前 言：
说实在的，这是我第一次对外讲出这个故事，我不知道讲出这个故事是否能让我的负罪感轻一些，是否能让我对生活再燃起希望，但我希望我的两次“死亡”能够让大家理智对待网贷。
大佛老师的粉丝们大家好，我是喵姬。
90后的我，时常会抱怨：房价、物价、996工作制、韭菜阶级细分、房租暴涨等等等这些事情，为什么总是我们?
是啊为什么?
望着霓虹的城市，绝尘而过的659路公交车，我想不出答案;我曾拿着4000元的月薪做着分分钟几百万上下的工作;我曾夹着尾巴做人只求能转正有个稳定的收入，如此才能活着;我也曾吃糠咽菜省下20元钱买一瓶牛栏山让自己醉生梦死，只为能睡个好觉。
几度重度抑郁的我，看不清未来在哪里，未来是什么?
写这个故事前，我曾与大佛老师深度沟通，当然，他在看到这篇稿件之前也不知道我具体经历了什么。
但是内心的纠葛、惶恐、迷惘会让人吃不下饭，睡不着觉。
从决定写下这个故事，到大家今天看到这篇文章，我前后花了两个月有余，无数次提笔，无数次停笔，满眼泪痕，罪孽深重让人至今都无法喘息。
父亲说：“你总有一天要面对，你只有真正撕开你的伤口，脓包才会消除，才能痊愈，才能成熟。”
于是大家今天看到了这篇文章，本想用“我有一个朋友”的系列来讲这个故事，但是都已经说到这个地步了，那便顺其自然往下写吧。
第一次死亡：
13年9月，我怀着对新生活和自由的期待来到了武汉这座城市，成为了让长辈都骄傲的大学生。
想起曾和叔叔一起坐的402，途经武汉最大的商业街—江汉路，当然现在可能已经不是了，但当时我以最快的速度和室友达成共识，又用百米赛跑的速度冲到公交车站，一路颠簸来到了武昌火车站并坐上了心心念念的402。然而由于涉世未深，抵达江汉路的下一秒我就被骗掉了所有生活费。
交代一下背景吧，我有一个亲姐姐，父母也只是普通的工薪族，含辛茹苦把我们姐弟俩养大，他们付出了他们的一生，甚至直到2月底，如果我不是回家带了10斤冻牛腱，他们是连肉都舍不得吃...
那一年骗掉生活费后，依仗着父母和室友的援助，我活着撑到了10.1回家，随后带着姐姐的旧电脑再次冲向武汉...
我认识了一个学长，他在学校卖苹果手机，因为是老乡，我觉得他比较亲近，再看看自己用的诺基亚，我心动了，学长“亲切”的告诉我，可以分期付款，然后帮他介绍客户，这样用提成来还款，不影响生活还能赚钱。
我行动了，学长说你可以对你的同学说我的店就是你我合伙开的，这样你把人带来我这里，利润分一半给你。拿到了心心念念的苹果5s，我开始了卖手机的人生，哦，对了，那个分期付款的平台叫做捷信，每个月有生意就能吃好点，没生意就吃差点，我把持住了。
再后来，一个月能有4、5单，一单能分到两三百。寒暑假的同学聚会，我成为了焦点人物，他们称我为人生赢家，通宵上网，吃饭唱歌...就这样，美滋滋的持续到了14年。在这一年的时间里，我跳过了这位学长，获取到了武汉一线的手机市场货源报价，也成为了另一个真正批发商的一个小员工，除了帮他打理店铺，不管是他的货还是同行的货，没有人再能从我的利润中抽取50%。
这时候我变了。从学校到手机店明明有直达的公交路线，我选择了出租车，哪怕那天没有任何生意。直到有一天，准确的说是连续两个月，陆陆续续有同学告诉我：他们在我这买的来自那位学长的手机，并不是真正的行货，而是二手贩子的翻新机，甚至连行货翻新机都不算，而是日版美版的水货翻新。看着投诉从一台，到最后的27台，我没了主意。我只知道他们是出于信任选择了我，我应该担起这个责任，为了口碑，为了名誉。卖手机赚钱吗?当然了，卖手机我确实从中赚了不少，我没有以次充好，一单我也只挣一两百元，我想着薄利多销。但是我没有能力承担这个责任这时候，我接触到了一个公司—趣分期，后来更名为趣店，在纽交所上市。我清楚的记得我用了11个平台才摆平这27台手机，其中包括一个收取了接15000到12000，再按照15000“年化率36%”24个月还的平台叫麦子金服。我想着卖手机我能还得起，然而坏习惯已经养成了，卖手机的利润，我赚多少花多少，我开始逃课，沉迷游戏，于是卖手机的文案、活动、朋友圈越来越少，订单越来越少，到了账单日，我又一次做出了错误的选择，我开始疯狂的下载APP，疯狂的尝试，借新还旧，拆东墙补西墙(多头借贷)，借出来多余的钱，却又被自己挥霍掉，就此开始了长达两年的高杠杆利滚利，我甚至拿着客户买手机的钱先还款再取出(资金挪用)，直到有一天，连续多日的没订单的日子，彻底封死了我的现金流，天天都是还款日的日子把我逼到不敢开机，不敢接电话，不敢待在寝室。
我开始逃避，开始酗酒，开始抑郁，纸包不住火，我坦白了罪行，父母为了我卖掉了房子，背上了房贷，前前后后，足有50万元，其中我想70%都是滚出来的利息吧...
问题解决了，而我永远是毁掉家庭的罪人。
我想，我的第一次“死”足够阐述P2P中借款人的状态。
第二次死亡：
大学即将毕业的那一年，父亲给了我6500元钱，让我租房子闯荡。
我找到一个做活动的公关公司，一个月拿着2000元的月薪，没有社保，没有公积金，略显成熟的我迅速跳槽到了风口行业：长租公寓。
好景不长，我没能通过试用期，在阴暗的两个月后，我加入了一家P2P机构。我告诉自己，这是个正规的金融公司，跟校园贷现金贷不同，这是抵押贷啊，借款人多多少少都有一些资产，对吧?
再交代一下背景，在读书期间我在趣店做过一段时间的区域经理，管理区域内7所高校，通过活动运营、地推、派单等方式真的做到了非常好看的拉新促活数据，也许这是我能入行的资本。
于是我开始了拿着4000的月薪做着分分钟几百万上下的工作，但是我始终只做运营，不参与任何专业性质的内容，因为内心还是想着将来进入社交行业，或是电商行业也行，宠物行业也不错。小算盘打着，学习运营知识，到哪个公司都可以有一份竞争力。在这个机构工作了1年半的时间，在这1年半的时间里，我认识了很多人，也学到了很多东西。
记得一个机缘巧合，我在一个寺庙遇见了一个大师，他说尘间无非二字：贪、欲。这两个字在网贷行业，体现的淋漓尽致，接下来摆点干货，请大家谨记。
1、什么叫做银行存管，怎样才是银行存管的最终目标?
投资人，你们以为挂个银行存管的带章合同，就叫存管了吗?如果你们了解证券、期货、贵金属交易的存管模式，你们就会知道，真正的银行存管是一对一，点对点的，如何才叫一对一呢?你出借人的钱直接打入借款人的存管账户中(这一点头部平台基本都实现了)。
那么借款人还款还到哪里?
借款人还款还到P2P机构账户里，他们扣除他们的利息差，再还款给出借人，这中间是否有一个坑，有一个池?真正的银行存管，应该是借款人还款至存管银行，P2P机构提供借款人对应出借人的数据接口，存管银行直接打入出借人的存管账户，并同时扣除P2P机构的利息差然后按照一定时间给P2P机构结算。
以上，才叫真正的资金隔离，但是现在，谁实现了呢?但这绝对是监管的趋势与最终目标，只有真正实现资金隔离，网贷行业才能稍稍健康起来。
2、你真的会区分真假标吗?不可能的!
合规的平台会在你出借的时候生成一份电子合同，当然，合同具有法律效益这一点是真实的。根据不同的机构，你可以在借款人信批中看到借款人被打码的身份证，机构借款则有机构的营业执照等，但仅仅如此，不足以证明借款人是否真的借款!民间借贷会有很多信息包装公司，我想大家多少都有所了解，但是个人借款标的请你注意再借、续借、延期等等多种理由。正常来说以上标的所对应的借款人会先还款再重新发起标的，但是上面说了，借款人的还款是有可能被挪用的。那么存不存在某个借款人逾期不还，机构挪用借款人还款，先还上再重新发起一个“再借”标的呢?答案是确定的。机构借款中间的道道又有多少呢?这个机构是否真的需要借款，还是仅仅吸纳资金?这一点许多雷台早已说明。
真正的P2P，真正的标，就像监管所说，应该是信息中介，不该触及任何资金相关。但是目前的监管形势，平台依旧可以触及到资金，投资人在投资赚取收益的同时，不仅承担着借款人逾期的风险，还承担着中介机构挪用资金的道德风险，这个风险，不该投资人来承担!
3、刚兑与去刚兑
网贷在大家的印象里，是以刚兑的形式展现在大家的眼前，综合年化收益率15%+，用点红包拿点返利甚至能达到25%保本保息，多么诱惑!早期的风险保障金等等各种模式，平台以刚兑的面具吸引了多少出借人?又吸收了多少资金?甚至某些平台早期可以刷信用卡投资!
不得不承认，早期投资P2P的人资产实现了翻倍式增长，如果控制好“贪”和“欲”，他们早已实现财富自由，我相信大家的自控能力比我要好得多，但是诱惑面前，能顶住的恐怕只有世外高人...
印象里，拍拍贷是第一个去刚兑的平台，但是他们言之有理，他们披露了借款人的信息，他们是真实借款，但是其他平台呢?此时我想说一句话，只有真正实现资金隔离的平台(见第一点)，才有资格提出去刚兑，否则你挪用资金拆东墙补西墙，窟窿越来越大，你凭什么去刚兑，然而到最后，这个窟窿谁来填呢?对，是投资人。
4、法律催收的伤痛
以上我可能说的比较偏激，但是请相信，它在理。相信的确有不少平台做着真实业务，但是由于网贷真的太简单了，对于许多好逸恶劳的人们来说，简直就是点点手指就发工资的地方，我们暂且不说风控的严格与否，多头借贷是必然存在的，那么逾期也就必然存在，你不需要考虑平台是上市背景还是国资背景，因为当一个窟窿足够大的时候，平台的“爸爸”们不会管他，只会躲得老远，这里提到法律催收，36%年化利率的民间借贷，法律是认可的，也是可以开庭判决的。
但是我想大家也都听说过“教科书式老赖”的故事。
这位“教科书式老赖”至今也未履行还款义务，你们凭什么指望多头借贷的老赖还款?信息包装公司可以把一个农村小伙包装成企业董事长，不管是工资卡还是车、房等资产，最终小伙回村盖房，春播秋收，你说上征信?他不在乎，因为他不需要。况且你就算判决，这也永远只是民事纠纷，并不入刑，因为他可能真的没有钱。而投资人的钱，遥遥无期。顺带一提，法律催收就算回款，也是回到平台账户中，仍有可能被挪用。无非就是不告诉你已经回款罢了...
一个借贷的法律催收，从立案到判决到执行，可能用去一两年
其中律师、诉讼费、人工成本要花去多少，一个几千元的借款，我想并不在法律催收的名单中。
5、身为投资人的你，眼中看到了什么?
这里我要提一句，我曾有幸见过大佛老师一面.
大佛老师很瘦，很干练，他非常为自己的粉丝负责，在实地考察的时候十分用心的看着每一份材料，我也很庆幸我曾就职的机构的的确确做的是真实业务，真实标的，哪怕存在一些问题，但是至少业务真实，资产真实。
但是这时候我想到一句话“你所看到的，永远是别人想让你看到的，别人不想让你看到的，你永远看不到”。无论是实地考察，还是投资人见面会，还是百度搜索，亦或是利好新闻，在鼓中享受收益的投资人，绞尽脑汁也无法发现真正的问题，就算有些许疑问，在TY或者ZJ发表看法，也会被迅速避重就轻重新进鼓，亦或是被删除言论，这里面，有太多利益相关。
你没有办法避开，胳膊拧不过大腿，你永远看不到最真实的，那么在监管还在探索的阶段，不接触是最大的避险方式，你的钱一定不是大风刮来的，更不要杠杆投资网贷，切记!
6、活动、红包、卡券与返利
活动运营是一个岗位，这个岗位掌管着拉新、促活、增资、留存，一个活动形式多变，淘宝双11，京东618，苏宁818，以及最近的女王节，都是活动，网贷的活动往往由排行榜、抽奖、老带新、分享等组成，活动的唯一目的就是给你一点小小的额外收益，让更多的人，更多的资金投资进来，以增强平台现金流，所以到了监管后期你们会发现，越是一标难抢的平台活动力度越小，越是整个页面都是待满标的平台，活动力度则越大，许多投资人未能抗住诱惑，配合红包卡券，年化率达到30%+，美滋滋的投资，浑然不知可能存在的风险。
返利这个相对较复杂，就像最近几年十分火爆的优惠券网站一样，他们的模式是流量主(优惠券网站)找到广告主(需要推广的店铺)告诉他，我给你带来一个转化用户(购买)，你给我分成多少钱，然后他在分给分销用户一部分，分销用户再把优惠券发给真正有需要的人，而真正有需要的人，看到两个商品一个有券一个没券，自然就选了优惠券，这直接导致了一个结果，那就是淘宝上几乎所有的商品价格都虚高，远高于商品真正的售价...
同理，网贷这里亦是如此，流量主(返利网站)找到广告主(平台)告诉他我给你带来投资用户，你对投资用户有怎样的要求，我带来的用户如果满足要求你给我做怎样的结算，然后流量主会把这个结算的费用打一定折扣，再告诉用户(投资人)你通过我投资XX平台的标的，我给你额外的XX钱。这直接滋生了众多羊毛党，也滋生了许多无良流量主，他们不考虑平台资质，不考虑用户资金安全，他说：我只做业务推介，投资风险用户自己判断。当年的四大高返，已然全军覆没，带走的是成千上万个家庭，大家现在仍然可以在百度上找到返利网站，依然可以看到他们在推的平台，可能你听都没听过。
7、自融有一万种方法
一个借款人从进件到融资放款，用铺天盖地的广告话术来说，20秒到账!网贷从贷前到贷中，再到贷后，有多重风控审核，正规的机构会考察借款用户的还款能力以及资产负债比。但是在野蛮生长，争抢用户的时代，借款人大都是负资产，现在的借款申请需要填写的借款用途都是程序早已写好。真正的P2P目前来说上不了征信，上征信的都是银系机构，真正的信批至少也要有一个打款回执单，证明借款人真的收到了钱，但这样仍然无法避免自融，毕竟投资人无法知晓借款人真实款项的去向。不论是否自融，如果借款人借新还旧，投资人承担的风险依旧很大，更何况借款人可能就是机构，那如何才能避免自融呢?
这一点，监管方也仍在探索.....
8、说说网贷的未来吧
很抱歉，文笔不是很好，大家将就着看了这么久，这个第八条，谈谈网贷行业的未来会是怎样。据我观察，监管政策一步一步明确方向，未来的资金隔离势必会做到点对点，一对一的模式。对标股市、期货、黄金等理财产品的存管，做不到的平台将会被清退出局。
未来的大形势必然是去刚兑，这一点毋庸置疑，至于收益方面，在我看来P2P资产的收益将会较银行理财高，但至高不会超过10%(包含卡券红包等不包含分销返利)，原因是随着监管政策一步步明确，银系机构入局了网贷行业，大家仔细观察便会发现，众多商业银行早早就开始布局，与此同时各大互联网巨头也纷纷涌入行业，百度、京东、腾讯、阿里、美团、滴滴、万达、国美、苏宁、海尔等，而他们是没有投资端的，但此类产品借款将会具有和P2P相同的优势：方便快捷。随着竞争的白热化，借款人有了更多的选择，那么为了留住用户，降息是唯一选择，以0.05%日息为例，年化率是18%，以0.03%日息为例，年化率是10.95%，
由此，合规的平台将会为了吸引优质资产而一步一步降息，而选择不降息的，资产健康度自然而然就差了许多，我们就算排除了平台自融或挪用资金的道德问题，也无法避免借款人多头借贷，借新还旧的次贷风险，而去刚兑也是必然趋势，平台将彻底变为一个信息中介机构，仅提供信息中介服务并收取服务费及利息差。
综上，网贷行业红利时期已过，未来的网贷投资需要承担一定风险，但随着监管一步一步的落地，风险将会被持续压缩。
或许有一天网贷也会每一笔都记录在征信，收益降低的同时风险也会被控制下来，网贷会转为一个稳健型理财产品。
最后再回到故事里来，在高返的年代，我也没能抵御住“贪”和“欲”，我跟许许多多的投资人一样，看到了刚兑，看到了保本保息，却没有看到风险，我动用了杠杆，信用卡，银行贷款，甚至动用了利息较良心的网贷，以至于到了今天，我扔背负着6位数的负资产。在天天都是还款日的日子里，我再次迷茫了，看不清未来在哪里，离职前，再次找工作的时候，一位非常信任我的投资人劝我：
“一定要在金融行业里扎根，这里能学到太多东西，咱不能赚黑心钱，但你可以以自己专业的知识，赚到良心钱，大把大把的良心钱”。
我记得这位投资人有一句口头禅“所以要学习!”，这句口头禅现在也成了我的口头禅，学习真的太重要了。
我抛开了互联网金融曾给我带来的伤害，不再逃避，我告诉自己苍蝇不叮无缝的蛋，一定是我自己的问题更严重，我开始学习真正的金融知识，债券、基金、股票、私募、黄金、外汇、期货等，逐渐开阔了眼光，理财产品远不止P2P这一个!
曾在一个理财群看到一个说话像段子的投资人说：“听那些大V的话小额分散，导致现在每个维权群都能看到我的身影”，配以神评论：鸡蛋放在不同的篮子，篮子却在同一个卡车上。所以真的要学习，真正的小额分散，也许是现在人们所说的配资，叫风险对冲，或者说多个理财产品相互制约，信任值得信任的产品，抛弃不值得的赌局，才能赢得了人生。
韭菜，也有把握自己的权利。
故事就到这里了
接下来，我将保持学习，并将我最新的理解分享给大家，控制“贪”和“欲”，不说佛系，只求为自己负责。
我是一个走在赎罪路上的人，
初次见面，还请多关照。
