农业农村部农村经济研究中心等单位联合编制的《新型农业经营主体信用评级研究报告》认为，一方面，目前农村金融资源供给不足，农村金融机构依然“信贷门槛高，授信额度小”，且在一定程度上存在“选择性贷款”的现象，这使得农民对正规金融的依赖度较低；另一方面，由于城乡发展差距突出，逐利性资金从农村流向城市的趋势依然没有得到根本改变。

近年来，随着金融服务乡村振兴战略的不断推进，农村金融服务持续改善，金融支农资源不断增加。但由于我国农村经济具有小农经济分散和低效益特征，使得农村金融资源供给仍然不足，特别是对于农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体，在实行严格风险管控和追求收益的市场化金融体系中，其持续发展的资金需求难以得到满足。

因此，缓解家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体“贷款难、贷款贵”已成为当下中国农村金融改革与发展的重点。

寻找缓解涉农融资约束的突破口

对于当前农村金融存在的问题，近日农业农村部农村经济研究中心等单位联合编制的《新型农业经营主体信用评级研究报告》（以下简称《报告》）认为，一方面，目前农村金融资源供给不足，农村金融机构依然“信贷门槛高，授信额度小”，且在一定程度上存在“选择性贷款”的现象，这使得农民对正规金融的依赖度较低；另一方面，由于城乡发展差距突出，逐利性资金从农村流向城市的趋势依然没有得到根本改变。

为了缓解新型农业经营主体面临的融资约束，促进其健康发展，乡村振兴战略明确提出要拓宽涉农融资渠道，缓解涉农融资约束，推进农村金融改革，促进农村经济社会的可持续发展。国务院在《关于促进乡村产业振兴的指导意见》中提出创新乡村金融服务时也指出，“引导县域金融机构将吸收的存款主要用于当地，重点支持乡村产业”。

由农业农村部农村经济研究中心联合西北农林科技大学、中国社科院农发所、北京惠农兴业农业研究中心等单位组成的课题组，对全国30个省份的3292个农民专业合作社和3002个家庭农场（种植型家庭农场1990个、养殖型家庭农场430个、种养结合型家庭农场582个）进行调查后发布上述报告。《报告》认为，通过系统探析新型农业经营主体信用风险的演化机理和信用提升策略，既是研究涉农融资约束的重中之重，也是建立健全农村信用评价体系，改善农村信用环境，践行金融服务支持乡村振兴的关键。

建立科学合理的信用评级机制

调查发现，在主营业务和地域分布上，农民专业合作社信用风险存在一定的分布规律：如产业类型对农民专业合作社的信用风险影响较大；农民专业合作社信用风险呈现地区异质性特点。进一步分析发现，农民专业合作社固定资产周转率越低，信用风险越高；理事长文化程度越高，农民专业合作社的违约可能性越低。

相对来说，家庭农场信用风险的分布特点在种植型、养殖型、种养结合型家庭农场之间存在差异，且呈现地区异质性特征，不同省份信用风险水平差异很大，同一省份不同地市差距也十分明显。

要使农村金融能为现代农业发展提供更强有力的支持，需要进一步缩小信息不对称等因素产生的资金供需缺口。针对这些问题，报告以调查数据为基础，运用先进的统计模型，按照“信用评级指标萃取、信用得分求解、信用等级划分”的思路，尝试构建了由信用合作资金规模、是否有合作社质量管理制度等35个指标组成的农民专业合作社信用评级指标体系和家庭农场信用评级指标体系。

针对性出台信贷支持政策

作为现代农业的主力军，新型农业经营主体在保障国家粮食安全、带动小农户脱贫致富、促进农业供给侧结构性改革方面都发挥了重要作用。《报告》提出了完善农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体征信体系建设和��信策略的相关建议。

一方面要高度重视建立和完善新型农业经营主体征信体系。建立科学合理的新型农业经营主体评级体系及完善的信用评级机制，不仅有利于提高新型农业经营主体自身信用水平，缓解其融资约束，而且也有助于探索涉农商业银行风险防控能力，缓解银行“想放不敢放”的矛盾。另一方面，应出台和调整新型农业经营主体信贷支持政策。如针对信用风险相对较高的合作社，政府应出台支持政策，引导和鼓励这些类型的农业专业合作社提升其固定资产周转率；农民专业合作社理事长选举时应注重其学历，并加大对现有农民专业合作社理事长的培训，提升其文化素质；完善农业保险，通过农业保险体系建设，对新型农业经营主体合理增信；涉农金融机构可将不同省份农民专业合作社或种植型、养殖型、种养结合型家庭农场划分为高风险、中风险、低风险省份，因地制宜，针对性地出台新型农业经营主体信贷支持政策。

同时，应尽快搭建新型农业经营主体信用信息平台。新型农业经营主体与银行等资金提供方之间信息不对称、信用信息不能共享是制约信用评级结果转化的关键性问题。搭建信用信息平台是解决此类问题的必要环节。建立规范运作的新型农业经营主体信用评价信息数据库，可依托人民银行企业征信系统，在企业征信系统中增设新型农业经营主体模块，为新型农业经营主体信用评价成果的转化提供权威的信息共享平台。

此外，应为信用评价体系的应用提供政策支持。金融机构作为资金的提供方和风险承担方，它们的认可对新型农业经营主体信用评价体系的运用具有至关重要的作用。由政府部门或中国人民银行牵头，实施激励政策，推动金融机构应用新型农业经营主体信用评价机制，激励银行等金融机构不断探索和加大金融创新力度，积极参与到新型农业经营主体信用评价体系的构建与应用中去，推出适宜的金融创新产品与服务，使信用评价体系对守信者的激励作用及对失信者的惩戒作用得到真正的发挥。

《报告》还建议，尽快建立、健全农村信用体系，制定相关法律法规和制度，明确农村信用体系建设各方主体的权利、义务及法律责任，使信用信息的采集、管理、评价结果的应用有法可依，为信用评价指标选取和信用评价机制运用提供法律支撑。

现在大家对于理财产品的需求越来越大，需求也不仅仅体现在产品种类上。金融市场在不断的发展，但是背后暴露出来的问题也越来越多，不正规的金融机构骗取投资者资金，正规的金融机构同样也存在合规的问题，吃相关监管单位罚款。最近，银保监会就对某商业银行开出了今年以来的最大的一张罚单，其中就涉及到了理财业务的违规！

被罚没金额超2000万

银行、券商、保险等正规的金融机构，它们的日常经营活动受到我国相关监管单位的监管，业务处理不合规的话，可是要吃罚单的。这不，最近某商业银行就撞枪口上了。

根据前几日银保监会披露的一则公告来看，今年以来最大的一张罚单出现了，中信银行(行情601998,诊股)因13项业务违规，被罚2190万元，并没收30余万元的违法所得，累计罚没2200多万元。

从银保监会披露的公告来看，13项业务违规主要是在理财、贷款这两块。事实上银行贷款与理财，是银行业务违规的重灾区，对于银行来说，这两块也是比较容易赚到钱的地方，自然就有一些胆子大的银行以身试法，以期赚取更多的收益。

银行在理财业务这一块违规，对于银行的客户来说，绝对不算是一件好消息。现在银行大多理财产品并不保本保息，如果银行将理财产品募集到的资金违规投放于合同以外的标的，博取更多息差的话，无疑就是将风险转嫁给了投资者。

投资者如何预防被坑？

在今年的前面几个月，银行理财市场可以说是不怎么平静，先是浙商银行惨被8亿假理财给坑了，连银行自己都上了当。后有40多位投资者被某银行工作人员忽悠购买了5000余万的假理财，可见现在理财市场的水是很深的。那作为普通人，又该如何避免这些坑呢？

1、尽量选择大银行。为什么这么说呢，大银行风控严格，监管层对它们的关注也更多；加上大银行的业务有很多，各方面都能赚钱，不一定需要在理财这一块动歪心思，博取收益。小银行本来揽储压力大，提高利率吸储以后就压榨了自己的利润空间，因此会更加容易出现违规的事情。

2、当心利率陷阱。前两个月40余位投资者被骗5000余万的案子就充分说明了这一问题，银行将募集到的资金违规投放，总好过银行员工私自发售假理财为利益伙伴融资。目前银行理财产品平均利率4.14%，大家可以用这个数据作参考，当心别人设下的利率陷阱！

3、正规渠道购买。例如说在银行自有渠道，网上银行、手机银行与智慧柜员机上面购买相关产品，相关的合同条款也需要看清楚。面对营销日人员过于热情的营销，也不是上述几种购买渠道的话，就要留心了。

总之，现在资管市场水很深，大家又不能不理财，出于对自己的资金安全考虑，了解一些市场信息还是很有必要的，不要等到发现被骗了才开始后悔。

山东省聊城市冠县多个村庄的不少村民遭遇了“被贷款”，不少村民名下至少有一笔贷款处于逾期或呆账状态，有的村庄80%村民成为失信被执行人，因为“被贷款”成了征信“黑户”。据不完全统计，数百名村民被贷款，涉案金额高达上亿元。这到底是怎么回事？

有村民买房发现自己“被贷款” 还有过世妻子竟向银行贷款16万元

2015年，村民杨云捷（化名）发现自己的名下有一笔30万的贷款，这影响到了她在县里买新房。于是开始向银行反映，但至今被贷款的事儿还没有了结。

杨云捷：“拿着身份证要分期付款，一看不能使，人家说名下有贷款，就这样发现的。就上银行去找，到底怎么回事？俺没贷过款！银行说俺的身份证给别人担保过。”

发现在聊城润昌农村商业银行“被贷款”后，杨云捷多次到银行反映，也按照要求填写了征信异议申请表，但她的不良征信记录至今都没有取消。

杨云捷向记者解释：“银行也说有人用过我们的身份证，都开始查。一直找银行，他们说找人用身份证把俺给替下来，始终都没俺解决。现在光说把征信给恢复了，但实际上还没有。”

杨云捷说，如果这30万贷款还记在她的名下，对她的家庭来说将是一个很大的负担。而这样的事情，不只发生在她一个人身上。

杨云捷向记者介绍：“这个钱上哪去了？查不出钱的去向还得俺来背。不是牵扯一个村，我们那一片的村庄都是这，几个乡镇都是这。还有更多的，70万的，有一个是147万的。”

记者调查发现，有村民的小麦补贴和低保因“被贷款”一事，被法院强制执行，目前已被扣三年。甚至有村民去年8月收到法院的传票，显示他的妻子2015年在这家银行贷款16万，而他的妻子早在2011年就已经去世了。

征信记录中基本信息与实际严重不符初步估计贷款金额达上亿元

河北驰舟律师事务所律师侯士朝参与代理了这些案件。他表示，此案涉及的受害人较多。

据侯士朝介绍：“一开始有几个村民到我们律所咨询，他们在买房的时候，因为贷不了款，发现自己名下有一些莫名其妙的贷款，而且信用记录的是不良。后来就陆续有当地的群众过来委托和咨询。”

在代理案件中，侯士朝律师发现村民在银行的贷款有多处不正常的地方。比如村民在央行打印出来的征信记录，其上面的基本信息和实际信息不符。

杨云捷向记者解释：“原始的征信信息显示，基本的信息和受害人是严重不符的，比如说夫妻关系、学历、工作单位，实际上许多村民是没有任何工作单位的。大部分被害人，当时去银行签字，都是因为银行的工作人员欺骗他们，编造一些理由让他们去签完字，实际上他们本身就没有任何贷款意愿，而且这些程序审核都存在非常大的问题。”

多数涉事村民未被银行催款，只有少部分人收到法院传票。这些村民认为自己没用钱，因而对传票置之不理。也有些人参加庭审败诉，没有上诉，最终成为失信人。

侯士朝律师说：“通过目前我们所接触的这些村民，我们初步估计，金额应该是上亿元。老百姓(行情603883,诊股)最关心的问题，不仅仅是这笔钱用不用还，更关心的就是这么巨额的资金去哪儿了？是一个谜！”

银行：已核实删除涉及群众的不良信用记录将优化信贷管理加强管控

多家媒体对聊城润昌农村商业银行贷款乱象进行了曝光。

该银行对外发布通报称：“2018年12月，该行针对原职工张庆文、张新广违规发放贷款一事展开调查。经初步调查，原职工张庆文在任职梁堂镇、店子镇支行行长期间，在自身小额贷款审批权限内，利用工作便利条件违规发放了贷款。事件涉及人员张新广为店子镇支行时任客户经理，已按程序对张庆文给予开除、同时解除劳动合同，对张新广解除劳动合同。目前，公安机关已立案侦查。”

银行表示：“针对群众反映的被贷款问题，银行将对问题原因进行仔细核查，分批确认。同时，积极联系当地征信部门，提交征信异议处理申请，目前对已核实涉及群众的不良信用记录全部删除完毕，剩余部分经核实确认后于2月底前予以处理，全力消除对群众造成的不良影响。这一问题反映出其在内部管理方面存在薄弱环节，将优化信贷管理，加强员工行为管控，杜绝此类事件再次发生。”（原题为《数百村民“被贷款”金额上亿元，莫名贷款从何而来？》）