1、银行个人消费贷款 　　最传统的贷款方式是找银行贷款，目前，几乎所有的商业银行都提供消费贷款，贷款10万的产品十分常见，期限一年，一般利率在7%-8%。个人综合消费贷款用途比较广泛，可用于结婚、留学、装修、买车等，有些消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款，更受借款人欢迎。 　　优势：银行利率相对较低，贷款用途广泛; 　　劣势：银行审批严格，对个人资质要求高，放款速度慢。 　　注意： 　　1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。 　　2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率;有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。 　　3）消费贷款期限最长一般不超过5年。 　　南方财富网微信号：南财 　　2、信用卡分期付款 　　如今信用卡也是人们提前消费的常用选择，如果信用卡透支额度比较高，10万的额度可以直接用来支付消费，一般要求借款人在该银行资产达到50万及以上（包括存单、银行理财产品等）。 使用信用卡消费要注意两种情况： 　　免息期：信用卡有最长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，在这其间及时还款，是不需要支付利息的，也是最理想的状态。 　　分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以中国银行为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。 　　优势：使用方便，刷卡即可消费;无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。 　　劣势： 　　1）额度有限，不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度; 　　2）有些商家不支持一次性刷卡10万或不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现;有的银行信用卡不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。 　　3）信用卡额度使用范围有限，不能用来投资，比如买股票，买房。只能用来消费。 　　4）到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。 　　3、小额贷款公司 　　通过小额贷款公司贷款，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。 　　贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。 　　优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。 　　劣势： 　　1）开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。 　　小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。 　　4、网上P2P借款 　　陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）。 　　假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8% 　　宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年， 　　借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。 　　假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14% 　　平安普惠：利率范围：10%-24% 　　借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。 　　借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取 　　假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3%x12=16.6%， 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元 　　结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。 　　优势：对借款人资格审批程序比银行宽松;放款速度快;贷款支持多用途;P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。 　　劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。

1、银行个人消费贷款 　　最传统的贷款方式是找银行贷款，目前，几乎所有的商业银行都提供消费贷款，贷款10万的产品十分常见，期限一年，一般利率在7%-8%。个人综合消费贷款用途比较广泛，可用于结婚、留学、装修、买车等，有些消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款，更受借款人欢迎。 　　优势：银行利率相对较低，贷款用途广泛; 　　劣势：银行审批严格，对个人资质要求高，放款速度慢。 　　注意： 　　1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。 　　2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率;有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。 　　3）消费贷款期限最长一般不超过5年。 　　南方财富网微信号：南财 　　2、信用卡分期付款 　　如今信用卡也是人们提前消费的常用选择，如果信用卡透支额度比较高，10万的额度可以直接用来支付消费，一般要求借款人在该银行资产达到50万及以上（包括存单、银行理财产品等）。 使用信用卡消费要注意两种情况： 　　免息期：信用卡有最长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，在这其间及时还款，是不需要支付利息的，也是最理想的状态。 　　分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以中国银行为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。 　　优势：使用方便，刷卡即可消费;无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。 　　劣势： 　　1）额度有限，不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度; 　　2）有些商家不支持一次性刷卡10万或不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现;有的银行信用卡不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。 　　3）信用卡额度使用范围有限，不能用来投资，比如买股票，买房。只能用来消费。 　　4）到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。 　　3、小额贷款公司 　　通过小额贷款公司贷款，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。 　　贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。 　　优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。 　　劣势： 　　1）开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。 　　小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。 　　4、网上P2P借款 　　陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）。 　　假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8% 　　宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年， 　　借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。 　　假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14% 　　平安普惠：利率范围：10%-24% 　　借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。 　　借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取 　　假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3%x12=16.6%， 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元 　　结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。 　　优势：对借款人资格审批程序比银行宽松;放款速度快;贷款支持多用途;P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。 　　劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。

保单借款 　　如果借款人已经有一份商业保险，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。 　　注意：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。 　　优势： 　　1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失;不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。 　　2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。 　　3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。 　　4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。 　　劣势：保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。

保单借款 　　如果借款人已经有一份商业保险，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。 　　注意：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。 　　优势： 　　1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失;不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。 　　2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。 　　3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。 　　4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。 　　劣势：保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。