原创 胡小媛 | 来源 慢钱财商（ID：mqcs999）
前不久，央行给背负房贷的朋友们送了一份大礼，那就是，房贷利率有了新变化。
已经买房有贷款的，或者准备贷款买房的朋友们需要重点关注了，说不定一个变化，就省了好几万。
具体有哪些变化呢？
图片来源：中国人民银行官网
2019年12月28日，中国人民银行（央行）发布第30号公告。
核心内容总结出来就两点：
第一：从2020年1月1日开始，商业银行不得和买房人，签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。
第二：从2020年3月1日开始，商业银行必须和存量房贷的借款人，废除原有房贷合同，让借款人重新二选一：固定利率或者「LPR利率+基点」模式。
也就是，如果你房贷是在2020年1月1日之前，按照贷款基准利率定价的住房贷款，现在即将 （2020年3月1日----2020年8月31）就有一次重新选择贷款利率的机会。
即：固定利率或者LPR+基点。且选择的机会只有这一次。
别看相差一两个百分点，很不起眼，假设房贷余额高达300万的话，差异可能达到3-15万。
不省白不省！
那到底选择哪种利率方式最划算呢？
选择固定利率就是，从3月1日开始，银行会通知你把原来签的房贷利率合同废除，然后一起重新商定一个新的利率。
这个新的利率怎么定？
其实就和变革之前的差不多，参照的就是变革之前的利率，以及贷款个人的资质。
这个商定出来的新利率就是固定利率。无论以后外界经济环境怎么变化，岁月变迁，LPR利率发生什么变化都与你无关。
比如，固定利率确定为4.9%，合同终身就是4.9%的利率，直到你还清房贷。
即使LPR涨到20%，你还是4.9%，就赚了！
如果后期LPR降到1%，你也是4.9%，就亏啦！
这就是固定利率与LPR+基点模式的差别所在。
LPR 一般指贷款基础利率，又名贷款市价报价利率。专业说法是“全国银行间同业拆借中心”。
即统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算算术平均价。
LPR+基点房贷利率模式又是怎样的呢？
“LPR”在这里就是一个变量，每月20日由18家银行确定，假期顺延新增房贷利率计算。
但是每个月这些家银行的利率报价都是动态的，不确定的，随着市场经济的变化而变化。
“基点”的变化基本就两种情况：
第一种情况
假设我在变革之前买了一套房，当时的房贷利率是5.39%。目前最新的LPR是4.8%，那我的基点就是5.39%－4.8%=0.59%。
如果后面LPR是4.5%，那我要还的利率就是4.5%＋0.59%=5.09%，如果LPR变到5%，我的利率就是5%+0.59%=5.59%。
第二种情况
假设我之前买房的贷款利率比较低，是4.41%，那我的基点就是4.41%－4.8%=－0.39%。我要交的利率就是以后的LPR－0.39%。
反正，选择LPR+基点 之后，月供利息就会随着LPR的变动而变动。
固定利率的优势就是比较简单便捷，商定好了就再也不会变动，省心省事。
LPR+基点 模式的房贷利率会随着每月LPR的不同而变化，LPR低，就可以少缴纳些利息；LPR高了，就要多缴纳利息。
重点就在于这个LPR的走势会怎样了！
为什么央行要在这个时候推行LPR+基点的概况模式呢？
表面上是给房贷者松绑卸担，本质上是国家对房地产调控的一种手段，把房地产与实体经济剥离开来，将1年期LPR利率，用于实体经济；将5年期LPR利率，用于了房地产市场。
当实体经济需要降息时，就调低1年期LPR利率，不让漫灌的大水进入房地产行业。
当需要单独对房地产调控时，只需要提高5年期LPR的利率，就不会对实体经济产生成本压力。
那LPR的走势会如何呢？
在未来20年内，利率一定会越来越低，甚至会从低利率进入负利率。
中国人民银行原行长周小川在去年底的创新经济论坛上表示过：实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。
言外之意就是，中国一定会进入负利率时代，目前的政策只能延缓进入负利率时代的时间，并不能阻止负利率时代的到来。
事实上，从建国以来，中国利率一直在走低。
目前全球已经有近30个经济体相继宣布降息。
截止2019年11月，10年期国债到期收益率为负的国家包括：德国、法国、荷兰、瑞士和日本等。
社会整体利率下行，LPR自然也会随之走低。
而且，国家经济增长放缓是一个必然的趋势，随着经济放缓，降息也就在所难免。
从这个趋势来看，对于选择了「LPR利率+基点」模式的买房人而言，将是绝对的大利好。房贷利息将会大大降低。
这个变革，既是央行为了未雨绸缪，将收益和风险，在借款人和贷款机构之间分摊，促进整个社会的稳定运行的调控机制，也是及时给借款方松绑的福利。
当然，到底选择哪种模式，还得结合自身情况来选择。
总结以下几个建议：
1）如果房贷剩余年限较短且当时利率较低可以选固定利率模式。
2）如果房贷余年还比较长，当时的利率也不算低，建议选择LPR+基点的浮动利率。
3）建议选择每年调整一次（按上年最近利率调整），如果选择LPR+基点的，2020年不受影响，新利率从2021年1月1号起执行。
哪些需要调整：2019年10月8日之前办理的所有房贷。
哪些不需要调整：2019年10月8日之后已经使用LPR利率政策的房贷。
调整时间：2020年3月1日---8月31日之间，共6个月时间，具体哪天等银行通知。这里，建议不要着急，耐心等待银行通知就好了。如果通知很晚，你考虑的时间更多，可以看看LPR的变化情况，再做决定。
组合贷怎么调整：本次调整公积金贷款部分不受影响，如果全部用公积金贷款的小伙伴们就不用管这个变革了。如果还有商业贷款的，则商业贷款部分需要重新选择签订合同。
