“支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？”今日又上了知乎热搜，那么到底是什么原因呢？
首先这是两个问题。
先说结论：
支付宝借呗的利息也不是很高？
回答：相对于互联网信贷来说，支付宝借呗的利率是不高。
为什么还有人被网贷弄的头破血流？回答：
1、不是每个人都有资质开通借呗的。
2、欲望不止，还款能力有限，越借越多，最后掉入以贷养贷的漩涡。
3、网贷平台鱼龙混杂，稍有不慎，就会落入套路贷、高利贷的陷阱。
一、支付宝借呗的计息方式
借呗的利息是借款后按日收取的，不用不收费，借呗日利率区间为0.015%-0.06%，因为每个账户综合评估情况不同，所以利率也不同。
我算了一下，按等额本息的方式，分12期还。
万3的日利率，约为年利率10.95%；
万4的日利率，约为年利率14.6%；
万5的日利率，约为年利率18.25%；
万6的日利率，约为年利率21.9%。
借呗一般给到我们的日利率是万4左右，所以年利率在14.6%，如果对比那些万5甚至以上的平台来说，这个费率确实是比较良心的。但是比对银行抵押贷款费率的10%以下来看，借呗的利率还是比较高的。可借呗毕竟用着方便啊。
二、为什么还有人被网贷弄的头破血流？
1、借呗有门槛。
借呗虽然好用，但是并不是所有人都有额度的。
首先，借呗是支付宝根据用户的一些数据综合评估之后，再决定是否给到额度。
其次，就算有些人有额度，但可能也不高，不少用户只有一两千块钱额度。
因此，如果急需用钱，用户要么没有资格，要么额度根本就不够，因此，只能去其他平台了。
2、欲望不止，越借越多，最后掉入以贷养贷的漩涡。
想要的越来越多，但是自己却对还款能力没有准确的认知。
借了多个网贷，拆东墙补西墙，利息如滚雪球一般越积越多。起初其实也还好，但是一旦出点事导致自己无力偿还贷款，借款人就会开始“以贷养贷”，之后利滚利，滚到“头破血流”的状态。
3、陷入套路贷、高利贷的陷阱。
网上还有不少非法借贷平台，这些平台会发布含有“无抵押、无担保、无利息”等虚假信息的宣传广告，并精心设计“套路”吸引用户贷款并以此增高虚假债务。而借款人如果急需用钱是很容易掉路套路贷的陷阱的。
以下是真实的案例：
被害人安某借款6.20万元。因没能力还钱，被害人被带至宾馆拘禁两晚，并被用言语威胁的方式强行要求签下13.60万元的借条。而后，债权人又向法院起诉要求安某偿还13.60万元。
此前，公安部刑事侦查局负责人揭秘了“套路贷”的五大套路：
01伪造民间借贷假象
犯罪嫌疑人往往以小额贷款公司、投资公司、咨询公司、担保公司、网络借贷平台等名义对外宣传，以低利息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵，通过网络、电话、短信、小广告等渠道招揽生意，吸引被害人来借款，签订虚假的借款合同，并把它包装成普通的民间借贷关系，然后以“增加约束力”“违约金”“保证金”“行业规矩”等各种名目骗取受害人签订虚假借款合同、抵押借款合同或者房产、车辆买卖委托书等明显有失公平的各种法律文件，有的还要求受害人办理公证手续。
02制造资金流水痕迹
犯罪嫌疑人将虚高的借款金额转入受害人账户后，形成“账户资金流水与借款合同一致”的证据，然后以快速审核费、信息认证费、账户管理费、风控服务费、中介费等名义收取或变相收取高额的“砍头息”，将转入受害人账户的金额全部或者部分收回，受害人实际获得的只是剩余部分钱款。
03故意制造或者肆意认定违约
犯罪嫌疑人采取还款日故意失联、打电话不接、借款人还背负其他高利贷等借口，故意制造或肆意认定受害人违约，不仅前期偿还金额全部清零，还要求全部偿还虚增债务。虚增债务往往高于本金数倍，甚至数十倍。
04恶意垒高借款金额
在受害人无力偿还情况下，犯罪嫌疑人通过诱骗甚至胁迫，安排指定的关联公司、关联人员或者自扮自演，与受害人签订新的金额更大的虚高借款合同进行“转单平账”“以贷还贷”，层层加码垒高债务金额。
受害人在压力之下饮鸩止渴，貌似解决了燃眉之急，实际上却掉入了“还不清”的断崖式债务深渊。
05软硬兼施侵占财产
当债务垒高到一定金额时，犯罪嫌疑人自行或雇佣社会闲散人员，采取“软暴力”手段侵犯受害人合法权益，滋扰受害人及其近亲属的正常生活，以此施压；或利用虚假合同、欠条、银行转账记录等证据提起民事诉讼，向法院主张所谓的“合法债权”，进而达到侵占受害人财产的目的。
三、实际利率怎么算呢
为了解开各种借款利率换算的困惑，我们可以利用EXCEL的神奇公式IRR。
不同还款方式因为占用本金的时间不同，所以在转化成以一年到期还本付息方式计算的"实际利率"时。需要计算本金的时间成本。而IRR函数就是帮助我们对比资金间时间成本的工具。
大家不理解IRR函数的定义没关系。我们只要知道它能帮我们计算借款的实际利率，会用它计算就可以了。
IRR函数使用其实很简单，我来演示下：A 借款10000元，分12期还完，每期894元，那么实际年化利率是多少？
1、固定时间单位是月，总借款10000。每月现金流是-894元。
2、列出每期还款金额之后，直接用IRR公式计算月利率。
一般贷款前使用IRR公式测算一下，就可以得出各种贷款的实际利率。
如果觉得麻烦，还可以使用有钱花贷款比价神器比价。只要输入分期数和费率，就能快速测算出总费用，通过与有钱花对比，即可知道哪款产品更省钱。
