2月5日，广州市住房公积金管理中心和广州市住建委联合发出通知，要维护职工使用公积金贷款买房的权益。

这个通知的核心有两点，一是优化公积金贷款审批流程，要求7个工作日内完成整个流程，3个工作日审批资格，3个工作日审批放款，1个工作日放款。

二是对拒不接受公积金贷款提出整改要求，并罚款一万元，拒不整改的要曝光要纳入征信。

这意味着，只要你有额度，想使用公积金贷款，其他都不是问题。以往人们总是诟病公积金贷款审批流程繁琐，开发商拒绝使用公积金贷款，现在不一样了，广州明确表示7个工作日放款，开发商也就没有了拒绝公积金贷款的口实了。而且随着公积金贷款审批放款的提速，组合贷也有可能重新活跃。

2017年下半年，多个省市明确发文要求开发商不得拒绝公积金贷款。去年12月13日，福建住建厅明确发文，开发商不得拒绝购房者选择公积金贷款，而在随后的12月26日，住建部等四部委联合发文，要求开发商不得拒绝公积金贷款。

鼓励公积金贷款，或许还有更多考虑。公积金，说到底是职工自己的钱，在这个池子里放贷，不会给银行带来更大压力。

2017年居民储蓄首次负增长，整体杠杆率仍在上升，购房需求仍然旺盛。要平衡各种诉求，必须采取综合措施，一方面刚需购房需求要保，另一方面杠杆率又要遏制，优化公积金贷款体验就显得很有必要了。

虽然公积金贷款额度一直饱受诟病，但从去年下半年开始，公积金贷款的确一直在朝着利好的趋势发展。我们的建议是，有购房计划的朋友，应该优先选择公积金贷款买房，能用多少用多少，能尽快用就尽快用。

之所以有上述建议，是基于以下三点考虑。

一是目前看来，公积金贷款已经进入一个“蜜月期”。

二是商贷利率屡屡上浮，2018年1月份全国首套房平均利率已达5.43%，郑州更是高达5.84%，而且额度也捉襟见肘。但公积金贷款利率仍然维持在3.25%，以100万贷款为例，30年商贷要比公积金贷款多掏46万利息，月供也高出1300块钱左右，优势非常明显。目前已经有北京杭州南京等城市的公积金地贷款额度超过了100万。

三是我担心随着时间的推移，开发商现金流的压力会越来越大，他们会在执行规定上打折扣，后期使用公积金贷款会越来越难。

“一鼓作气再而衰三而竭”，所以趁政策还热乎的时候，开发商执行起来还不敢打折扣的时候，能用公积金贷款就用公积金贷款吧。

直接申请点下面：
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公积金贷款的好处，不仅利息低，利率也没有上浮，绝对可以省下不少。但是呢，公积金贷款和商业贷款还是有点区别的，如果想用公积金贷款，那就一定要充分了解公积金贷款!

1、公积金不可以提现做首付

有不少人还认为公积金的账户余额可以用于首付，实际上，公积金是不能用于首付的，只能等你办完贷款之后，拿着首付凭证才能提现。如果直接用于首付是不行的!

2、不是所有人都能办公积金贷款

并不是所有人都能享受公积金贷款，按照规定，只有连缴6个月的职工才能申请公积金贷款，并且不同的城市要求也不一样，像成都、北京等则要求满一年才可以申请。

3、公积金贷款额度有限

不同的城市，公积金的贷款额度是不同的，但是所有的公积金贷款都是有限的，不仅额度有限，也不能贷款超过总房款。举个简单的例子：你的房子要贷款是100万，如果你所在的城市公积金贷款只有50万，那你也只能贷款50万。但是如果你的房子只价值40万，那你也只能贷款40万，是不可以超出房屋价值的。

4、个人不良征信也会影响公积金贷款

个人征信的好坏不管是公积金贷款还是商业贷款都是十分重要的，如果你的征信不好，公积金中心可能考虑到你还不上款，那就很容易拒掉你的申请了!

5、公积金不可以全家通用

如果子女是未婚，则可以使用父母的公积金来贷款。但是如果子女已经结婚，则不能再用父母的公积金了，只能和自己的丈夫/妻子一起贷款，因为已经属于两个家庭了!

隔三差五就能听到公积金的便民政策：

很多城市现在要求不得歧视公积金贷款，便利公积金贷款流程。

很多人都想用公积金贷款，公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。

商业贷款现在基本都已经是基准利率上浮10%也就是5以上！但为什么公积金贷款变得越来越鸡肋？

以北京为例：截至2017年底，北京地区住房公积金累计归集住房公积金11116.27亿元，首次突破万亿大关。值得注意的是，在2017年一系列楼市调控政策下，住房公积金贷款发放额却遭“腰斩”，同比减少50.1%。

2017年末，北京市金融机构人民币房地产贷款（包括房地产开发贷款和个人购房贷款等）余额16333.6亿元，同比增长13.5%。其中，房地产开发贷款余额5166.4亿元，全年增加417亿元；个人购房贷款余额9664.5亿元，全年增加1366.3亿元，比上年少增1075.7亿元，余额同比增长16.5%，增幅比上年同期低25.2个百分点。

其实原因非常简单，从贷款角度看，公积金政策最大的弊端是上限额度太低，远不能支撑刚需贷款：

4月1日上午，南京公积金管理中心发布的最新通知显示，从当日起，购买首套房的公积金最高可贷额度，从30万元/人调整为50万元/人，夫妻双方由60万元/户调整为100万元/户.

北京 、上海公积金贷款上限120万，深圳公积金贷款上限只有90万。广州80万。

2017年北京存量的商品住宅单套平均成交金额已经达到了781万。

按照781万计算，想用公积金贷款，首付必须要660万。即使按照，北京的普通住宅标准，281万计算，想在北京买套六环外的刚需住宅，首付也需要160万以上。

公积金的低首付政策，不仅仅在商品房上不可能落地，即使在共有产权房上，也不可能执行。

按照共有产权平均250万一套计算，想使用公积金贷款，需要首付起码130万。也就是5成以上。否则只能使用混合贷款或者商业贷款。

因为公积金的额度上限远远不够刚需使用，所以现在公积金已经成为了少数首付能力强的改善购房工具。

贴息缓解额度不足 资产证券化试点应该加速

从各个地区对比来看，住房公积金使用率高低水平依然参差不齐。对于使用率较低的城市，住建部要求2015年8月末住房公积金资金使用率低于85%的城市，提高公积金个人住房贷款实际额度。而对于使用率较高的城市，为避免出现公积金贷款断贷、轮号、摇号等问题，贷款贴息政策成为最及时可行的方法之一。

目前公积金收益率太低

对于低收入人群来说，公积金虽然缴存额比较少，但也是工资中的很大一部分，但现实是目前公积金不仅提取难，而且收益率非常低。目前当年缴存的个人住房公积金存款年利率0.35%，上年结转的个人住房公积金存款年利率1.1%。

可以说低于通货膨胀率。所以对于低收入人群来说，公积金相当于是在贬值。非常低的收益率也就导致很多人想了很多办法提取公积金。如果公积金不解决这么低收益，很难限制大街小巷张贴的各种代办公积金提取的小广告。

公积金应该适当补助低收入人群

目前公积金提取只有购房是最名正言顺的路子，要不然就只能放成养老金，退休后取出。2009年起开展了住房公积金贷款支持保障性住房建设的试点，各地也都动作几百亿公积金贷款给保障房建设。但缴纳公积金的人群却未因这一政策获得任何补助。

公积金制度在发展几十年后，已经应该做重大的制度调整，应该对中低收入人群做定向的扶持，公积金制度既可以学习德国等国家的合作建房，以住房合作社等形式，给缴纳公积金的低收入人群居住以改善。也可以在大病提取等方面做更多尝试。

最后其实可以看到，国家房屋银行的建立迫在眉睫，如果不能互助，公积金存在的意义多大？

特别是在贷款上限不提高的情况下，任何针对公积金政策的调整都是逗穷人开心。

再不增加贷款上限，公积金只能越来越鸡肋！