昨天第七次全国人口普查的数据公布了，其中最引起大家关注的点就是：大家不愿意生孩子了，人口老龄化程度更深了。国家统计局局长都说，人口老龄化是我国社会发展的重要趋势。
数据一出，除了大家看好银发经济，带动着养老概念股这两天蹭蹭往上窜，更多的人感到了“养老焦虑”。之前我们总是心疼人家日本老太太，岁数大了还要去便利店打工，现在一下子就悲情地投射到了自己身上：年轻时拼命赚钱，养2—3个孩子，有幸活到65岁退休，然后有钱的帮子女照看4—9个孙子，没钱的继续努力赚钱养自己…….顿时就有了65岁西装革履挤地铁的画面感。
到底怎么能避免退休后又老又穷，怎么能体面地安享晚年呢？
有人算过一笔账，说目前我国退休老人平均每月养老支出将近2000元，每年支出大概24000。假设退休后还能活20年的话，那么需要将近50万。但是这么多年物价水平不可能一点不变，考虑到通货膨胀因素的话，基本上我们这代人退休后需要将近100万来养老。现在问题来了，这么多钱怎么来？
目前来看，我们的养老资金大概有这么几个来源：养老保险、子女赡养费、个人存款。这几个里面，大家公认养老保险的覆盖压力很大，子女基本上也指望不上，只能靠自己搞点存款了。现在能和养老规划匹配上的大概有这么几个，规划君挑重点介绍一下：
1、银行的养老理财产品
现在专门的养老理财品种其实比较少，多为低风险、封闭式或定期开放式的产品设计，主要投资于高流动性、固收类资产，产品之间有比较强的同质化。收益上没有特别高的，平均收益率也是随行就市，目前在4%左右的多一些，而且产品期限一般在1年以上5年以下。简单说就是和其它理财产品相比也没什么特别之处，独有的优势并不明显。
2、商业养老保险产品
养老类的保险产品主要以年金险为主，好处在于有确定性，退休后能够按时固定领取。之前能够锁定的收益可以达到4.025%，但是现在只有3.5%了，不过如果追求长期的稳定增长和能够终身领取的话，商业养老保险产品也是很合适的。目前这类产品的形式主要有：纯年金、增额寿险、带万能账户的产品、其他分红产品。
2018年还推出了个税递延的商业养老保险，不过没有取得预期的效果，咱们就不介绍了。
3、养老目标基金
2018年很多公募基金在证监会的监管下推出了养老目标基金，采取FOF的模式，封闭运作3年或5年，理论上会比较稳健地帮大家长线存钱。
策略上主要有两类，一类叫目标日期策略基金，另一类叫目标风险策略基金。前者是以投资者退休日期为目标，比如XX养老目标日期2040，就是为将在2040年退休的人设置的。后者是根据风险等级偏好，来配置权益类资金的比例，理论上投资者可以根据自身分享情况选择，目前上市的产品中低风险的居多。这类基金的具体收益还是要视具体产品而定，理论上会有长期稳健增值的。
4、养老信托
和前面几种产品比起来，信托产品是要把财产委托给别人的，也就是受托人，受托人以自己的名义为受益人根据需求提供财产管理或养老服务。理论上来说养老信托能够提供的服务是非常丰富且个性化的，但是和其它信托产品一样，门槛比较高。
另外说一句，现在很多打着“养老信托”的名头进行虚假的养老项目宣传，一些老人陷入了这类养老投资陷阱，也是值得我们注意的。
差不多这几种类型的产品就是当前我国养老金融产品的全部了，当然很多人现在还会考虑“以房养老”或者直接储蓄。总的来说，以养老为目的的投资与其它投资不同，个人投资者进行选择时，需要兼顾长远目标和短期风险承受能力。
对于我们这代人来说，虽然还有数十年的时间才面临养老，但面对必然要到来的老年生活，提早进行养老规划还是很有必要的。在上面提到的这几种产品中选择一种或几种，实现跨周期资产配置，可能是更合适的选择。
先给大家介绍这些，如果想看具体的某种养老产品的介绍和分析，可以留言给规划君哦。
