今年以来，银行理财收益率一路下跌，数据显示，9月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.58%，连续七个月下跌，创年内最大收益跌幅，也创近一年最低收益水平。随着央行降准，市场流动性更加宽松，预计10月份收益率还得继续降。
不过相对于货币基金来说，银行理财降幅都算是小的了，货币基金年初平均收益率为4.33%，如今跌到连3%都不到，可见银行理财还是有一定收益优势的，仔细挑的话，还能买到收益率5%以上的银行理财。
银行理财的类型比较多。从期限来看，分为活期、定开型、定期产品；从收益方式来看，分为净值型、预期收益型。
其中，大家接触最多的是定期的预期收益型的产品，而这类产品也是收益最高的。今年银行T+0理财逐渐升温，可以随时买卖，这类产品收益率要低于封闭式产品，大多在3%-4%之间，还是要高于货币基金收益率的。
今天理财分析师主要还是介绍封闭式预期收益型的产品，对9月份发行量在30款以上的银行进行收益排名，并且剔除了收益不确定性较大的结构性理财，统计出收益排名前50名的银行，具体如下：
注：理财产品月发行量少于30款的银行未纳入排名
9月份唐山银行理财产品平均预期收益率为5.16%，排名第一，浙商银行、余杭农商行、盛京银行、大连银行分列二到五位，平均收益率分别为5.1%、5.08%、5.07%、5.06%。共有9家银行的理财产品平均收益率在5%以上，其中5家城商行、2家股份行、2家农商行。
从榜单中我们也可以看出，城商行的数量最多，一方面是因为城商行本身数量比较多，另一方面是因为城商行的理财收益确实比较高。股份制银行的理财收益率一般介于城商行和国有行之间，不过有2家股份行的收益率一直靠前，即浙商银行和渤海银行。
国有银行的理财收益很低，不过我们发现工商银行也在榜单中，9月份理财产品平均预期收益率为4.62%？但真的有这么高吗？
理财分析师查阅具体的产品发现，工商银行发行了很多私银客户理财，这些理财产品具有门槛高、风险高、收益高等特点，一般投资者买不到，或者承受不了这么高的风险。
理财分析师总结了高收益理财产品的三个特点：
一、中小银行发行，尤其是地方性城商行、农商行及个别股份行；
二、封闭式产品，收益率要高于活期产品；
三、长期产品，期限越长、收益越高。
当然，私银理财和高净值客户理财、结构性理财产品的收益率也很高，但这两类产品要么门槛高，要么风险高，要么高收益可能达不到。从目前来看，风险等级为2级的非保本封闭式理财仍然是投资者的最佳选择。
随着资管新规和理财新规的相继出台，银行理财将面临一番大改革，理财产品也要改头换面，今年以来银行已经在逐渐进行调整，比如减少保本理财和90天内封闭理财的发行量，下调理财门槛至1万元，增加净值型理财产品和结构性存款的发行量等。所以，投资者今后也要根据环境的变化，调整自己的理财计划。
