本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
年底打鸡血正当时，股市太野蛮，还是让百万富翁生产线——基金定投，帮你驯化不听话的钱包。
等，是一场幸福的磨难。
1.
基金定投既然这么好，为什么还是有人亏？
相对股市来说，基金的波动不算大，基本不会出现一夜倾家荡产的情况。
所以，有太多机会去「作」了……
觉得基金定投很美好，开始定投，一段时间后发现没赚钱，还亏损了，然后就放弃了定投。
一看到市场波动就停止定投，不算好汉。
定投亏了先不要慌，可以查看基金过往3个月、半年内不同阶段的排名情况，如果业绩长期低于同类型基金平均水平，说明基金质量有问题，可以考虑赎回或者换另一只。
如果基金本身没有选错，就要看下市场行情。
市场行情差，亏损很正常。
当市场出现暂时下跌时，其实你有机会在低位买到更多基金份额。长期坚持下来，平均成本自然会降低。
基金定投最大的错误在哪里？主要对未来现金需求估计不足。
很多人没什么规划，兴致来了开始定投，一旦现金流出现紧张就只能中断。偏偏基金定投是一种长期投资，中途「下车」捞不到半点好，车费还不退。
比如你月入1万，生活开销花掉4000，剩下6000元，定投的钱应该是3000元。剩下的那一半，应该用作你的储备金，随时准备补仓。
喜欢频繁操作也是基金定投的一大硬伤，很多人炒股炒习惯了，买基金也喜欢快进快出。
「快枪手」的悲伤辣么大……
像蚂蚁聚宝很多基金虽然申购费率很低，但是7日内赎回要收1.5%费率，一个月内赎回可以打五折，而持有一年到两年是不收赎回费的。
而且，多数股票型基金赎回的资金需要3个工作日才能到账，往往是这边资金还没有到账，那边市场短期的趋势已经发生了变化，后悔都来不及……
即使你有小赚，根本都不够填平频繁操作产生的交易费用。
以股票基金为例，赎回费一般最高为1.5%，也就是说，在进行波段操作时，只有在确保差价至少超过1.5%才有赚。
一般5年的周期内，定投通常都有机会至少迎来一次牛市或大级别反弹，坚持下去，赢面越大。
还有三分之一的人栽在基金品种，方向一开始就错了，并不是所有类型的基金都适合做定投。
比如货币基金和债券基金属于很温吞的脾气，做定投就没有太大的意义。
“脾气火爆”的股票型基金、指数型基金波动较大，才是潜力股。特别是10年以上的投资期，选择指数型基金是更好。
如果实在不知道怎么选，可以直接购买混合型基金，混合型基金的风险低于股票基金，预期收益高于债券基金，风险适中。选择一款基金就能实现投资多元化，而不需要再分别购买风格不同的基金。
基金里的全家桶，管饱。
如何在众多的基金中挑选适合自己投资的基金呢？
可以考察基金累计净值增长率，基金累计净值增长率＝(份额累计净值-单位面值)÷单位面值。比方某款基金目前的份额累计净值为1.18元，单位面值1.00元，它的累计净值增长率为18%。
其次，可以考察基金分红比率。也有一个公式，基金分红比率＝基金分红累计金额÷基金面值。
简单来说，就是能持续分红就证明基金运作的不错，你买基金不就是为了赚钱嘛，有钱分说明还不错。
如果觉得比较这些因素太过复杂，你还可以直接看脸。
看基金经理在业界的口碑怎么样，就知道他的能力行不行。
但改变自己的习惯，难度不比自杀低。
2.
既然要买基金，肯定要货比三家，捡便宜的买。
关于基金购买哪个渠道好，我做了一张表，大家自行对号入座。
目前基金定投的方式有两种，一种是签投协议定投，还一种是自助操作。
签定协议的定投，就有专门的销售机构扣款，自己比较省心，起点一般为100元、200元，不好的地方就是缺乏灵活性。
DIY操作就比较自由，能自主决定次的投资份额与时间，起投门槛更低，10元就可以起投，但需要自己花时间摸索。如果是场外申购每次的起点较高，一般为1000元。
很多人关心到底是周投好还是月投好呢？
同等情况下自然是收益率更高的好。
假如基金净值（净值代表每一份基金的价格）没有任何变化，那两种方式就无差别。
如果是一直上行，周投买到的份额多，最后收益多，那就选周投。反之，一直下行，月投优于周投。
第二种情况就是净值震荡，月投的话既可能买到高点，也可能买到低点。侥幸买到低点，月投收益会大于周投，不幸买到高点，月投可能会亏损。
周投好比短跑，月投就是中长跑，爆发力强就选周投，耐力持久就选月投。
从长期来看，如果时间足够长，月投也经历了足够多的期数，那么在收益率上和周投肯定是差不多的。
如果你的收入结余不多，靠固定工资，拿当然是选择每月定投比较合适。
基金定投有个基本流程，开通之后每次扣款都会固定且自动进行。
每月固定扣款的账户要保证有钱，如果到了扣款的日子资金账户余额不足，银行一直会追到月末。
放心，没有利息和违约金一说。
所以，当月扣款不成功也不要紧，三个月内只要往账户内存钱就可继续参加定投。
过了三个月就默认你不投了，但这并不意味着自动解约了。
变更申购计划或者解约，都需要到代理网点先办理“撤消定期定额申购”手续。
随着年月增长，定投金额可以调整，1年一调或半年一调，还可以根据自己薪资上升调整，用以应对通货膨胀。
什么时候开始基金定投合适？只能说，现在开始还不晚。
你不努力，一年后的你还是原来的你，只是老了一岁。
*小贴士：
增加与减少定投的金额怎么确定呢？一般选择沪深300、上证180指数作为参考指数，然后再设定一条基准均线，30日、60日、90日都可以。
定投扣款时，对比指数与所选择均线，高于均线时，减少扣款金额；大幅低于均线时，增加定投金额。
