不知道需要向保险公司告知自身健康问题。
一般来说，重疾险和医疗险的健康告知，要比寿险和意外险的严格。像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎、胆肾结石、高血压、糖尿病等，都需要在投保时告知。
保险公司审核通过后，才能交钱购买。否则，保险公司不知情的情况下，自己想当然直接投保，会给日后理赔带来不必要的纠纷和隐患。
一般常见于支付宝、微信等没有人工协助投保的情况。
二是知道买保险需要如实告知，但是面对复杂的健康告知内容，由于缺乏医学知识，难以合规投保。
比如，有的人说我有甲状腺结节，但是健康告知里并没有问到结节问题，这下就可以直接投保了吧。
其实，结节属于肿块的一类，一般健康险的告知中都有一条询问“身体任何部位的包块或肿物”，有结节的话一般是需要进一步核保的。
再比如，有的人在怀孕期间有妊娠糖尿病，产后出院还是指标偏高，之后一直没复查，觉得都是小病，不值一提。
这种情况，买健康险的时候，也是需要告知的事项。保险公司往往会要求去医院进行复查，血糖恢复正常了才能买。
三是线下买保险，遭遇业务员销售误导。
绝大多数的重疾险保单，对于孕期的女性，都要求告知孕周。超过28周的，都需要产后过1个月，身体健康才能买。
之前群里聊天的时候就有人说，业务员告诉他，是否怀孕对买保险没有影响。只是当时是聊天说的，也没什么证据，还好这个朋友投保时还没到28周，对于理赔应该没有影响。
线下买保险，往往是当面聊天或者通过电话形式。在遭遇销售误导时，很难留下证据，事后想要去投诉，也难以成立。
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先明确了当初买保险没如实告知的责任，是在自己还是业务员。那么第二个问题就是，未如实告知的内容是什么，对已经生效的保单影响多大。
如果保单刚买没多久，还没超过犹豫期（一般情况下，重疾险犹豫期是15天，医疗险是2天），直接退保，然后重新按照流程，一步一步如实告知，合规投保。
如果已经过了犹豫期，没法顺利无损退保的，就要看，未如实告知的事情有多严重。
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如果是情节轻微的，比如甲状腺结节2级、子宫肌瘤（无并发症）、浅表性胃炎（无幽门螺杆菌且胃功能正常），即使投保前告知也不影响投保结论的，那么可以选择补充告知，提交体检报告、病历材料的电子版就行。
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如果稍微严重一些的，比如甲状腺结节3级、乙肝小三阳（肝功正常）、轻微肾囊肿，按照健康告知标准是除外承保的，那么就需要考虑是退保还是补充告知。
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如果是很严重的，比如甲状腺结节4级、高血压、糖尿病、乙肝大三阳，这些原本都是拒保的疾病，需要考虑的还是退保或是补充告知。
对于第2种和第3种情况，虽然都考虑退保和补充告知，但两者还是有比较大的区别。
下面就从补充告知和退保两方面分析：
补充告知
自己提交了健康状况材料给保险公司后，保险公司会根据疾病情况出具二次核保结论。
对于情况2，如果此前未如实告知过错在自己。那么补充告知后，保险公司可能会把此前标准体承保的结论改为除外承保，对于我们自身的权益会有一定影响。
毕竟已经亮黄灯的疾病，是最需要保障的，即使其他公司可以提供更优惠的核保政策，因为过错在自己，也很难无损退保再买新单。
对于情况3，如果此前未如实告知过错在自己。补充告知会有2种结果，一是保险公司可能加费承保，让你按照次标体多出钱；二是拒保解约，而且是需要自己承担全部经济损失。
想退全款保费的话，就要看当时签单的时候，未如实告知的责任在谁。
过错在业务员的，那么还是有希望拿回全款保费的，但是保险公司会出具拒保函，以后买其他的保险都会有影响。
退保
和补充告知不同，如果在已经能预料到保险公司的核保结论（除外或拒保）时，不提交体检报告等材料，而是直接申请退保。这样做的好处是，不会留拒保记录，不影响日后投其他公司保单，客户主动退保诉求合理合法。
如果是因为业务员销售误导，自己明明有提到但是对方未提示风险。在有充分证据的情况下，可以选择申请全额退保。
如果未如实告知的责任在自己，就需要和保险公司协商，自己承担一部分经济损失。
这里有一点需要注意的就是，申请老单退保之前，建议配置好新单，下面举两个典型的例子：
有的人2年前买了XX福，现在发现类似保障的产品，线上保单要便宜40%，此前自己也有部分核保问题没主动告知。
甲状腺/乳腺结节3级，现在有的公司重疾险可以以标准体投保。但是此前买的保单是除外（甲状腺癌、乳腺癌不赔），价格还要贵不少。
对于类似上述情况的，因为新保单本身保障更全面，而且极具价格优势。往往退掉老单，买了新单之后，算算账还能省点钱。
这里有一点需要注意，在没配置好新单就把老单退掉的，会存在一定的保障真空期。建议新单过了等待期后，再退老单，否则期间就要自己承担风险了。
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可能有的人会问，对于像高血压这类相对严重的疾病，有意无意隐瞒实情，未如实告知的。是不是根据《保险法》里面的2年不可抗辩条款，只要投保挺过2年后发生理赔，保险公司就一定会赔呢？
保险公司大概率是拒赔，小概率是协商理赔一部分，极小概率才是顺利获赔全款。
《保险法》规定的是底线问题，是与保险公司协商无法达成一致的时候，找法院打官司的依据。
在对簿公堂时，律师费、材料公证费这些是自己要出的，涉及二审可能律师费还要翻倍，如果真败诉了，法院的案件审理费也是自己承担。
根据我国的司法诉讼流程，类似案件至少需要半年到1年才能出结果，涉及二审往往会拖1年以上。
这边人还在病床上急需用钱治疗，那边还要找律师找证据打官司，想必没人会乐意看到这样的结果。
根据历史法院判例，投保人胜诉和败诉的情况都有发生，胜诉的往往是既往症与理赔事项关联性不大，败诉的原因通常是《合同法》中规定的诚信与欺诈原则。
其实稍微动动脑子也能知道，如果有人癌症确诊后买了重疾险，然后在医院化疗挺过2年，到时候找保险公司理赔几十万，这种情况要是能赔，太阳从西边出来了。
可能现实生活中，并不是所有的既往症未如实告知都像癌症这样极端，有的可能是介于中间灰色地带。至少，法院的判例结果说明，绝对不是像有些业务员说的，100%会胜诉。
而且真到起诉的时候，被告主体是保险公司，不是当初卖你保险的那个业务员（很可能此时对方已经拍屁股离职）。涉及诉讼的时候，投保人和保险公司双方都感觉自己很冤。
一个觉得自己交了保费没获赔，一个觉得本来就不符合条件的人硬是买保险然后叫我来赔。双输的情况下，唯一的赢家就是中间那个赚走了提成的业务员。
别说你防着业务员坑你，保险公司发现有严重销售误导的，做事更决绝，可能会直接辞退对方，甚至有可能继续向对方追偿。
毕竟业务员有没有联合客户一起来骗保，保险公司自己心里也没底。
快速签单赚钱那是保险业务员的需求，顺利获赔才是我们消费者的需求。
要不怎么说，买保险之前多问多研究，有什么健康状况，把病历材料、体检报告拍拍照给我多看看，是好事呢。
为什么我不像其他公众号大V一样，文末留个投保链接、二维码？
因为我不忍心让你们买保险的时候，受委屈啊~
