总部在苏浙地区的几家中小型银行在上海的个人住房抵押贷（非经营类）业务目前已经暂停。

据悉，此举与监管部门整顿消费贷违规流入股市、楼市等有关。自去年以来，已有银行因这类贷款违规进入楼市等领域，吃到监管罚单。

在金融强监管和新的经营形势下，这一业务暂停也是今年银行资产投向发生重要调整的缩影。一家上市城商行人士称，对中小银行而言，降低房地产类资产投向比例，某种程度上是一种战略性撤退，将资源转向信用卡、大零售等业务，已是大势所趋。

多家银行暂停个人住房抵押消费贷

沪上一家外资通信公司的工程师蒋布计划将手中一套房产向银行抵押贷款，然而在咨询几家银行的贷款经理后，被告知个人住房抵押贷（非经营类）已暂停。“除非利率提高到10%，还有可能批贷。”蒋布被告知。

据悉，年初时，某上市城商行个人住房抵押贷最高额度可达600万元（非经营类），一次授信，最长期限5年，月息0.6%，但近期该项业务已暂停。

个人住房抵押贷（非经营类）主要是面向个人的消费贷款，比如装修、教育等。与一般纯信用消费贷相比，住房抵押消费贷的额度高出很多。

然而问题随之而来。“谁会贷几百万元去消费呢？”一家上市城商行上海某支行行长助理透露，过去这类贷款被挪用作买房凑首付款的“擦边球”行为较为常见。

易居研究院智库中心研究总监严跃进说，对于当前住房抵押消费贷来说，管控符合预期。市场方面需要关注各类首付贷风险——类似住房抵押消费贷——非常容易流向房地产领域。

这两年来，在房地产市场调控背景下，监管部门已发文严控这类贷款流入楼市、股市等领域。截至目前，已有不止一家银行吃到相关罚单。因此，不少银行主动暂停了这类业务或者下调额度。

上述城商行人士称，去年该行先将个人住房抵押消费贷额度上限下调至100万元，随后就全面暂停。如今只有个人纯信用消费贷业务，额度最高为30万元。

隐现银行经营策略调整

银行这一动作，虽与金融强监管有直接关系，但也隐现出银行经营策略的重大调整。

另一家上市城商行人士表示，这项业务的调整，其实折射出银行资产投向的策略性调整。银行资金成本上涨，负债端结构发生变化，进而传递至资产端，是业务调整的原因之一。

目前，银行存款增速已降至历史低点，即将落地的资管新规进一步加大银行吸储难度。新规之下，银行将告别过去以理财为主的资金吸收方式，近期结构性存款规模激增、大额存单利率上调等，都反映出银行资金成本较以往高出不少。

“资金成本高了，很难向客户转嫁。小银行对资金价格更敏感，无法支撑过去的客户结构，部分企业客户转移至大行。降低房产类资产比例，对我们而言，称得上是一种战略性撤退。”上述城商行人士说，虽然银行住房按揭贷款没有暂停，但是从银行房贷利率的上浮可以窥见，房贷在收紧。

来自第三方平台统计数据显示，今年3月，至少20家银行在北上广地区的个人住房贷款利率上浮10%至30%，部分银行暂停受理，个别银行额度已经用完。

上海市一季度信贷数据显示，3月末上海市本外币个人贷款余额同比增长17.8%，较上年末下降3.5个百分点，增速为近两年最低。从贷款投向来看，本外币个人住房贷款一季度新增130.84亿元，同比少增545.11亿元。

贷款去哪里了？从上市银行2017年年报来看，不少银行都将信贷资源向轻资产、收益较高的业务倾斜，比如大零售、信用卡分期等。过去以对公业务为主的中信、平安、浦发等几家银行，2017年以来个人消费贷和信用卡业务都出现大爆发，且为业绩贡献不少。

上述城商行人士还说，银行暂停上述业务，还跟今年贷款额度紧张有关。他透露，有相关窗口指导，今年表内新增贷款会很少。

对于银行这种特殊行业，当不得已出现倒闭情况后，政府是不会允许其申请破产的，那么它的选择也无非就是收购、兼并、重组。但无论那种情形发生，原银行的新旧债务以及资产都将转移至收购方或兼并方。至此题目中问题的答案就呼之欲出了，当然是需要还了。

即便银行的经营状况不佳，连续亏损严重，面临倒闭窘境。但其仍然是借款人的权利人，借款人的房产证仍然在抵押登记部门登记备案，其权利人也是银行。所以当然要归还贷款了！

房贷属于债务关系

房贷作为一种债权债务关系，一般不会随着银行这个债权人的覆灭而消失，债权人覆灭，债权债务关系依然存在。这与企业破产同理，可以试想，一般企业破产，首先就要经过破产清算手续，把债权债务关系理清。

相关法律法规

根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。

银行都破产了，还给谁？

你可能觉得银行都破产了，想还也还不了。其实不在是这样的，银行要是倒闭了，就要进行破产清算。根据破产法的规定，破产清算，不仅要清算债权，还应当清算债务。

欠银行的房贷是银行的债权，这部分钱应视为银行的收入，应当催收或追缴。

不能因为银行倒闭了，欠钱就不还了。银行倒闭了，仍由清算组织负责催收。如果不还钱，破产清算组，完全可以依法起诉。法院照样可以判决房贷户还款付息。

当然，另一方面银行倒闭了，说明银行资不抵债，那么银行欠储户或者债权人的钱，有可能无法付清，或者无法兑付。

不过按照有关规定，个人存款50万是由保险公司承保，对于50万块钱是有保障的。

不过，君表示，银行真正破产的概率在现如今几乎可以忽略不计，所以别总是妄想银行破产不还房贷的，这简直就是不可能的事件。