房子的重要性不言而语，房子是我们的容身之所，而且现在房子的价值很高，所以，买房真的是人生中的大事。
目前，因为很多人在买房的时候资金不趁手，所以会选择贷款买房，而且，贷款买房确实可以解决一部分经济压力，并且能及时解决住房需求。
对于借款人来说，贷款买房的时候，最重要的就是利息了。
目前，贷款买房方式不同，利息也不同；还款方式不同，利息也不同。
我们先聊一下贷款方式：
目前主要分为三种贷款方式：公积金贷款、商业贷款、组合贷款。
一、公积金贷款
目前，公积金贷款利率是五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%。
公积金贷款是很多人选择的一种房贷方式，在买房的时候，能选择公积金贷款，就选择公积金贷款，因为公积金贷款利率非常低，产生的总利息少，意味着贷款人承担的经济压力要少一些，总的购房资金成本低。利息低，也是公积金贷款最明显的优势。
但是，公积金贷款是有条件的：只有缴纳过公积金的买房者才有资格申请住房公积金贷款，没有缴纳过的职工不能申请住房公积金贷款。
初次之外，如果想要进行公积金贷款的话，还需缴纳公积金贷款的时间满足一定的期限，以及是否去过公积金余额、贷款人的年龄是否满足条件、贷款人具备的条件是否符合当地的公积金政策等等。
二、商业贷款
在这三种贷款方式中，商业贷款的利率是最高的。
没有缴纳过公积金因此无缘公积金贷款的、或者缴纳过公积金贷款的但是不符合当地公积金贷款条件的借款人可以通过商业银行申请个人住房担保贷款。
8月25日，央行发布公告调整住房贷款利率，按照这个最新的规则，首套房的利率不低于4.85%，二套房不低于5.45%。
商业贷款申请也是需要一定的条件，就是个人的征信是否良好、收入是否达到一定水平、以及首付款是否交到位。
三、组合贷款
组合贷款就是商业贷款和公积金贷款的组合，目前，住房公积金管理中心发放的公积金贷款是有限额的，如果购房款项除去首付之后，超过了这个限额，那么，剩下的钱就得向商业银行进行贷款，这就是组合贷款。
组合贷款的利率比公积金贷款利率要低，但是比商业贷款利率要低，也有很多贷款者选用这种贷款方式。
综上所述，我们可以知道，从利率角度来讲，公积金贷款方式利率是最低的，商业贷款方式利率是最高的，组合贷款方式次之。
了解了以上三种贷款方式，接下来再来了解一下房贷还款方式。
等额本息计算法
等额本息计算方法定义：等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
计算原则：把贷款的本金总额与利息总额相加,分摊到每个月中,随着还款，本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，但是月供总额是不变的。
优点：这种还款方法适合经济压力较大的人群。
缺点：总体计算下来,利息总支出最高。
计算公式：[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
举个例子：
老王在某地看到一套房子，总额一百万，首付30万，剩下的70万去商业银行贷款，贷款期限20年，贷款利率4.9%每年。
按照等额本息还款方式计算，利息总额为399466元；累积还款总额为1099466。
等额本金计算法
等额本金计算方法定义：把贷款总数额平分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款的利息。
计算原则：这种贷款方法，指的是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款的利息，随着本金越来越少，利息越来越少。
优点：利息总额少
缺点：前期因为本金多，利息也会多，因此初期还款压力比较大。
计算方式：每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率
举个例子：
老王在某地看到一套房子，总额一百万，首付30万，剩下的70万去商业银行贷款，贷款期限20年，贷款利率4.9%每年。
按照等额本金还款方式计算，利息总额为344429.17元；累积还款总额为1044429.17。
从还款方式角度来看，等额本金还款方式还的利息较少，但是初期还款压力比较大，适合有一定经济能力的人来选择。等额本息还款方式利息最高，但是压力并不大。
具体选择哪种贷款方式哪种还款方式，还是要购房者根据自己的实际需求来定。
