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“我下载了一个贷款软件后，申请3000元借款，但实际只到账2189元，当时App上显示我借了3890元，我看到利息太高，就通过App中的展期先还进去1791元，后来联系客服加了微信，她说把之前还的1791退给我，那是不是5天后我还要还3999元？客服不理我了，怎么办？”一位王女士在某平台求助道。
近期，网络上关于遇到非法贷款平台的声音渐渐多了起来。
另一位周先生出示的手机页面显示，其收到短信称：“您购买的商品《个人风险等级评估报告》将于15个工作日内发货，订单款项今日为付款日，应付金额295.03元，请在2020年2月21日完成支付，否则会产生滞纳金并且影响您的个人信用。”
“在网上搜到这个平台可以贷款，点击申请贷款后却弄成了购买征信报告，中间也没有提示要扣钱，我想知道怎么取消订单？”周先生无奈说道。
多方面侵害借款人的非法平台正卷土重来
在防疫大背景下，近期很多人的收入都受到了影响，大部分自给自足的个体户无法开业，按日计薪、手停口停的人群难以开工，收入按下暂停键；还有部分公司采取降薪措施以期穿越疫情。但面临资金压力，借贷需求日益旺盛，很多人却“慌不择路”，误入非法平台。
这背后也源于非法平台“供给”正在增加，“全新高炮来袭，抓紧上车！”“高炮来了，已经开业，需要的赶紧”，在不少行业群里，贷超平台、高炮平台已在敲锣打鼓开张。
在去年轰轰烈烈的扫黑除恶背景下，套路贷平台、714高炮平台几近绝迹，但随着近期全国人民的关注重心放在了防疫上，自认为“风声已经过去”的非法平台又开始悄悄抬头。
某种程度上，高炮平台的卷土重来形成了“多方共赢”的局面，非法高炮平台借此汲取暴利，非法中介则通过向用户推荐高炮平台以赚取高额推广费，另外，高炮的重新流行也成就了羊毛党的盛宴，他们了解一些相关知识，以此逃债；在他们看来，借了高炮平台的钱根本不必还。
在这个“零和游戏”的局面中，受到损失的，是那些对借贷知识缺乏了解，只因为高炮审核方便、放款容易而“病急乱投医”的普通人。其实，一直以来非法平台在多方面侵害着金融消费者的权益。
首先，用户必须付出高昂而不合法的利息。非法平台往往通过手续费收取砍头息，虽然整体金额可能就几百元，但因为期限极短，实际利率惊人，让借款人陷入沉重的债务负担中。
其次，之所以非法平台可以对用户轻易放款，是因为它们有另一项武器，暴力催收。一旦借款人难以偿还贷款，借款人或其亲朋好友就会遭到包括但不限于电话、短信轰炸、辱骂等方式催收，更有甚者会通过P图、发裸照等方式要挟借款人。
实际上，采用暴力催收给借款人精神重压，再唆使借款人去别的平台借款以还清上一份债务，以贷养贷也是非法平台的常用手法。这会使借款人债务像滚雪球般越来越大，直到借款人无法承受。
并且，花样众多的非法贷款玩法，还引发了其他“并发症”。
其中一种发生在借贷过程中，因为申请网贷时，用户往往需要提交身份证、手机号等重要个人信息，非法平台在账户安全和信息保护上并不会做额外保护，极易导致用户信息泄露。甚至在高炮平台的圈子里，互相倒卖用户资料，榨干用户的价值的行为常常发生。
此外，借贷乱象还会衍生系列诈骗行为，如要求借款人支付前期费用实为诈骗、强制下款致使用户不得不支付高息还贷、谎称付费可消除征信污点、付费可清债等陷阱数不胜数。
而为了躲避法律制裁，非法平台常常“打一枪换一炮”，很多时候借款人投诉无门，只得不了了之。
贷款认准持牌机构，科技能力保障优良体验
因此，选择靠谱的贷款机构就更为重要，其中第一步，就是要保证选择到正规机构。
所谓正规机构，即我们所说的持牌机构，持牌机构受到银保监会、工信部等多个部门的监管，拥有合法合规的贷款流程，贷款利率不超过法律红线，用户的个人信息安全也能受到有效保障。
识别持牌机构，可以在下载软件时或签订贷款合同时，注意查看放款方名称是否带有银行、小额贷款公司、消费金融公司等字样，可以使用工商查询工具查询这些机构的营业范围是否包括发放贷款。
例如安逸花App，应用商店显示其开发商为马上消费金融股份有限公司，企查查显示其经营范围就包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品等。
在此基础上，持牌金融机构不仅能够提供稳定高效的服务，用户的良好借贷行为也能为自己的信用加分，获取更高额度、更低利率的贷款。
在确认合规的基础上，体验就是很重要的一环了，一般人对贷款的需求大多在于额度够用、利率较低、贷款流程方便快捷。同时在近期特殊情况下，人与人之间相互避免接触成为重中之重，产品线上化就显得越来越重要。
部分线上化流程并未完善的机构，现阶段可能无法正常运营并及时放款。但在互联网金融的浪潮下，大部分机构在“线上化”上已取得丰硕成果。
例如持牌互联网小贷公司众安小贷，旗下产品众安贷是一款线上化的贷款产品，据介绍，众安小贷可通过利用活体识别、证件OCR等多项智能技术，实现全线上自助式服务，实时审批最快3秒即可放款。
并且，众安小贷为众安保险旗下的小额贷款公司，众安保险作为国内首家互联网保险公司，拥有得天独厚的互联网基因及科技优势；众安小贷的另外一位并列大股东则是天翼电子商务有限公司，其是中国电信旗下公司，两者强强结合，优势互补，为难以被传统金融机构服务到的客群提供服务，给予用户更符合需求的贷款服务，助力普惠金融。据悉，众安贷额度最高达20万，日费率最低至0.02%。
此外，部分平台可能因为客服无法现场到岗，导致服务效率降低，也有能力较强的机构通过智能客服实现有效服务。据报道，防疫期间，招联金融启用了约5000个智能机器人服务，承担招联金融95%的客户服务。同期众安小贷智能客服使用率超过97%，在线解决率超过93%，并通过自然语言处理引擎，打造顾问式客服模式。
非法贷款平台终究会随着监管的持续打击、借款人金融知识素养逐渐提高而丧失生存空间，另一方面，这也需要持牌机构逐渐提高普惠能力和服务质量。疫情冲击着消费金融行业，但也为其带来了新的机遇，只有把握科技能力的平台，方能在弯道上加速超越。
