随着消费观念的变化、购房需求的刚性，以及住房价格的走高，国人的买房观念终于能从“先存钱后买房”的桎梏中解脱出来，越来越多的国人接受了贷款买房、“边享受边还款”的购房模式。很早以前那个颇具嘲讽中国人守旧消费观念的中外老太在天堂相遇的笑话也终于失去了它的笑点。
推陈出新的贷款购房模式出现在消费者面前时，困惑又出现了：“我该选哪一种呢？”“哪一种更有利呢？”下面，由百度金融商城小编为您剖析。
一、 基本概念的区别
l 公积金贷款是缴存住房公积金的职工享受的贷款，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。
l 商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
二、 利率的差别
最新公积金贷款利率如下图所示：
三、 项目 | 年利率（%） |
一、个人住房公积金存款 |
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当年缴存 | 1.5 |
上年结转 | 1.5 |
二、个人住房公积金贷款 |
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五年以下（含五年） | 2.75 |
五年以上 | 3.25 |
而商业贷款利率是由国家规定基准利率，各商业银行的贷款利率执行1.1或1.05倍，有些商业贷款利率在此基础上有相应的优惠政策。现行基准利率的种类与年利率如下:
项目 | 年利率（%） |
短期贷款：六个月（含） | 5.6 |
短期贷款：六个月至一年（含） | 6 |
中期贷款：一年至三年（含） | 6.15 |
中期贷款：三年到五年（含） | 6.4 |
长期贷款：五年以上 | 6.55 |
从上面两张表可以看到，公积金贷款利率和商业贷款利率之间的差距还是很大的。对于拥有公积金贷款资格的人而言，利用公积金贷款利率的优势是很明显的，然而对于不具有这种资格的人而言，较高的商业贷款利率也只能成为您的无奈之选。
